隨著市場經濟的逐步發展，中小企業隊伍不斷地壯大，中小企業已經成為市場經濟中不可或缺的一部分，但是中小企業的融資問題一直是制約中小企業發展的制約因素。中小企業的融資不同于大型企業，融資有它的獨特性。寧夏地區相對落后，那么寧夏中小企業融資方式的問題及解決對策有哪些？

一、寧夏中小企業融資難的現狀

1、融資難的現狀。由于各種因素的影響制約，我國中小企業融資受到諸多限制，存在融資渠道少、規模小、秩序混亂等問題。據調查，我國大部分中小企業存在流動資金不足、中長期貸款缺乏的現象，中小企業融資難的問題十分嚴重，嚴重制約了中小企業生產經營和發展擴大。

2、融資難的特點。

第一，中小企業融資依賴于銀行資金，融資渠道狹窄；

第二，中小企業銀行貸款審批程序復雜，難度大；

第三，貸款成本高，貸款利率高，導致貸款成本偏高，也不利于中小企業融資。

二、寧夏中小企業融資方式的問題

1、中小企業的融資渠道單一

企業融資渠道不外乎有兩條:

一是內源融資，包括業主自有的資金、向親友借的資金、風險投資以及企業開設后所積累的資金等來源;

二就是外源融資，又可以分成為間接融資和直接融資和政策性融資三種融資形式。然而，目前我國大部分中小企業還都是靠自我融資，自我融資比例高達89. 23%，在新成立的公司中達到92. 4%，而外部融資所占的比例一直很小。

由于我國中小企業的經營規模普遍較小，一般情況下無法進入股市或債市來進行直接融資，又由于我國的產業基金、風險投資等還處于剛剛起步階段，所以，在所占比例很小的外部融資中，也主要是以銀行貸款為主，其他各類融資很少。據統計，中小企業股票融資只占0. 3%，而債券融資也就0. 6%，在政府政策融資中，財政對于我國中小企業資金幫助以及補

貼為0. 8% ，而其他外部融資基本都來源于銀行借款。

2、中小企業融資成本較高

除了融資總規模不足之外，寧夏中小企業也正承受著資金高成本的困擾。據了解，目前銀行對中小企業的放貸利率普遍上浮了30% － 40%。同時，目前有一些銀行要求企業存單質押，使得國有商業銀行的綜合融資費率達11. 65%，股份制銀行綜合融資費高出4 個百分點左右，如果是擔保貸款，加上擔保機構平均2 － 3 個百分點的擔保費率，中小企業承擔的融資成本將更高。缺少資金支持的中小企業只能通過民間借貸或地下錢莊等風險性極高的形式來融資。而目前不太規范的民間融資成本更是達到了月息6 分左右，過高的融資成本對中小企業的經濟效益產生了很大的負面影響

三．解決寧夏中小企業融資難的對策

我國尚處于社會主義初級階段, 不同的經濟成分在國民經濟中的作用不容忽視, 而中小企業的作用在其中更是舉足輕重。同時寧夏中小企業從起步發展到現在只經歷了二十多年的時間, 還存在這樣那樣的諸多問題, 要解決這些問題除了需要企業自身不斷的發展完善外, 政府的引導和監督、社會誠信制度的完善、各類金融機構的支持都是不可或缺的重要因素。

( 一) 成立政策性金融機構支持中小企業融資。為促進中小企業的發展, 我區金融管理當局應借鑒國外的經驗, 結合國情和區情, 盡快建立起具有寧夏特色的中小企業政策性金融體系, 促進我區中小企業的健康發展。

一是關注大銀行貸款遠離中小企業現象。眾所周知, 利潤最大化是商業銀行經營活動的主導思想, 而中小企業由于與生俱來的一些弱點恰恰決定了他們很難從大銀行獲得貸款。

首先, 中小企業由于規模狹小, 使得財務經營狀況和未來發展前景不易判斷。

其次, 中小企業通常情況下很難找到合適資產進行抵押貸款活動。

再次, 銀行為企業提供每筆貸款的交易成本實際相差無幾。由于與大型企業相比, 中小企業每筆貸款數額相對較小, 這意味著為中小企業提供相同規模的資金銀行需付出更高的成本。

二是我區金融市場必須充分競爭。

一要促進銀行之間的有序競爭。改善寧夏中小企業金融服務的一個重要環節即在于徹底打破我區的銀行壟斷。金融業屬于高風險特殊行業。但是, 高風險不應成為禁止新的競爭對手進入的借口, 否則就會起到變相保護壟斷的消極作用。

二要完備政策性金融與征信體系。金融市場的充分競爭有利于改善大銀行對中小企業的服務, 但僅僅依靠競爭并不足以解決寧夏中小企業的融資難題。而建立寧夏中小企業政策性金融體系并逐步完善征信制度, 都將大大有助于中小企業融資問題的解決。總之, 寧夏中小企業政策性銀行的運行原則應該是在確保完成政府任務和目標的框架下, 最大限度地保證銀行資產的流動性、安全性和效益性。不可否認, 中小企業在促進經濟增長與就業中發揮著舉足輕重的作用, 是我區經濟發展的中堅力量。但是, 寧夏中小企業普遍缺乏優秀人才, 企業技術開發投入嚴重不足, 技術水平落后, 專業化水平低, 經營管理較為混亂, 財務制度并不健全, 道德風險高。加上目前我區征信制度體制和法律制度環境欠缺, 很容易給經濟帶來巨大損失。

( 二) 樹立新的融資理念大力發展直接融資。政府及中小企業都應轉變融資觀念, 逐步降低對間接融資的依賴, 加大直接融資的比重。自治區相關部門可通過制訂專項的法律、法規、根據實際情況創造寧夏中小企業直接上市條件, 完善資本市場結構, 建立多層次的市場體系, 拓寬直接融資渠道, 同時通過法律形式支持風險投資基金的發展, 逐步使風險投資成為寧夏中小企業尤其是高科技企業進行直接融資的重要渠道之一。

( 三) 鼓勵我區金融機構加強對中小企業的信貸服務。我區金融機構尤其是商業銀行仍然是中小企業融資的最重要渠道, 在促進寧夏中小企業發展, 解決寧夏中小企業融資難的問

題上起著決定性的作用, 商業銀行加強各種服務手段為中小企業提供更為便利、全面的服務,也是我區商業銀行加快自身發展的重要契機。

首先, 走出信貸風險夸大化的誤區, 消除“零風險”等不切實際的觀念。其次, 改進貸款授權授信制度, 根據寧夏中小企業所需資金量少、周轉速度快的特點, 適當下放貸款權限, 減少對客戶的審核層次, 簡化授信審批程序, 允許基層在核定的貸款額度內自主審查發放貸款。再次, 制訂專門針對寧夏中小企業信用評級體系, 使信用評級科學合理地反映中小企業資信狀況和償債能力。最后, 增加金融服務種類, 金融機構應根據中小企業的生產經營特點和資金運動特點, 推出靈活的、多樣化的金融結算工具、金融投資工具和金融服務類產品, 以滿足中小企業的金融需求。

( 四) 完善社會服務體系加強對中小企業的基礎服務。組建更為完備的寧夏中小企業同業工會, 使其成為溝通企業與政府的橋梁和紐帶, 為寧夏中小企業提供政策、法律、市場、技術、經濟金融等方面的咨詢服務; 鼓勵科研機構與中小企業合作,幫助企業進行新技術、新產品的研制; 規范抵押評估、登記程序和操作規程, 降低收費標準, 減輕企業負擔; 通過立法規范企業信用信息的登記、匯總、查詢、披露。充分利用計算機網絡等先進技術手段, 逐步健全面向社會開放的中小企業信息服務體系。

( 五) 促進金融租賃支持寧夏中小企業發展。金融租賃業是市場經濟發展到一定程度而產生的一種適應性較強的融資方式, 是集貿易、信貸和技術于一體的新型金融產業。目前, 寧夏中小企業雖然取得了一定成就, 但同時也面臨許多困難和問題, 其中資金短缺業已成為制約寧夏中小企業發展的“瓶頸”。而傳統的融資方式, 隨著融資環境的變化, 其缺陷也日漸凸顯。寧夏中小企業在無法獲得直接資金支持的情況下, 金融租賃應是一個很好的選擇。隨著我國金融市場準入限制逐漸放寬, 外資租賃公司的進入, 會使中資租賃公司失去一部分市場, 造成租賃業方面的人才流向外資租賃公司。寧夏有關部門應正視這一問題, 在過渡期內, 加快人事與分配制度改革, 為優秀人才脫穎而出創造有利環境, 力爭育好人才、吸引人才、留住人才和用好人才。

中小企業融資問題是世界性難題, 也是我國市場經濟發展中的普遍問題。只是這一矛盾在寧夏表現尤為突出。之所以在我區尤為突出, 其原因不但像全國各省市一樣, 是經濟運行過程中出現的必然問題, 而且它也是我區經濟制度環境缺陷的雙重后果。鑒于此, 解決寧夏中小企業融資難問題必須雙管齊下。首先, 應當從強化金融市場競爭入手, 迫使大型商業銀行資金逐步轉向中小企業。其次, 寧夏各級政府和社會各界也應攜起手來, 建立科學而全面的中小企業政策性金融體系, 這是我區的現實選擇; 同時, 不斷完善以社會征信體系為核心繁榮法律制度環境, 這是寧夏的長期對策。通過分析寧夏中小企業融資難問題的成因、癥結、解決方案, 我們可以看出中小企業融資難是我國社會主義初級階段發展過程中, 必然要面臨的一個階段性問題, 寧夏中小企業更不能超越這個階段。問題的產生涉及到政策法規、歷史原因、誠信體制以及銀行信貸資產配置的結構性問題等諸多方面, 要解決除了需要寧夏中小企業自身的努力外, 也需要各級政府、金融行業乃至全社會的共同努力。相信社會主義市場經濟體制的日益完善, 越來越多的寧夏中小型企業必將走出融資難的困境, 做大做強, 從中國成功走向世界, 成為國際經濟一體化大潮中的弄潮兒。

融資困難相對于寧夏中小企業比較嚴重，在面對寧夏中小企業融資方式的問題及解決對策的時候，要適時轉變戰略，迎合當地經濟發展模式，開辟一條具有當地經濟發展特色的道路，這樣中小企業融資才不至于十分被動，以上就是論述的問題和基本策略。

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