為什么要出臺(tái)個(gè)人貸款管理暫行辦法

1.不會(huì)抬高個(gè)貸門檻

《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過程的監(jiān)測(cè)和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前(2017年)的房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。

2.實(shí)貸實(shí)付監(jiān)控用途

《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益?？紤]到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這會(huì)增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。

3.面談制度防范風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。

4.信用卡透支不適用

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》;信用卡透支不適用該《辦法》。銀監(jiān)會(huì)將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個(gè)月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了引人注目的發(fā)展與成就，但是因?yàn)闆]有統(tǒng)一的法律法規(guī)使得一些商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作現(xiàn)象，比如在按揭、冒名及貸款挪用等方面，這樣會(huì)嚴(yán)重影響到我國(guó)信貸業(yè)務(wù)與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)。因此個(gè)人貸款管理暫行辦法的出臺(tái)很有必要。如果在貸款方面有更多的問題建議咨詢相關(guān)專業(yè)律師，律霸網(wǎng)也提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢。