新《破產(chǎn)法》草案把《破產(chǎn)法》的適用范圍擴(kuò)大到所有非國(guó)有企業(yè)、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和商自然人，這是一個(gè)巨大的進(jìn)步。但我個(gè)人認(rèn)為，新《破產(chǎn)法》還應(yīng)包含個(gè)人破產(chǎn)法(自然人破產(chǎn)或消費(fèi)者破產(chǎn))的內(nèi)容。

理由如下：

1.一部沒有個(gè)人破產(chǎn)法內(nèi)容的破產(chǎn)法不是一部完整的破產(chǎn)法。西方早期商業(yè)繁榮的一個(gè)重要的原因是個(gè)人破產(chǎn)法的出現(xiàn)和發(fā)展。正是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)商業(yè)活動(dòng)中有了個(gè)人破產(chǎn)，才帶動(dòng)了西方早期和后期成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，先有個(gè)人破產(chǎn)后有公司破產(chǎn)。公司破產(chǎn)不過是個(gè)人破產(chǎn)的放大和延伸。很難設(shè)想，在一個(gè)連個(gè)人債權(quán)債務(wù)責(zé)任意識(shí)都不具備的社會(huì)里，企業(yè)會(huì)具有債權(quán)債務(wù)的責(zé)任意識(shí)。因此扎根于個(gè)人責(zé)任土壤的破產(chǎn)法，不應(yīng)該不包括個(gè)人破產(chǎn)法的內(nèi)容，中國(guó)要真正邁向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也必須先從法律制度上引導(dǎo)個(gè)人要有責(zé)任意識(shí)。中國(guó)新《破產(chǎn)法》要擔(dān)負(fù)起建構(gòu)個(gè)人信用，進(jìn)而建立企業(yè)信用然后擴(kuò)展為全社會(huì)信用的新制度責(zé)任，這也是新破產(chǎn)法的宗旨和目的之一。

有人認(rèn)為個(gè)人破產(chǎn)法重點(diǎn)是保護(hù)債務(wù)人的利益，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度不適合中國(guó)，因?yàn)樵谥袊?guó)每個(gè)人都可能利用它逃債。這種看法是片面的。因?yàn)閭€(gè)人破產(chǎn)法雖然給破產(chǎn)的個(gè)人豁免債務(wù)，但這種債務(wù)豁免的前提是該債務(wù)人具有良好的信用和沒有欺詐行為，同時(shí)，破產(chǎn)人在破產(chǎn)程序開始之后，所有的個(gè)人信用記錄和財(cái)產(chǎn)都處于監(jiān)控之中。

2.從各國(guó)破產(chǎn)法情況看，個(gè)人破產(chǎn)法也是所有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家破產(chǎn)法的重要內(nèi)容。美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)又稱為消費(fèi)者破產(chǎn)，在美國(guó)破產(chǎn)法第7章和第13章等章節(jié)中有具體規(guī)定。英國(guó)、澳大利亞、德國(guó)、法國(guó)、日本的破產(chǎn)法中，個(gè)人破產(chǎn)法都是其重要內(nèi)容。從破產(chǎn)實(shí)踐角度看，國(guó)際上個(gè)人破產(chǎn)案件的數(shù)量發(fā)展迅速，整個(gè)破產(chǎn)案件數(shù)量比例上，個(gè)人破產(chǎn)占了絕大部分。如在1999年和2000年，美國(guó)的破產(chǎn)案件數(shù)達(dá)到了130萬件，其中個(gè)人破產(chǎn)案件占95%。

3.中國(guó)實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)已初步具備條件。近年來中國(guó)的住房、汽車以及家庭消費(fèi)品信用貸款正快速發(fā)展，個(gè)人信用記錄制度也在飛速發(fā)展。這為個(gè)人破產(chǎn)的實(shí)施奠定了基礎(chǔ)。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)2001年7月5日?qǐng)?bào)道，2000年末僅中國(guó)建設(shè)銀行全行累計(jì)發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款達(dá)1823億元，貸款余額1368億元，占全行各項(xiàng)貸款余額的比重達(dá)9.94%，市場(chǎng)份額達(dá)42%。2001年建-行還新增個(gè)人住房貸款600億元，同時(shí)加強(qiáng)和規(guī)范了對(duì)借款人的信用調(diào)查、資格審查、抵押物估價(jià)、合同簽訂等業(yè)務(wù)操作工作。另據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)2001年6月28日?qǐng)?bào)道，上海在1999年專門建立了一個(gè)資信有限公司，完成了上海個(gè)人信用聯(lián)合征信工程即信用報(bào)告查詢系統(tǒng)，專門查詢個(gè)人信用報(bào)告情況，現(xiàn)在已向全市15家商業(yè)銀行和一些大中型企業(yè)提供服務(wù)。從2002年開始，上海還試行對(duì)個(gè)人信用評(píng)估打分，信用評(píng)分包括還款歷史、欠款數(shù)目、企業(yè)歷史的長(zhǎng)度、新的貸款、正在使用的貸款種類等五個(gè)方面的信用信息，風(fēng)險(xiǎn)分越高，個(gè)人的信用度也越高。

4.中國(guó)正快速邁向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，加入WTO以后，中國(guó)社會(huì)將更加開放，個(gè)人自由度更大，私人財(cái)富和私有財(cái)產(chǎn)也更為增多。如果沒有與這些新現(xiàn)象相匹配的法律制度，特別是沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，那么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、商業(yè)交易將會(huì)成為無源之水，缺乏個(gè)人和社會(huì)的信用信譽(yù)基礎(chǔ)。如現(xiàn)在許多公司為了逃避債務(wù)，在企業(yè)終止時(shí)，不去工商部門辦理企業(yè)清算注銷手續(xù)，公司負(fù)責(zé)人就關(guān)門走人，留下一個(gè)空殼公司。應(yīng)研究一下在這種情況下將公司債務(wù)責(zé)任自動(dòng)轉(zhuǎn)為個(gè)人債務(wù)責(zé)任，并啟動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)程序追究欺詐責(zé)任的法律問題。

在新《破產(chǎn)法》當(dāng)中規(guī)定個(gè)人破產(chǎn)的內(nèi)容，是為了下一步在市民社會(huì)中建立個(gè)人信用制度和實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度預(yù)留空間，同時(shí)推動(dòng)金融體系完善的改革，為中國(guó)走向健康正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)打下良好基礎(chǔ)。這也是法律實(shí)現(xiàn)正義性的途徑和功能之一。

總結(jié)上述，個(gè)人破產(chǎn)法應(yīng)納入新《破產(chǎn)法》(草案)的調(diào)整范圍。建議個(gè)人破產(chǎn)法應(yīng)規(guī)定：在債務(wù)人申請(qǐng)的情況下，法院應(yīng)提供保護(hù)和監(jiān)督債務(wù)人有序清償債務(wù)的程序;允許處于破產(chǎn)清算中的債務(wù)人保留必要的財(cái)產(chǎn)，以保證最低生活水準(zhǔn)，并允許他們重新開始自己的新生活