???? 第一條????為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。
????[釋義]????本條是對(duì)保險(xiǎn)法立法目的的規(guī)定。
????保險(xiǎn)是隨著商品生產(chǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的具有預(yù)防和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損害機(jī)制的重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，對(duì)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，對(duì)保障個(gè)人及其家庭的財(cái)產(chǎn)安全、生活安定、人身健康，都有著極其重要的意義。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家中，保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，發(fā)揮著巨大的作用。
????在我國(guó)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和社會(huì)生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)迅速擴(kuò)大，人民的收入和全社會(huì)的財(cái)富增長(zhǎng)很快，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域越來越廣泛，相應(yīng)地伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，同時(shí)人民群眾對(duì)自身安全健康的要求也越來越高，客觀上需要利用保險(xiǎn)這種比較科學(xué)的補(bǔ)償機(jī)制，防災(zāi)補(bǔ)損、安定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、穩(wěn)定社會(huì)，這使保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理方面的地位和作用日益重要。
????由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，缺乏經(jīng)驗(yàn)，因此保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部管理薄弱，外部監(jiān)管力度不夠，存在著一些不規(guī)范的問題，這與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展是不相適應(yīng)的，而迫切需要用法律的形式對(duì)這種商業(yè)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。為了保障我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，依法規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的管理和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，以利于保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，使我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)走上法制軌道，制定保險(xiǎn)法是非常必要的。
????本條開宗明義地規(guī)定了保險(xiǎn)法的立法目的，即制定保險(xiǎn)法是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展”，從而使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入依法經(jīng)營(yíng)、依法監(jiān)管和快速健康發(fā)展的新階段。這里還需要指出的是，盡管在保險(xiǎn)法實(shí)施七年后，由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化，特別是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)業(yè)面臨進(jìn)一步對(duì)外開放的新形勢(shì)，保險(xiǎn)法的一些內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)實(shí)際情況和實(shí)際需要，因而根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的要求，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法作出了適當(dāng)?shù)男薷模ｋU(xiǎn)法的立法目的并沒有改變，而且所作出的修改仍然是堅(jiān)持了上述根本宗旨。
????第二條????本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
????[釋義]????本條是對(duì)保險(xiǎn)法調(diào)整范圍的規(guī)定。
????保險(xiǎn)是專門的經(jīng)濟(jì)術(shù)語，其本來含義即是指商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上，以保險(xiǎn)契約方式建立保險(xiǎn)關(guān)系，集合多個(gè)主體的風(fēng)險(xiǎn)，合理計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以對(duì)特定的災(zāi)害事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，提供資金補(bǔ)償或保障的一種經(jīng)濟(jì)形式。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史和保險(xiǎn)立法的實(shí)踐來看，一般提到保險(xiǎn)，其共同的概念是指商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)法所調(diào)整和規(guī)范的對(duì)象也是商業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法從中國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，并吸收和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)立法的成功經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際慣例接軌，在本條中明確規(guī)定了保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。
????商業(yè)保險(xiǎn)與具有社會(huì)保障性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)相比較，具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是具有自愿性，商業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系的確立，是投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)意思自治原則，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上通過自愿訂立保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的，而社會(huì)保險(xiǎn)則是通過法律強(qiáng)制實(shí)施的；二是具有營(yíng)利性，商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司無論采取何種組織形式都是以營(yíng)利為目的，而社會(huì)保險(xiǎn)則是以保障社會(huì)成員的基本生活需要為目的；三是從業(yè)務(wù)范圍及賠償保險(xiǎn)金和支付保障金的原則來看，商業(yè)保險(xiǎn)既包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又包括人身保險(xiǎn)，投入相應(yīng)多的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)就可以取得相應(yīng)多的保險(xiǎn)金賠付，體現(xiàn)的是多投多保、少投少保的原則，而社會(huì)保險(xiǎn)則僅限于人身保險(xiǎn)，并不以投入保險(xiǎn)費(fèi)的多少來加以差別保障，體現(xiàn)的是社會(huì)基本保障原則。
????按照本條規(guī)定，本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。這也就是說，根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本原則和約定，對(duì)于投保人來講，其應(yīng)當(dāng)履行向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，并依此由其自己或其他被保險(xiǎn)人享有獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償或者人身保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；對(duì)于保險(xiǎn)人來講，其對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，負(fù)責(zé)進(jìn)行損失的補(bǔ)償，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金，屬于人身保險(xiǎn)的，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故發(fā)生，或者對(duì)被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
????第三條????在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。
????[釋義]????本條是對(duì)保險(xiǎn)法適用范圍的規(guī)定。
????每一部法律都有自己的適用范圍，保險(xiǎn)法作為規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的重要法律，與其他法律一樣有其確定的適用范圍。法律的適用范圍也就是指法律的效力范圍，即法律在哪些地方、對(duì)哪些行為產(chǎn)生法律效力。法律的適用范圍是由國(guó)家主權(quán)及其立法體制決定的，準(zhǔn)確掌握法律的適用范圍，對(duì)正確適用法律具有重要意義。
????按照本條規(guī)定，保險(xiǎn)法適用的地域范圍是在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，也就是說這部法律從空間上是在全國(guó)范圍內(nèi)產(chǎn)生效力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法是由全國(guó)人大常委會(huì)制定的一部全國(guó)性法律，所以它應(yīng)當(dāng)在國(guó)家行使主權(quán)的領(lǐng)域內(nèi)施行，這是由國(guó)家主權(quán)原則決定的。中華人民共和國(guó)境內(nèi)即是我國(guó)行使國(guó)家主權(quán)的空間，包括陸地領(lǐng)土、領(lǐng)海、內(nèi)水和領(lǐng)空四個(gè)部分，凡在上述主權(quán)管轄范圍所及的全部領(lǐng)域發(fā)生的保險(xiǎn)活動(dòng)，都要適用保險(xiǎn)法。需要指出的是，香港和澳門雖然是我國(guó)領(lǐng)土，但由于歷史的原因，根據(jù)憲法和香港特別行政區(qū)基本法、澳門特別行政區(qū)基本法的規(guī)定，這些地區(qū)的保險(xiǎn)活動(dòng)可適用本地區(qū)的特別法規(guī)定，因此保險(xiǎn)法不適用于這些地區(qū)的保險(xiǎn)活動(dòng)。
????雖然保險(xiǎn)法沒有明確其所適用的主體范圍和客體范圍，即哪些保險(xiǎn)活動(dòng)主體和哪類保險(xiǎn)行為受本法調(diào)整，但是按照本條規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。這就是說無論是中國(guó)自然人、法人還是外國(guó)自然人、法人以及無國(guó)籍人，只要在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，包括處于保險(xiǎn)人地位或處于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人地位的所有保險(xiǎn)當(dāng)事人，都必須遵守和執(zhí)行本法；無論外國(guó)保險(xiǎn)組織在中國(guó)境內(nèi)設(shè)有機(jī)構(gòu)或沒有設(shè)立機(jī)構(gòu)，只要從中國(guó)境內(nèi)吸收投保，并依所訂立的保險(xiǎn)合同在中國(guó)境內(nèi)履行保險(xiǎn)責(zé)任，都受本法的約束。同時(shí)由于本法第二條已明確規(guī)定保險(xiǎn)法僅調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，因此，在中國(guó)境內(nèi)從事的所有商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，包括保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其他與保險(xiǎn)有關(guān)的行為，都適用本法。
????第四條????從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。
????[釋義]????本條是對(duì)從事保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則的規(guī)定。
????按照本條規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，這是對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)具有合法性的要求。我們知道，法律、行政法規(guī)是國(guó)家立法機(jī)關(guān)依照法定程序制定并以國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的人們共同遵守的行為規(guī)范，保險(xiǎn)活動(dòng)作為一種重要的經(jīng)濟(jì)民事活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，這體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和民事活動(dòng)的守法原則。保險(xiǎn)行為不僅關(guān)系到社會(huì)和個(gè)人資本的運(yùn)用，而且直接關(guān)系到對(duì)公共利益的保障，因此保險(xiǎn)當(dāng)事人的投保行為或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的行為，都必須是依法進(jìn)行的合法行為。由于保險(xiǎn)活動(dòng)涉及的范圍很廣，所以保險(xiǎn)活動(dòng)所必須遵守的法律、行政法規(guī)，除保險(xiǎn)法及與保險(xiǎn)法配套的行政法規(guī)以外，還包括我國(guó)關(guān)于民事、合同、公司、仲裁等許多方面的法律、行政法規(guī)。
????按照本條規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須尊重社會(huì)公德。所謂社會(huì)公德是指在社會(huì)公共生活中調(diào)節(jié)人們之間的關(guān)系，維護(hù)社會(huì)公共生活秩序的行為規(guī)范，尊重社會(huì)公德，不僅是道德要求，也是法律規(guī)范。保險(xiǎn)活動(dòng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一種商事行為，同其他市場(chǎng)行為一樣，應(yīng)當(dāng)尊重公認(rèn)的社會(huì)公德。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但必須看到保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一些突出問題，違規(guī)現(xiàn)象比較普遍，道德法制觀念淡薄，例如存在惜賠、亂賠甚至非法給回扣、假理賠等問題，服務(wù)質(zhì)量也不高，產(chǎn)品銷售中還存在誤導(dǎo)欺騙行為等現(xiàn)象，這些問題的發(fā)生一定程度上與社會(huì)公德意識(shí)較差有著直接的關(guān)系，對(duì)這種破壞社會(huì)公德的行為除了要加強(qiáng)教育外，也需要輔之以必要的行政和法律手段，因此本條強(qiáng)調(diào)從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須尊重社會(huì)公德，這是具有十分重要現(xiàn)實(shí)意義的。
????按照本條規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿原則。自愿原則是從事商業(yè)活動(dòng)所應(yīng)遵循的一項(xiàng)基本原則，本法所規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，其基本特征之一，就是保險(xiǎn)關(guān)系的成立完全基于投保人與保險(xiǎn)人的平等自愿和協(xié)商一致。根據(jù)這一原則，投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)關(guān)系應(yīng)在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上形成，投保人是否愿意投保，保險(xiǎn)人是否愿意承保，都由雙方當(dāng)事人依法自主決定，任何一方不得強(qiáng)迫對(duì)方訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以外的其他人更是無權(quán)發(fā)號(hào)施令。鑒于現(xiàn)實(shí)生活中確實(shí)存在著有的單位憑借行政權(quán)力強(qiáng)迫所屬人員投保，也有些當(dāng)事人憑借其優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)迫與其有業(yè)務(wù)往來的單位投保等問題，本條專門作出規(guī)定，強(qiáng)調(diào)從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿原則。
????第五條????保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。
????[釋義]????本條是對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則的規(guī)定。
????誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)遵循的一項(xiàng)最重要的基本原則，保險(xiǎn)法律規(guī)范中許多內(nèi)容都必須貫徹和體現(xiàn)這一原則，為了強(qiáng)調(diào)其在保險(xiǎn)活動(dòng)中的重要作用，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)法中專門作出一條明確規(guī)定，為此這次修改保險(xiǎn)法特意增加了本條規(guī)定。
????誠(chéng)實(shí)信用原則最早起源于羅馬法，原來是指契約的履行應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)守信，經(jīng)過法國(guó)民法和德國(guó)民法的發(fā)展，到了瑞士民法，已經(jīng)將誠(chéng)實(shí)信用原則的適用由債權(quán)債務(wù)關(guān)系擴(kuò)及到整個(gè)民事活動(dòng)。所謂誠(chéng)實(shí)信用原則是指民事主體從事民事活動(dòng)，行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時(shí)，都應(yīng)本著真誠(chéng)善意的態(tài)度，講真話、辦實(shí)事，開誠(chéng)布公，信守承諾，講究信譽(yù)、恪守信用、意思表示真實(shí)、行為合法，做到不欺不詐，不損人利己，不得以坑蒙拐騙等方法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，損害國(guó)家和消費(fèi)者利益。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，誠(chéng)實(shí)信用原則已成為一切民事活動(dòng)和一切市場(chǎng)參與者所應(yīng)遵循的基本原則，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的道德標(biāo)準(zhǔn)和法律規(guī)范。
????按照本條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，這是法律對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的基本要求。具體來講，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人應(yīng)當(dāng)依法對(duì)其投保的標(biāo)的，按保險(xiǎn)人的詢問進(jìn)行如實(shí)告知，并在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)也如實(shí)履行告知義務(wù)；而保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)在承保時(shí)，將保險(xiǎn)合同的條款、條件明確地告知投保人，不得欺騙也不得隱瞞，在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，并及時(shí)賠付保險(xiǎn)金，不得拖延或逃避承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。必須指出，目前保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)狀況確實(shí)不容樂觀，造假現(xiàn)象普遍，誤導(dǎo)甚至欺詐問題嚴(yán)重，所有這些都是與誠(chéng)實(shí)信用原則格格不入的，也是法律秩序所不允許的。因此本條的規(guī)定將法律上的要求和道德上的要求融合在一起，成為一條法定的行為準(zhǔn)則，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真遵循。
????第六條????經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
????[釋義]????本條是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體資格的規(guī)定。
????商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的大工業(yè)社會(huì)中的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的固然在于營(yíng)利，不過從全社會(huì)的角度看，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的社會(huì)職能是對(duì)減低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組織、管理、計(jì)算、研究、賠付和監(jiān)督的一種服務(wù)。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接經(jīng)營(yíng)著貨幣資本，所以它又是一種金融服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及眾多的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益，如果商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，不能賠付應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金，不僅會(huì)使投保人、被保險(xiǎn)人和受益人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生出現(xiàn)的損害得不到補(bǔ)償，而且會(huì)引發(fā)社會(huì)矛盾和不安定，因此法律為保障社會(huì)公共利益，需要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的成立、管理、投資和終止經(jīng)營(yíng)等各個(gè)方面予以規(guī)范，以保障這種社會(huì)財(cái)富再分配的順利進(jìn)行。長(zhǎng)期的保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)踐也要求商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)當(dāng)實(shí)行專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，也就是說商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由符合法律規(guī)定條件的特定商業(yè)組織進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。
????從世界各國(guó)保險(xiǎn)法律規(guī)范來看，專業(yè)經(jīng)營(yíng)是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法實(shí)施監(jiān)管的一項(xiàng)重要原則，例如日本、德國(guó)、韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣省的保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法都規(guī)定，從事商業(yè)保險(xiǎn)的主體必須是股份有限公司，或者是依法成立的相互保險(xiǎn)公司。上述保險(xiǎn)公司只能在核定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法借鑒國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的有益經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，與已實(shí)施的公司法相銜接，在本條中明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這就明確了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行專業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，只有依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，才具備經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體資格。
????經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是以商業(yè)的原則籌集和運(yùn)用保險(xiǎn)資金，收取保險(xiǎn)費(fèi)，承保風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)基金，并運(yùn)用保險(xiǎn)資金履行賠付責(zé)任，對(duì)于作為后備的保險(xiǎn)資金，加以合理運(yùn)用，使保險(xiǎn)資金能夠保值增值，以增強(qiáng)償付能力。因此經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專業(yè)化程度較高，需要有雄厚的資本、精通保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的經(jīng)營(yíng)人才、嚴(yán)密的企業(yè)組織形式和嚴(yán)格的管理制度，不具備這些條件，就很難擔(dān)負(fù)起分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的責(zé)任。按照本法第七十條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國(guó)有獨(dú)資公司。這也就是說，除這兩種具體形式的保險(xiǎn)公司以外，其他形式的企業(yè)。組織或團(tuán)體都不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。本條將商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體限定為依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，并禁止其他單位和個(gè)人經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。
????第七條????在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。
????[釋義]????本條是對(duì)中國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的基本要求的規(guī)定。
????保險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)貿(mào)易的一個(gè)重要領(lǐng)域，為了維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，扶持和保護(hù)本國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)，許多國(guó)家的保險(xiǎn)法律都從發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)和維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益的需要出發(fā)，對(duì)本國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)加以管制，采取措施控制保險(xiǎn)費(fèi)的外流以及保險(xiǎn)利潤(rùn)的流失，即使一些發(fā)達(dá)國(guó)家也采取限制外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)等措施，保護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)地位。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，并且具有潛在的巨大市場(chǎng)，參照國(guó)際上通行的做法，在保險(xiǎn)法中規(guī)定我國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向我國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保是十分必要的，這對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理、維護(hù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序和國(guó)家的根本利益都具有非常重要的意義。
????本條規(guī)定中的“境內(nèi)的法人”，既包括依照我國(guó)法律設(shè)立的具有法人資格的公司、企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體，也包括經(jīng)我國(guó)政府批準(zhǔn)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外國(guó)法人；本條規(guī)定中的“其他組織”，是指依法成立的不具備法人資格的各類組織，包括合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、未取得法人資格的聯(lián)營(yíng)企業(yè)等等；本條規(guī)定中的“境內(nèi)的保險(xiǎn)公司”，是指我國(guó)的保險(xiǎn)公司以及經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立在我國(guó)境內(nèi)的中外合資保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司。如果上述境內(nèi)的法人和其他組織在我國(guó)境內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)，需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)時(shí)，按照本條規(guī)定就應(yīng)當(dāng)向我國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。
????保險(xiǎn)法為我國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織辦理境內(nèi)保險(xiǎn)規(guī)定的這項(xiàng)基本規(guī)則，從實(shí)際操作角度來看不僅是必要的也是可行的，它便于保險(xiǎn)人比較及時(shí)地對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行勘驗(yàn)，有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得補(bǔ)償。假設(shè)投保人就在我國(guó)境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)向境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，還需要等待境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來我國(guó)境內(nèi)進(jìn)行查驗(yàn)，由于未經(jīng)我國(guó)政府批準(zhǔn)，外國(guó)保險(xiǎn)公司不得在我國(guó)進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，因此即使向境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，在理賠方面也存在實(shí)際的障礙。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，適應(yīng)投保人需要的各種險(xiǎn)種，我國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司基本上都能提供服務(wù)，可以說我國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司就能夠滿足我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，所以本條的規(guī)定是既符合國(guó)際慣例也符合我國(guó)實(shí)際的。
????第八條????保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
????[釋義]????本條是對(duì)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)定。
????在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)主體有著自身的經(jīng)濟(jì)利益和既定的目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這些利益和目標(biāo)，他們便在市場(chǎng)上展開持續(xù)不斷的較量，這種較量的形式通常表現(xiàn)為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此競(jìng)爭(zhēng)是必然存在的，有其內(nèi)在的動(dòng)力和外界的壓力。公平的競(jìng)爭(zhēng)既能使市場(chǎng)主體獲得最大的收益，又能符合社會(huì)的最大利益，從而促進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上也同樣存在著競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，一方面同投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人發(fā)生權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，另一方面又同其他保險(xiǎn)公司處于競(jìng)爭(zhēng)之中，都會(huì)采取一些競(jìng)爭(zhēng)手段以獲得更多的保單，爭(zhēng)取更多的保戶。由于保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，反對(duì)各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，保障和維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。
????根據(jù)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，應(yīng)當(dāng)在法律、行政法規(guī)許可的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，通過改進(jìn)和完善服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，搞好產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，來滿足投保人的多種需求，使被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得滿意的保險(xiǎn)保障，通過深化體制改革、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、堅(jiān)持誠(chéng)信原則，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，在競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展和壯大。具體來講，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容包括費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。公平的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)要求保險(xiǎn)公司費(fèi)率不能訂得過高，否則將形成壟斷費(fèi)率，損害投保人利益；也不能訂得過低，否則將難以保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；更不能有不公正的歧視性費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)遵循充分性、合理性、公正性和穩(wěn)定性的原則。至于服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)則要求保險(xiǎn)公司提供市場(chǎng)有需求、核算有效益的產(chǎn)品，要為投保人提供高層次。全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，要逐步擴(kuò)大銷售渠道、改革銷售方式，盡量方便客戶投保，最后還要限制靠攀比提高傭金來競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)。
????根據(jù)我國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法的有關(guān)規(guī)定，在市場(chǎng)交易中損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的下列行為屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為：一是采取欺騙手段，引誘他人產(chǎn)生誤認(rèn)；二是利用獨(dú)占地位，濫用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，迫使他人與自己進(jìn)行交易，或者迫使他人接受自己或指定的商品或服務(wù)；三是采取各種賄賂手段，包括以回扣等不正當(dāng)手段推銷自己的商品或服務(wù)；四是以虛假?gòu)V告或其他類似方法，對(duì)商品或服務(wù)作虛假宣傳；五是侵犯他人的商業(yè)秘密；六是以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，以低于成本的價(jià)格傾銷商品或提供服務(wù)；七是采用高額的有獎(jiǎng)銷售手段，誘騙消費(fèi)者和客戶；八是捏造、散布虛偽事實(shí)，損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)或商品、服務(wù)聲譽(yù)。保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，就必須嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，不得有上述不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
????第九條????國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。
????[釋義]????本條是對(duì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的主管部門的規(guī)定。
????保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是重要的金融服務(wù)行業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中發(fā)揮著巨大作用。只有依法促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，才能增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少社會(huì)財(cái)富的損失，保證人民生活安定，保障社會(huì)再生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定地進(jìn)行。因此國(guó)家必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)督管理，以規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，制止違法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家一般對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都采取實(shí)體性監(jiān)管原則，即通過法律授予政府中的專門機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行實(shí)體性監(jiān)督和管理的權(quán)利，政府主管部門不僅依法律規(guī)定的條件對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立進(jìn)行審批，而且對(duì)成立后的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為和償付能力進(jìn)行監(jiān)管。
????我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的行政監(jiān)督管理，早在1985年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》中就明確規(guī)定，國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)是中國(guó)人民銀行。1995年制定的保險(xiǎn)法中進(jìn)一步規(guī)定，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理部門依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。在立法當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)法中所稱的“金融監(jiān)督管理部門”實(shí)際上就是指當(dāng)時(shí)履行保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行是集銀行監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管于一身的專業(yè)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的細(xì)分和銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的完成，國(guó)家確立了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，1998年國(guó)務(wù)院成立了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，作為獨(dú)立的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，履行對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職責(zé)，中國(guó)人民銀行不再行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。為便于保險(xiǎn)監(jiān)管工作的順利開展，這次修改保險(xiǎn)法特意將本法有關(guān)條文中的“金融監(jiān)督管理部門”修改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”。
????按照本條規(guī)定，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。具體來講，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門，是國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，其主要職責(zé)包括：審批和管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止；制定、修改或備案保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；監(jiān)督、檢查保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；查處和取締擅自設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及非法經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行法定職責(zé)，根據(jù)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及趨勢(shì)，擬定保險(xiǎn)業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，制定與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策及對(duì)外開放政策；建立健全與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)，依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理和必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)向法制化、規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展；在抓緊市場(chǎng)行為監(jiān)管的同時(shí)，加大償付能力監(jiān)管的力度，并逐步轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來；整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，查處保險(xiǎn)違法違規(guī)行為，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。