???? 第一條????為了規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業的監督管理，促進保險事業的健康發展，制定本法。
????[釋義]????本條是對保險法立法目的的規定。
????保險是隨著商品生產和市場經濟發展而出現的具有預防和補償風險損害機制的重要經濟活動，它作為風險管理的重要手段，對社會的穩定和經濟的健康發展，對企業的持續經營和擴大再生產，對保障個人及其家庭的財產安全、生活安定、人身健康，都有著極其重要的意義。在市場經濟比較發達的國家中，保險市場已成為市場經濟的重要組成部分，發揮著巨大的作用。
????在我國，隨著市場經濟體制的逐步建立和社會生產力的不斷進步，社會經濟活動迅速擴大，人民的收入和全社會的財富增長很快，生產經營的領域越來越廣泛，相應地伴隨而來的風險越來越多，同時人民群眾對自身安全健康的要求也越來越高，客觀上需要利用保險這種比較科學的補償機制，防災補損、安定生活、恢復生產、穩定社會，這使保險在市場經濟和社會管理方面的地位和作用日益重要。
????由于我國保險市場尚處于初步發展階段，缺乏經驗，因此保險業內部管理薄弱，外部監管力度不夠，存在著一些不規范的問題，這與我國保險市場的不斷擴大和保險業的迅猛發展是不相適應的，而迫切需要用法律的形式對這種商業活動進行規范。為了保障我國保險業的健康發展，依法規范保險活動，加強對保險經營機構的管理和維護保險市場秩序，以利于保護保險活動當事人的合法權益，使我國商業保險活動走上法制軌道，制定保險法是非常必要的。
????本條開宗明義地規定了保險法的立法目的，即制定保險法是“為了規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業的監督管理，促進保險事業的健康發展”，從而使我國保險業進入依法經營、依法監管和快速健康發展的新階段。這里還需要指出的是，盡管在保險法實施七年后，由于保險業內部結構和外部環境都發生了較大變化，特別是我國加入世界貿易組織后，保險業面臨進一步對外開放的新形勢，保險法的一些內容已經不適應實際情況和實際需要，因而根據我國保險事業健康發展的要求，全國人大常委會對保險法作出了適當的修改，但保險法的立法目的并沒有改變，而且所作出的修改仍然是堅持了上述根本宗旨。
????第二條????本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
????[釋義]????本條是對保險法調整范圍的規定。
????保險是專門的經濟術語，其本來含義即是指商業保險。商業保險是投保人與保險人在自愿的基礎上，以保險契約方式建立保險關系，集合多個主體的風險，合理計收保險費，建立保險基金，以對特定的災害事故造成的財產損失或人身傷亡，提供資金補償或保障的一種經濟形式。從世界各國保險業發展歷史和保險立法的實踐來看，一般提到保險，其共同的概念是指商業保險，保險法所調整和規范的對象也是商業保險。我國保險法從中國的實際情況出發，并吸收和借鑒國外保險立法的成功經驗，與國際慣例接軌，在本條中明確規定了保險法的調整對象是商業保險活動。
????商業保險與具有社會保障性質的社會保險相比較，具有以下三個特點：一是具有自愿性，商業保險法律關系的確立，是投保人與保險人根據意思自治原則，在平等互利、協商一致的基礎上通過自愿訂立保險合同來實現的，而社會保險則是通過法律強制實施的；二是具有營利性，商業保險是一種商業行為，經營商業保險業務的公司無論采取何種組織形式都是以營利為目的，而社會保險則是以保障社會成員的基本生活需要為目的；三是從業務范圍及賠償保險金和支付保障金的原則來看，商業保險既包括財產保險又包括人身保險，投入相應多的保險費，在保險價值范圍內就可以取得相應多的保險金賠付，體現的是多投多保、少投少保的原則，而社會保險則僅限于人身保險，并不以投入保險費的多少來加以差別保障，體現的是社會基本保障原則。
????按照本條規定，本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。這也就是說，根據保險合同的基本原則和約定，對于投保人來講，其應當履行向保險人支付保險費的義務，并依此由其自己或其他被保險人享有獲得財產保險賠償或者人身保險給付保險金的權利；對于保險人來講，其對于保險責任范圍內的保險事故，屬于財產保險的，負責進行損失的補償，承擔賠償保險金，屬于人身保險的，按照保險標的的不同，對被保險人死亡、傷殘、疾病等保險事故發生，或者對被保險人達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任。
????第三條????在中華人民共和國境內從事保險活動，適用本法。
????[釋義]????本條是對保險法適用范圍的規定。
????每一部法律都有自己的適用范圍，保險法作為規范保險活動的重要法律，與其他法律一樣有其確定的適用范圍。法律的適用范圍也就是指法律的效力范圍，即法律在哪些地方、對哪些行為產生法律效力。法律的適用范圍是由國家主權及其立法體制決定的，準確掌握法律的適用范圍，對正確適用法律具有重要意義。
????按照本條規定，保險法適用的地域范圍是在中華人民共和國境內，也就是說這部法律從空間上是在全國范圍內產生效力。因為保險法是由全國人大常委會制定的一部全國性法律，所以它應當在國家行使主權的領域內施行，這是由國家主權原則決定的。中華人民共和國境內即是我國行使國家主權的空間，包括陸地領土、領海、內水和領空四個部分，凡在上述主權管轄范圍所及的全部領域發生的保險活動，都要適用保險法。需要指出的是，香港和澳門雖然是我國領土，但由于歷史的原因，根據憲法和香港特別行政區基本法、澳門特別行政區基本法的規定，這些地區的保險活動可適用本地區的特別法規定，因此保險法不適用于這些地區的保險活動。
????雖然保險法沒有明確其所適用的主體范圍和客體范圍，即哪些保險活動主體和哪類保險行為受本法調整，但是按照本條規定，在中華人民共和國境內從事保險活動，適用本法。這就是說無論是中國自然人、法人還是外國自然人、法人以及無國籍人，只要在中華人民共和國境內從事保險活動，包括處于保險人地位或處于投保人、被保險人、受益人地位的所有保險當事人，都必須遵守和執行本法；無論外國保險組織在中國境內設有機構或沒有設立機構，只要從中國境內吸收投保，并依所訂立的保險合同在中國境內履行保險責任，都受本法的約束。同時由于本法第二條已明確規定保險法僅調整商業保險活動，因此，在中國境內從事的所有商業保險活動，包括保險人的業務經營、保險代理人、保險經紀人和保險公估人等的業務活動及其他與保險有關的行為，都適用本法。
????第四條????從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，遵循自愿原則。
????[釋義]????本條是對從事保險活動應當遵循的基本原則的規定。
????按照本條規定，從事保險活動必須遵守法律、行政法規，這是對保險活動應當具有合法性的要求。我們知道，法律、行政法規是國家立法機關依照法定程序制定并以國家強制力保證實施的人們共同遵守的行為規范，保險活動作為一種重要的經濟民事活動必須遵守法律、行政法規，這體現了經濟活動和民事活動的守法原則。保險行為不僅關系到社會和個人資本的運用，而且直接關系到對公共利益的保障，因此保險當事人的投保行為或承擔保險責任的行為，都必須是依法進行的合法行為。由于保險活動涉及的范圍很廣，所以保險活動所必須遵守的法律、行政法規，除保險法及與保險法配套的行政法規以外，還包括我國關于民事、合同、公司、仲裁等許多方面的法律、行政法規。
????按照本條規定，從事保險活動必須尊重社會公德。所謂社會公德是指在社會公共生活中調節人們之間的關系，維護社會公共生活秩序的行為規范，尊重社會公德，不僅是道德要求，也是法律規范。保險活動是市場經濟條件下的一種商事行為，同其他市場行為一樣，應當尊重公認的社會公德。我國保險業雖然取得了長足的發展，但必須看到保險市場仍存在一些突出問題，違規現象比較普遍，道德法制觀念淡薄，例如存在惜賠、亂賠甚至非法給回扣、假理賠等問題，服務質量也不高，產品銷售中還存在誤導欺騙行為等現象，這些問題的發生一定程度上與社會公德意識較差有著直接的關系，對這種破壞社會公德的行為除了要加強教育外，也需要輔之以必要的行政和法律手段，因此本條強調從事保險活動必須尊重社會公德，這是具有十分重要現實意義的。
????按照本條規定，從事保險活動必須遵循自愿原則。自愿原則是從事商業活動所應遵循的一項基本原則，本法所規定的商業保險活動，其基本特征之一，就是保險關系的成立完全基于投保人與保險人的平等自愿和協商一致。根據這一原則，投保人與保險人之間的保險關系應在平等互利、協商一致的基礎上形成，投保人是否愿意投保，保險人是否愿意承保，都由雙方當事人依法自主決定，任何一方不得強迫對方訂立保險合同，當事人以外的其他人更是無權發號施令。鑒于現實生活中確實存在著有的單位憑借行政權力強迫所屬人員投保，也有些當事人憑借其優勢地位強迫與其有業務往來的單位投保等問題，本條專門作出規定，強調從事商業保險活動必須遵循自愿原則。
????第五條????保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。
????[釋義]????本條是對保險活動當事人應當遵循誠實信用原則的規定。
????誠實信用原則是保險活動所應遵循的一項最重要的基本原則，保險法律規范中許多內容都必須貫徹和體現這一原則，為了強調其在保險活動中的重要作用，應當在保險法中專門作出一條明確規定，為此這次修改保險法特意增加了本條規定。
????誠實信用原則最早起源于羅馬法，原來是指契約的履行應當誠實守信，經過法國民法和德國民法的發展，到了瑞士民法，已經將誠實信用原則的適用由債權債務關系擴及到整個民事活動。所謂誠實信用原則是指民事主體從事民事活動，行使民事權利和履行民事義務時，都應本著真誠善意的態度，講真話、辦實事，開誠布公，信守承諾，講究信譽、恪守信用、意思表示真實、行為合法，做到不欺不詐，不損人利己，不得以坑蒙拐騙等方法從事經營活動，損害國家和消費者利益。在現代市場經濟條件下，誠實信用原則已成為一切民事活動和一切市場參與者所應遵循的基本原則，成為市場經濟活動的道德標準和法律規范。
????按照本條規定，保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則，這是法律對保險活動當事人的基本要求。具體來講，在保險活動中，投保人應當依法對其投保的標的，按保險人的詢問進行如實告知，并在發生約定的保險事故時也如實履行告知義務；而保險人則應當在承保時，將保險合同的條款、條件明確地告知投保人，不得欺騙也不得隱瞞，在發生約定的保險事故時，應當及時查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度，并及時賠付保險金，不得拖延或逃避承擔保險責任。必須指出，目前保險業的社會信譽狀況確實不容樂觀，造假現象普遍，誤導甚至欺詐問題嚴重，所有這些都是與誠實信用原則格格不入的，也是法律秩序所不允許的。因此本條的規定將法律上的要求和道德上的要求融合在一起，成為一條法定的行為準則，保險活動當事人應當認真遵循。
????第六條????經營商業保險業務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營商業保險業務。
????[釋義]????本條是對商業保險業務的經營主體資格的規定。
????商業保險是現代市場經濟高度發展的大工業社會中的一種經濟活動，經營商業保險業務的目的固然在于營利，不過從全社會的角度看，商業保險業務經營主體的社會職能是對減低風險進行組織、管理、計算、研究、賠付和監督的一種服務。由于保險業務直接經營著貨幣資本，所以它又是一種金融服務。同時，保險業務涉及眾多的投保人、被保險人和受益人的利益，如果商業保險業務經營主體經營不當，不能賠付應承擔的保險金，不僅會使投保人、被保險人和受益人因保險事故的發生出現的損害得不到補償，而且會引發社會矛盾和不安定，因此法律為保障社會公共利益，需要對商業保險業務經營主體的成立、管理、投資和終止經營等各個方面予以規范，以保障這種社會財富再分配的順利進行。長期的保險活動實踐也要求商業保險業務經營主體應當實行專業經營原則，也就是說商業保險業務只能由符合法律規定條件的特定商業組織進行經營。
????從世界各國保險法律規范來看，專業經營是各國對保險業依法實施監管的一項重要原則，例如日本、德國、韓國和我國臺灣省的保險法或保險業監督法都規定，從事商業保險的主體必須是股份有限公司，或者是依法成立的相互保險公司。上述保險公司只能在核定的保險業務范圍內進行經營活動，不得從事保險業務以外的其他經營業務。我國保險法借鑒國外保險業監督管理的有益經驗，并結合我國的實際情況，與已實施的公司法相銜接，在本條中明確規定，經營商業保險業務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經營商業保險業務。這就明確了我國保險業實行專業經營的原則，只有依照本法設立的保險公司，才具備經營商業保險業務的主體資格。
????經營商業保險業務，就是以商業的原則籌集和運用保險資金，收取保險費，承保風險，建立保險基金，并運用保險資金履行賠付責任，對于作為后備的保險資金，加以合理運用，使保險資金能夠保值增值，以增強償付能力。因此經營商業保險業務，專業化程度較高，需要有雄厚的資本、精通保險專業知識的經營人才、嚴密的企業組織形式和嚴格的管理制度，不具備這些條件，就很難擔負起分散風險、補償損失的責任。按照本法第七十條的規定，保險公司應當采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨資公司。這也就是說，除這兩種具體形式的保險公司以外，其他形式的企業。組織或團體都不得經營商業保險業務。本條將商業保險業務的經營主體限定為依照本法設立的保險公司，并禁止其他單位和個人經營商業保險業務，有利于保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，維護保險市場的正常秩序，切實發揮保險的保障作用。
????第七條????在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。
????[釋義]????本條是對中國境內的法人和其他組織辦理境內保險的基本要求的規定。
????保險業是服務貿易的一個重要領域，為了維護本國保險市場的穩定，扶持和保護本國的保險企業，許多國家的保險法律都從發展民族保險業和維護本國保險市場利益的需要出發，對本國的保險市場加以管制，采取措施控制保險費的外流以及保險利潤的流失，即使一些發達國家也采取限制外國保險公司進入市場等措施，保護本國保險公司的經營地位。我國的保險業尚處于起步發展階段，并且具有潛在的巨大市場，參照國際上通行的做法，在保險法中規定我國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向我國境內的保險公司投保是十分必要的，這對于加強我國保險市場的管理、維護我國保險市場的正常秩序和國家的根本利益都具有非常重要的意義。
????本條規定中的“境內的法人”，既包括依照我國法律設立的具有法人資格的公司、企事業單位、機關和社會團體，也包括經我國政府批準在我國境內設立分支機構的外國法人；本條規定中的“其他組織”，是指依法成立的不具備法人資格的各類組織，包括合伙企業、個人獨資企業、未取得法人資格的聯營企業等等；本條規定中的“境內的保險公司”，是指我國的保險公司以及經批準設立在我國境內的中外合資保險公司和外國保險公司分公司。如果上述境內的法人和其他組織在我國境內從事生產經營或其他活動，需要辦理境內保險時，按照本條規定就應當向我國境內的保險公司投保。
????保險法為我國境內的法人和其他組織辦理境內保險規定的這項基本規則，從實際操作角度來看不僅是必要的也是可行的，它便于保險人比較及時地對保險事故進行勘驗，有利于被保險人及時獲得補償。假設投保人就在我國境內的財產向境外保險機構投保，一旦保險事故發生，還需要等待境外保險機構來我國境內進行查驗，由于未經我國政府批準，外國保險公司不得在我國進行保險活動，因此即使向境外保險機構投保，在理賠方面也存在實際的障礙。隨著我國保險業的迅速發展，適應投保人需要的各種險種，我國境內的保險公司基本上都能提供服務，可以說我國境內的保險公司就能夠滿足我國保險市場的需要，所以本條的規定是既符合國際慣例也符合我國實際的。
????第八條????保險公司開展業務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。
????[釋義]????本條是對保險公司開展業務應當遵循公平競爭原則不得從事不正當競爭的規定。
????在市場經濟條件下，市場主體有著自身的經濟利益和既定的目標，為了實現這些利益和目標，他們便在市場上展開持續不斷的較量，這種較量的形式通常表現為市場競爭，因此競爭是必然存在的，有其內在的動力和外界的壓力。公平的競爭既能使市場主體獲得最大的收益，又能符合社會的最大利益，從而促進生產力的發展。在保險市場上也同樣存在著競爭。保險公司開展業務，一方面同投保人、被保險人以及受益人發生權利、義務關系，另一方面又同其他保險公司處于競爭之中，都會采取一些競爭手段以獲得更多的保單，爭取更多的保戶。由于保險業行業經營的特殊性，要求保險公司開展業務應當遵循公平競爭的原則，反對各種不正當競爭行為，以促進保險業的穩健發展，保障和維護投保人、被保險人和受益人的合法權益。
????根據公平競爭的原則，保險公司在保險市場上，應當在法律、行政法規許可的范圍內開展業務活動，通過改進和完善服務，提高經營管理水平，搞好產品和服務創新，來滿足投保人的多種需求，使被保險人及時獲得滿意的保險保障，通過深化體制改革、轉換經營機制、堅持誠信原則，從而提高自身的競爭能力，在競爭中求得發展和壯大。具體來講，保險競爭的主要內容包括費率的競爭和服務的競爭。公平的費率競爭要求保險公司費率不能訂得過高，否則將形成壟斷費率，損害投保人利益；也不能訂得過低，否則將難以保障保險公司穩定經營；更不能有不公正的歧視性費率，應當遵循充分性、合理性、公正性和穩定性的原則。至于服務的競爭則要求保險公司提供市場有需求、核算有效益的產品，要為投保人提供高層次。全方位的優質服務，要逐步擴大銷售渠道、改革銷售方式，盡量方便客戶投保，最后還要限制靠攀比提高傭金來競爭業務。
????根據我國反不正當競爭法的有關規定，在市場交易中損害競爭對手的下列行為屬于不正當競爭行為：一是采取欺騙手段，引誘他人產生誤認；二是利用獨占地位，濫用經濟優勢，迫使他人與自己進行交易，或者迫使他人接受自己或指定的商品或服務；三是采取各種賄賂手段，包括以回扣等不正當手段推銷自己的商品或服務；四是以虛假廣告或其他類似方法，對商品或服務作虛假宣傳；五是侵犯他人的商業秘密；六是以排擠競爭對手為目的，以低于成本的價格傾銷商品或提供服務；七是采用高額的有獎銷售手段，誘騙消費者和客戶；八是捏造、散布虛偽事實，損害競爭對手的商業信譽或商品、服務聲譽。保險公司開展業務活動時，就必須嚴格遵守法律規定，不得有上述不正當競爭的行為，不得從事不正當競爭。
????第九條????國務院保險監督管理機構依照本法負責對保險業實施監督管理。
????[釋義]????本條是對負責保險業監督管理的主管部門的規定。
????保險業是國民經濟的重要組成部分，是重要的金融服務行業，在國民經濟和社會生活中發揮著巨大作用。只有依法促進保險業的健康發展，才能增強整個社會抵御風險的能力，減少社會財富的損失，保證人民生活安定，保障社會再生產持續穩定地進行。因此國家必須對保險業實施嚴格的監督管理，以規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，保護合法經營，制止違法經營，維護公平競爭的保險市場秩序。目前市場經濟發達國家一般對保險業都采取實體性監管原則，即通過法律授予政府中的專門機構對保險業進行實體性監督和管理的權利，政府主管部門不僅依法律規定的條件對保險公司的設立進行審批，而且對成立后的保險公司的市場行為和償付能力進行監管。
????我國對保險業一直實行嚴格的行政監督管理，早在1985年國務院發布的《保險企業管理暫行條例》中就明確規定，國家保險管理機關是中國人民銀行。1995年制定的保險法中進一步規定，國務院金融監督管理部門依照本法負責對保險業實施監督管理。在立法當時，保險法中所稱的“金融監督管理部門”實際上就是指當時履行保險監管職責的中國人民銀行。中國人民銀行是集銀行監管和保險監管于一身的專業金融監督管理機構。隨著我國金融市場的細分和銀行、證券、保險分業經營的完成，國家確立了分業監管的金融監管體制，1998年國務院成立了中國保險監督管理委員會，作為獨立的專業監管機構，履行對商業保險市場的監管職責，中國人民銀行不再行使保險監管職能。為便于保險監管工作的順利開展，這次修改保險法特意將本法有關條文中的“金融監督管理部門”修改為“保險監督管理機構”。
????按照本條規定，國務院保險監督管理機構依照本法負責對保險業實施監督管理。具體來講，中國保險監督管理委員會是全國商業保險的主管部門，是國務院直屬事業單位，根據國務院授權，依法對保險業實施監督管理，其主要職責包括：審批和管理保險機構的設立、變更和終止；制定、修改或備案保險條款和保險費率；監督、檢查保險業務經營活動；查處和取締擅自設立的保險機構及非法經營或變相經營保險業務的行為。保險監督管理機構應當認真履行法定職責，根據我國國民經濟發展狀況及趨勢，擬定保險業中長期發展規劃，制定與保險業相關的產業政策及對外開放政策；建立健全與保險業相關的法律、法規，依法對保險機構的經營活動進行監督管理和必要的業務指導，引導保險業向法制化、規范化、科學化發展；在抓緊市場行為監管的同時，加大償付能力監管的力度，并逐步轉向以償付能力為核心的監管方式上來；整頓和規范保險市場秩序，查處保險違法違規行為，促進我國保險事業的健康發展。