2005年9月，玲玲（化名）向如皋市一家保險公司繳納了26元學生意外傷害附加住院保險，保險期限為一年。2006年6月，玲玲騎著父親的摩托車與張某的摩托車相撞。事故發生后，玲玲被送往如皋市一家醫院急救。醫院診斷為重型顱腦損傷、外傷性蛛網膜下腔出血、右枕骨折等損傷。醫療費用6263.80元，其中非醫保費用2434.94元。交警部門認定，張某是事故的主要責任人，玲玲的父親是次要責任人。2007年4月，玲玲向法院提起訴訟，要求張某賠償醫療費等損失8240元。經法院調解，張某一次性賠償6592元。后來，玲玲向保險公司要求賠償。保險公司以玲玲已獲事故賠償，住院費用為財產性項目，適用損害賠償原則為由拒絕賠償。于是玲玲將保險公司告上法庭。判決書：

法院經審理認為，本案保險合同中的醫療費用保險是以被保險人身體因意外傷害需要住院治療為條件的。根據《保險法》的規定，屬于人身保險的范圍，不適用損害賠償原則。判決保險公司賠償原告2297.32元。

分析：

本案的焦點是損害填補原則是否適用。損害賠償原則在保險法中的核心地位。從社會學乃至倫理學的角度看，保險是人類為了對抗共同生活的威脅，共同生存、共同繁榮，發揮社會成員互助作用，通過合作的方式提前準備的一種制度。運用經濟學的方法研究，保險設立了絕大多數的經濟單位。它是對危險發生后的善后處理方法，是對危險發生及其后果進行預測的經濟準備制度。從法律上講，保險是指一方按照合同約定向另一方支付保險金，另一方對根據合同約定可能發生的事故，或者被指定人死亡、殘疾、患病，或者達到合同約定的年齡和期限所造成的損失承擔賠償責任的行為。從任何角度看，保險都與損害的填補密切相關。從社會角度看，保險收取眾多社會成員的一定負擔，以彌補少數社會成員遭受的不確定損害；從經濟角度看，保險以大數定律為基礎，使不確定損害的填補更加準確合理；從法律角度看，彌補一方所遭受的損害是另一方的主要義務。因此，損害賠償是保險的基本原則之一。損害賠償原則的核心內容是對被保險人因保險事故造成的損失給予全額賠償，使被保險人能夠在保險事故發生前恢復原狀。所謂全額賠償應該有兩層含義：一是賠償要充分，即賠償金額不應低于被保險人遭受的損失，但在保險不足的情況下，存在免賠額和損害近因的復雜性，賠償金額將低于被保險人遭受的損失。其次，賠償金額不得超過被保險人遭受的損失，以避免被保險人獲利，這是保險法禁止獲利的原則。

在本案的保險合同中，醫療費用保險是以被保險人身體受傷需要住院治療為基礎的。根據《保險法》的規定，屬于人身保險的范圍，不適用損害賠償原則；雙方對保險金額的計算方法有不同意見，保險條款中看不到具體的計算方法，適用于格式條款的反向解釋原則。法院遂作出上述判決。你知道嗎