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寧波
如何確定投保人在保險合同中的如實告知義務
“案情簡介”
2003年1月12日，劉先生租船運輸95噸重廢品，到保險公司投保。保險公司給劉先生開了一份保險單，上面寫著投保人是劉先生，被保險人是劉先生，保險貨物是95噸重廢品，保險金額是99750元。保單生效后，船沉了，船上所有的貨物都丟了。事故發生后，海事部門無法查明沉船原因。劉某向保險公司報案，要求賠償保險金。但保險公司認為，劉某雇用的船舶核定噸位只有60噸，貨物嚴重超載，導致事故發生。因劉某未履行如實告知義務，違法超載運輸，保險公司可免除拒不理賠責任。劉某上訴至法院，要求保險公司賠償。原告認為：
<1。本案原告劉某向保險公司投保，保險公司同意承保并出具保險單，表明雙方保險合同成立。保險單記載的內容由雙方協商確定，包括保險人投保標的的數量、價值和船舶狀況。合同約定的保險事故發生后，保險人應當負責賠償。2。被保險人沒有隱瞞事實的故意或者過失。投保人在投保時如實回答保險人認為需要了解的情況，使保險人作出同意承保的決定。投保人沒有義務將保險人沒有要求的事項通知保險人。作為一個普通的投保人，他一般不知道什么事情可以告知，什么事情應該告知，如果不告知保險人會產生什么后果人們的認知能力要比投保人強得多，應該用哪些參考因素來預測投保項目的風險，從而做出決定是否承保以及如何收取保費。因此，根據投保人與保險人認知能力的差異，保險人承擔的法律義務要多于投保人。也就是說，保險法第十七條規定，投保人應當如實告知保險人對保險標的或者被保險人的詢問情況。根據法律規定，投保人的告知義務范圍僅限于保險人的查詢。保險人不詢問的，投保人沒有告知的義務。在保險單中，投保人已將保險人詢問的事項如實告知保險人。保險公司沒有詢問貨物是否超載。此外，保險單上沒有任何超載免責條款。在被保險貨物損壞后，保險人不能因此要求免責。保險人對船舶載貨情況和貨物數量無異議，表明保險人愿意承擔因船舶超載造成的貨物損失風險，屬于保險風險。更有甚者，保險貨物滅失事故發生后，事故原因沒有得到有關部門的認可，也沒有得出明確結論，即保險人沒有證據證明沉船原因是超載所致。保險公司認為，超載造成的海難是毫無根據的猜測，是逃避賠償責任的借口。在任何情況下，保險人都應當對保險貨物在運輸途中的損失承擔責任，這符合合同雙方約定的保險事故。你知道嗎
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