壽險(xiǎn)合同立法中的幾個(gè)問(wèn)題壽險(xiǎn)合同立法中的幾個(gè)問(wèn)題[摘要]：我國(guó)保險(xiǎn)法頒布已近五年。幾年的實(shí)踐證明，《保險(xiǎn)法》在督促保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人和相關(guān)當(dāng)事人等方面發(fā)揮了積極有效的作用。然而，隨著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展以及保險(xiǎn)實(shí)踐的增多，保險(xiǎn)法中一些立法原則和條款的可操作性表現(xiàn)出相對(duì)滯后，尤其是壽險(xiǎn)合同部分。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放也將進(jìn)一步擴(kuò)大。為保障我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)法的修改和完善已提上議事日程。本文試就需要解決和完善的幾個(gè)問(wèn)題作一粗淺的探討。[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)法，壽險(xiǎn)合同1。未成年人保險(xiǎn)。首先，未成年人能否成為保單持有人？《保險(xiǎn)法》第五十五條：“未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并確認(rèn)保險(xiǎn)金額，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同無(wú)效。父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定的限制。”由此推斷，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的不能是未成年人。但根據(jù)我國(guó)《民法通則》第十一條的規(guī)定，“十八周歲以上的公民是具有完全民事行為能力的成年人，能夠獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。”16-18歲的公民，主要依靠自己的勞動(dòng)收入，可以簽訂民事合同，民事合同受法律的確立和保護(hù)。但《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定限制（甚至剝奪）了這類被視為具有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人不能作為投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)。這里需要指出的是，保險(xiǎn)法只使用了生理上可以按年齡區(qū)分的成年人和未成年人的概念，而忽視了法律規(guī)定的公民民事權(quán)利能力的概念。如果兩者能夠統(tǒng)一，就可以避免上述盲點(diǎn)。其次，關(guān)于未成年人保險(xiǎn)的數(shù)額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，父母為未成年子女投保的死亡保險(xiǎn)總金額不得超過(guò)5萬(wàn)元。這一規(guī)定有利于保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，控制道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于兒童保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，卻很難全面實(shí)施。比如航空人身意外險(xiǎn)，無(wú)論被保險(xiǎn)人年齡大小，每筆保險(xiǎn)金額均為20萬(wàn)元，這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。我們知道保險(xiǎn)是自愿的。作為旅客，投保人有選擇保險(xiǎn)的權(quán)利。但是，保險(xiǎn)金額全國(guó)統(tǒng)一。別無(wú)選擇。家長(zhǎng)為未成年子女購(gòu)買金額為20萬(wàn)元的航空人身意外保險(xiǎn)。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司要付多少錢？看來(lái)，目前的做法是自相矛盾的，至少航空人身意外險(xiǎn)作為未成年人的保險(xiǎn)金額應(yīng)該與成年人有所不同。2、 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于履行如實(shí)告知義務(wù)的第十六條：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容，可以查詢保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人。投保人故意隱瞞事實(shí)或者不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否接受保險(xiǎn)或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金，但我可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”本文對(duì)防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的震懾作用，也是保險(xiǎn)人處理壽險(xiǎn)拒付案件的主要依據(jù)之一。但是，由于種種原因，保險(xiǎn)人在處理從要約到承兌的給付案件時(shí)，直至被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間拒絕給付，都很難把握投保人是否真正履行了如實(shí)告知義務(wù)。尤其是故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方及合同關(guān)聯(lián)方的利益。該條僅規(guī)定投保人在訂立合同時(shí)，明確要求履行如實(shí)告知義務(wù)。然而，在現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)實(shí)踐中，當(dāng)保單無(wú)效時(shí)，投保人申請(qǐng)恢復(fù)原狀。保險(xiǎn)人雖然會(huì)按照《承保規(guī)則》規(guī)定的程序辦理申請(qǐng)，但不排除故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的可能。但由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)投保人在恢復(fù)壽險(xiǎn)保單時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)作出明確要求，使得保險(xiǎn)人在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用《保險(xiǎn)法》維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益未來(lái)。你知道嗎