壽險合同立法中的幾個問題壽險合同立法中的幾個問題[摘要]：我國保險法頒布已近五年。幾年的實踐證明，《保險法》在督促保險公司依法經營、公平競爭、保護保險合同雙方當事人和相關當事人等方面發揮了積極有效的作用。然而，隨著保險業的競爭與發展以及保險實踐的增多，保險法中一些立法原則和條款的可操作性表現出相對滯后，尤其是壽險合同部分。隨著我國加入世貿組織步伐的加快，保險市場的開放也將進一步擴大。為保障我國保險市場的健康發展，保險法的修改和完善已提上議事日程。本文試就需要解決和完善的幾個問題作一粗淺的探討。[關鍵詞]：保險法，壽險合同1。未成年人保險。首先，未成年人能否成為保單持有人？《保險法》第五十五條：“未經被保險人書面同意并確認保險金額，以死亡為給付保險金條件的合同無效。父母為未成年子女投保的人身保險，不受前款規定的限制。”由此推斷，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的標的不能是未成年人。但根據我國《民法通則》第十一條的規定，“十八周歲以上的公民是具有完全民事行為能力的成年人，能夠獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。”16-18歲的公民，主要依靠自己的勞動收入，可以簽訂民事合同，民事合同受法律的確立和保護。但《保險法》的上述規定限制（甚至剝奪）了這類被視為具有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人不能作為投保人向保險公司申請以死亡為給付條件的保險。這里需要指出的是，保險法只使用了生理上可以按年齡區分的成年人和未成年人的概念，而忽視了法律規定的公民民事權利能力的概念。如果兩者能夠統一，就可以避免上述盲點。其次，關于未成年人保險的數額。根據《保險法》的規定，中國保監會明確規定，父母為未成年子女投保的死亡保險總金額不得超過5萬元。這一規定有利于保護未成年人的合法權益，控制道德風險，有利于兒童保險業務的健康發展。但在現實的保險市場中，卻很難全面實施。比如航空人身意外險，無論被保險人年齡大小，每筆保險金額均為20萬元，這是中國保監會制定的全國統一標準。我們知道保險是自愿的。作為旅客，投保人有選擇保險的權利。但是，保險金額全國統一。別無選擇。家長為未成年子女購買金額為20萬元的航空人身意外保險。事故發生后，保險公司要付多少錢？看來，目前的做法是自相矛盾的，至少航空人身意外險作為未成年人的保險金額應該與成年人有所不同。2、 《中華人民共和國保險法》關于履行如實告知義務的第十六條：“保險合同訂立時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款和內容，可以查詢保險標的或者被保險人的有關情況，投保人應當如實告知投保人。投保人故意隱瞞事實或者不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否接受保險或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險合同終止前發生的保險事故，保險人不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責任。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生造成嚴重影響的，保險人對保險合同終止前發生的保險事故不承擔賠償責任或者給付保險金，但我可以退還保險費。”本文對防范投保人的道德風險起到了很大的震懾作用，也是保險人處理壽險拒付案件的主要依據之一。但是，由于種種原因，保險人在處理從要約到承兌的給付案件時，直至被保險人在保險期間拒絕給付，都很難把握投保人是否真正履行了如實告知義務。尤其是故意或過失不履行如實告知義務的判斷結果，直接關系到保險合同雙方及合同關聯方的利益。該條僅規定投保人在訂立合同時，明確要求履行如實告知義務。然而，在現實的壽險實踐中，當保單無效時，投保人申請恢復原狀。保險人雖然會按照《承保規則》規定的程序辦理申請，但不排除故意或過失不履行如實告知義務的可能。但由于《保險法》沒有對投保人在恢復壽險保單時履行如實告知義務作出明確要求，使得保險人在處理相關業務時難以運用《保險法》維護保險人的合法權益未來。你知道嗎