文摘：以某保險公司訴李某撤銷權案為例，結合我國新修訂的《保險法》和不可抗辯條款理論，闡述了不可抗辯條款在投保人嚴重欺詐案件中的適用，分析了不可抗辯條款的適用范圍、監管目的、積極作用由于不可抗辯條款和給付后撤銷權制度的特點，保險公司不能再以故意欺詐為由行使撤銷權。關鍵詞：無可辯駁條款撤銷權撤銷權1。案件簡介：申請人李先生今年40歲，于2002年6月15日在一家保險公司為母親張先生投保**人身保險，死亡保險費30萬元。根據**人身保險條款的規定，任何年齡在70歲以下、身體健康的人都可以作為被保險人，被保險人或者保險利益人可以作為被保險人向保險公司投保。2005年8月18日，被保險人張某因病去世，李某向保險公司申請賠付30萬元。經調查，保險公司于同年11月5日召開賠付會，因投保人先篡改真實年齡，未發現被保險人年齡不真實的證據，故賠付30萬元。2006年1月最后10天，保險公司連續收到省保監局、省公司十余人聯名舉報信，稱被保險人年齡造假，屬保險詐騙。接到此報案后，保險公司成立專案組，迅速向公安局經偵支隊報案。據調查，被保險人李某故意隱瞞母親張某出生的真實時間。他準備在投保時把77歲母親的年齡改為54歲，這樣她才能達到投保年齡。他還請別人代他參加體檢。保險事故發生后，他還篡改了自己的當事人申請書等人事檔案。得知真相后，保險公司于2006年2月19日向當地人民法院提起訴訟，要求解除保險公司與投保人李某之間的保險合同，并責令李某返還賠償金30萬元，賠償損失，承擔本案訴訟費用。2、 爭議焦點在本案審理過程中，主要有以下爭議焦點：1。在申請人存在嚴重欺詐行為的前提下，不可抗辯條款能否適用。保險人是否可以以投保人故意欺詐為由要求解除合同，并要求投保人退還保險金。3、 法律分析（1）在被保險人欺詐行為嚴重的前提下，適用人身保險合同中的不可抗辯條款。本條款規定，在被保險人的生命周期內，自保險單簽發之日（或保險合同成立之日）起一段時間（一般為兩年）后，除因保險責任以外，未支付的保險費除外，保險人不得以投保人虛報、遺漏、隱瞞等理由否定保險單的有效性。2002年10月28日修訂的《保險法》中是否有不可抗辯條款存在兩種不同的觀點。2009年2月28日修訂的《保險法》第十六條第二款、第三款規定，投保人故意或者因重大過失不履行前款規定的如實告知義務的，保險人有權解除合同，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率。前項解除權，自保險人知悉解除事由之日起三十日內不行使者，消滅。自合同成立之日起滿兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。這是這次修改的重點，也是一個亮點（增加了無可爭辯的條款）。該條款主要適用于人壽保險，但從其在保險法中的系統地位——在“保險合同總則”項下，不排除不爭條款也適用于財產保險的可能性。可見，與2002年10月28日修訂的《保險法》相比，新修訂的《保險法》不僅引入了不可抗辯條款，而且將其擴展到財產保險（如果認為2002年10月28日修訂的《保險法》中存在不可抗辯條款，那么它只適用于虛假年齡通知的情況（人壽保險）。不可抗辯條款是在投保人或者被保險人違反如實告知義務的情況下，為保護被保險人或者受益人對壽險保單享有的合理預期或者信托利益，對保險人的撤銷權或者撤銷權的一種限制，具有很強的倫理價值。然而，在故意不披露（嚴重欺詐）的情況下，不可抗辯條款的適用容易導致信用危機和道德風險，這在不同的國家是不同的。德國《保險法》第163條規定，投保人的惡意欺詐行為不符合不可抗辯條款；加拿大壽險保單的不可抗辯條款規定，在沒有欺詐的情況下，如果被保險人的壽險保單已經生效兩年，或者在重新生效兩年后，保險人不再對保單的有效性進行抗辯；【1】中國澳門《商法典》第1041條第3條還規定，投保人故意虛假告知不符合不可抗辯條款。然而，美國對不可抗辯條款的執行最為徹底，即使在發生嚴重惡意欺詐的情況下也適用不可抗辯條款。在美國，曾發生過被保險人讓別人冒充他做體檢，最后得到賠償的案件。案例是：一名艾滋病病毒陽性者填寫了一份人壽保險申請表，但他要求其他人為他進行體檢。人壽保險公司簽發了一份保單，死亡撫恤金為18萬美元。當被保險人在保單簽發兩年后死于艾滋病時，保險公司試圖以欺詐為由拒絕賠償。然而，隨著不可抗辯條款的生效，保險人最終被判處給付死亡保險金。[2] 此外，現代西方國家對欺詐案件拒絕適用不可抗辯條款的態度也發生了變化，有時嚴重欺詐案件也允許適用不可抗辯條款。我國新修訂的《保險法》也順應了這一趨勢。第十六條規定，保險人故意（嚴重欺詐）或者重大過失不履行告知義務的，自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。因此，根據不可抗辯條款的發展趨勢和我國新修訂的《保險法》第十六條、第三十二條的規定，即使本案投保人李某篡改了被保險人張某的真實年齡，讓他人代替被保險人進行體檢，不可抗辯條款仍需適用于本案。保險公司自除權保險合同成立之日起，已經喪失了兩年多的經營決策權。你知道嗎