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寧波
保險受益權變動分析
（1） 保險受益權的生成理論界認為，受益人可以通過設定、推定和合法性生成。我國《保險法》規定“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定”，這是受益人的指定方式。指定受益人是投保人或者被保險人的單方面民事法律行為。行使指定權的主體只需告知受益人，不需要征得受益人的同意。需要注意的是，這樣一來，為了保護被保險人的利益，投保人在指定受益人時必須征得被保險人的同意。（12） 臺灣《保險法》規定，受益人有疑問時，推定保險人為自己利益訂立合同。這就是受益人推定的方式。我國《保險法》沒有明確受益人推定的方式。目前，理論界主要爭議的是受益人的法律生成問題。根據我國《保險法》第六十四條的規定，有學者認為被保險人的法定繼承人是法定受益人。（14） 但筆者認為，本文并不是關于法定受益人的。原因有二：（1）法律生成是指未經當事人同意，由法律直接規定。第六十四條沒有明確規定被保險人的繼承人為法定受益人。（2） 根據法學理論，筆者對第六十四條作如下理解：被保險人死亡，保險合同受益人不能確定的，保險金由其繼承人繼承，作為被保險人的財產，保險金應當按照繼承法的有關規定分配。被保險人的繼承人領取保險金后，應當在領取保險金的限額內清償被保險人生前的債務。但是，保險合同的受益人在收到保險金后沒有這種義務。如果被保險人的繼承人被確定為受益人當然會引起遺產分配的糾紛，因此二者不能簡單等同。鑒于現實中不可能確定受益人，筆者建議在保險法中增設法定繼承人。（2） 保險受益權的變更是指保險受益權主體的變更。在保險合同期間，投保人或者被保險人可能因某種原因需要變更原指定受益人。法律允許此類變更，但此類變更僅限于投保人或被保險人保留變更權利的情況。投保人或者被保險人在指定受益人時明確放棄變更權的，受益人成為不可逆轉的受益人，其權益受法律保護。未經受益人同意，投保人或者被保險人不得變更受益權主體。一般認為，變更受益權的主體是投保人和被保險人。我國《保險法》還規定，“被保險人或者投保人可以變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險人同意”。根據法律規定，被保險人是變更受益人的決策者，變更受益人的主體應限于被保險人。你知道嗎
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