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寧波
如何使保險公司的免責條款真正免除保險責任
如何實現(xiàn)免責條款能夠真正免除保險公司的賠償責任？即使保險公司被客戶推上被告席，還能立于不敗之地嗎？根據(jù)試行辦法，保險公司在簽訂保險合同時，不能證明免責條款已經(jīng)向投保人作了明確的說明。如何提供證據(jù)證明保險公司在簽訂保險合同時已向投保人明確說明免責條款，成為保險公司在此類案件中勝訴的關鍵。《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同中有保險人責任免除條款的，保險人應當在簽訂保險合同時向投保人說明。如果沒有這樣的條款，它就沒有效力。這一規(guī)定特別強調了保險人在保險合同中明確責任免除條款的義務。如果保險人沒有明確義務，免責條款將不生效。如果發(fā)生此類事故或事件，保險人仍需承擔保險責任。
如何確定保險人是否履行了“明確解釋”義務？《最高人民法院研究室關于如何理解保險法規(guī)定的“明確解釋”的批復》（發(fā)研20005號）認為，“明確解釋”是指保險人在簽訂保險合同時，除保險單中的免責條款外，保險合同中的免責條款投保人除提醒被保險人注意外，還應以書面或口頭形式向被保險人說明免責條款的概念、內容和法律后果，使被保險人了解免責條款的真正含義和法律后果。根據(jù)上述規(guī)定，僅僅提醒被保險人注意保險合同中的免責條款是遠遠不夠的。對免責條款的概念、內容和法律后果應以書面或口頭形式向被保險人說明，使被保險人了解免責條款的真正含義和法律后果。實踐中，在一些案件中，雖然保險人已經(jīng)以書面或口頭形式向投保人進行了說明，并使投保人了解了免責條款的真正含義和法律后果，但時間已經(jīng)變更到法院訴訟，保險公司無法提供相應的證據(jù)。另外，如果投保人違背自己的意愿作出陳述，保險人也沒有向他解釋，這就不清楚保險公司仍然要對責任條款的真實含義和法律后果承擔法律責任。因此，為避免上述情況的發(fā)生，建議投保人在與保險公司簽訂保險合同時，如果保險合同中有免責條款，保險公司應當就免責條款另行擬定書面聲明（具體內容附后），由保險人簽字，保險公司留存。或者以書面或者口頭形式向申請人說明的，應當保留可復制的視聽資料。有確鑿證據(jù)證明，保險人確實履行了明確規(guī)定的法律義務，免責條款對被保險人的真實含義和法律后果是明確的。免責條款的實現(xiàn)不再徒勞，這才真正免除了保險公司不必要的責任。你知道嗎
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