為防止消費者上當受騙購買保險，特邀請**誠明律師事務所律師張軍、尹翔、陳×紅對此進行分析，并為您提供建議。2009年10月5日，李先生按規(guī)定填寫保險單，投保某保險公司人身保險20萬元，附加意外傷害保險50萬元。

當天，李先生按照保單內容向保險公司繳納了第一筆保費，保險公司給他開了一張臨時收據(jù)。10日，李先生意外身亡。11月1日，李先生的妻子作為受益人向保險公司申請主險20萬元，附加險50萬元。

但是，保險公司拒絕賠償，理由是被保險人死亡時保險公司仍在審核保單，保險公司不同意接受保險，保險合同未成立。

尹翔認為，在這起理賠案件中，案件的焦點是保險合同何時生效。根據(jù)2009年修訂的《保險法》第十三條、第十四條規(guī)定：本案中，李先生雖然只填寫了投保單，沒有與保險人簽訂正式的保險合同，但按照投保單的約定，向保險人支付了保險費的首付，而保險人也收取了保險費的首付，并出具了收取證明，表明保險人已支付了保險公司同意承保的保險費首付，即李先生與保險公司已形成合法有效的保險合同關系。因此，本案中的保險人應向受益人支付賠償金。2007年9月22日，王某在一家保險公司為丈夫李某投保了人身保險。2010年2月28日，李某因中風去世后，王某持相關材料向保險公司提出申請。

根據(jù)保險公司的調查，李先生自1997年7月至投保前曾兩次因中風住院，保險單中“最近10年健康狀況及是否有下列疾病”一欄填寫“否”。因此，保險公司以投保人故意不履行告知義務為由拒絕理賠。

王女士說，她已將被保險人的病情如實告知保險營銷員，但營銷員表示“不影響保險范圍”，并幫忙填寫了保險單，交給王女士簽字。

王先生還表示，保險合同生效申請理賠已經(jīng)兩年多了，保險公司不能以投保人故意不履行告知義務為由拒絕理賠。投保人未如實告知合同生效兩年后不得拒絕索賠。

陳曉紅律師認為，本案爭議的焦點是新修訂的《保險法》在生效前是否適用于保險合同，保險公司是否應當給付保險金。

根據(jù)《最高人民法院關于適用若干問題的解釋》，本案適用新修訂的《保險法》；2009年新修訂的《保險法》第16條規(guī)定，本案保險人應當承擔給付保險金的義務。

如何防止購買保險時作弊？張軍律師教你八招。

第一步：不要相信保險代理人的營銷建議，而是自己看保險協(xié)議的條款。為了推銷保險，有些保險代理人所說的可能與保險合同條款不符，這很容易被誤導。第二招：購買保險時，保險合同中的保險責任條款非常重要。你應該仔細閱讀。如果你不明白，你必須向保險代理人解釋清楚或咨詢律師，以避免你認為如果你發(fā)生了事故，你可以解決索賠，但保險合同中沒有約定，導致你最終無法解決索賠。第三步：保險合同中的“免責”條款同樣重要。首先，應該仔細閱讀。其次，要求保險人明確說明免責條款的內容和含義是保險人的法律義務。如果還有不明白的地方，也要咨詢律師。

第四招：購買保險時，必須如實告知壽險合同。保險人要求你告知的情況，如你的健康狀況等，如果保險人故意或因重大過失未告知你，事故發(fā)生后，保險人可以解除保險合同或不承擔理賠責任。

第五招：購買分紅保險時，一定要仔細閱讀分紅條款，因為有些代理人在銷售這類保險時會夸大投資收益。

第六招：購買保險后，應直接向保險公司繳納保險費，或匯入保險公司指定的銀行賬戶，或辦理保險公司銀行賬戶直接轉賬委托。不要把錢交給保險代理人，以免保險代理人貪污和你買的假保險。

第七招：購買保險時，一定要注意保險代理人是否具備代理資格，并要求其出示證件，看是否是所銷售保險公司的代理人，避免一些人以保險代理人的名義銷售保險。事實上，他們是“第二賣家”，以避免他們無法享受保險優(yōu)惠消費。第八招：購買保險時，必須與被保險人有保險利益關系，即必須與被保險人有法律關系，如父母子女、夫妻、兄弟姐妹等，否則保險合同無效。你知道嗎