月還款額=[本金x月利率x（1+月利率）貸款月數]/[（1+月利率）還款月數-1]

月利率=剩余本金x貸款月利率

總還款利息=貸款金額*貸款月份*月利率*（1+月利率）貸款月份/[（1+月利率）還款月份-1]-貸款金額

總還款金額=還款月份*貸款金額*月利率*（1+月利率）貸款月份/[（1+月利率）利率）還款月數-1]

注：等額本息法中，銀行一般先收剩余本息，后收本金，因此利息在月供款中的比例會隨著本金的減少而降低，本金在月供中所占比例將有所提高，但月供總額將保持不變。

等額本息的人每個月的還款額是一樣的，因此更適合有正常支出計劃的家庭，尤其是年輕人。隨著年齡的增長或工作的提升，他們的收入會增加，生活水平自然會提高。如果這些人選擇主要的方法，他們在早期將面臨巨大的壓力。第二，等額本金法最大的特點是每月還款金額不同，呈現逐月遞減的狀態；它是按還款總月數等額除以貸款本金，再加上上期剩余本金的利息，形成每月還款額。因此，等額本金法第一個月的還款金額最多，然后逐月遞減，還款越少。計算公式如下：

月還款額=（本金/還款月數）+（本金累計本金）×月利率

月本金=總本金/還款月數

月利息=（本金累計本金）×月利率

還款總利率=（還款月數+1）*貸款金額*月利率/2+貸款金額

注：等額本金法中，人們每月歸還的本金總是一樣的，而利息隨著剩余本金的減少而減少，所以他們每月償還的失血量逐漸減少。

綜上所述，一般情況下，等額本息支付的利息總額大于等額本息，貸款期限越長，利息差額越大。

等額本金人

由于前期還款金額較大，然后逐月減少，等額本金法更適合前期還款能力較強的借款人。當然，一些老年人也更適合這種方法，因為隨著年齡的增長或退休，收入可能會減少。三是等額本息的主要區別。

等額本息法的特點是：每月還款金額相同。在“本息”在月供中的分配比例上，上半年返還利息比例大，本金比例小。還款期過半，本息比例逐漸變大，利息比例變小。支付的利息總額大于等額本金法，貸款期限越長，息差越大。但由于每月還款金額相同，適合家庭特別是年輕人的支出計劃可以采用本息法，因為收入會隨著年齡的增長或升職而增加。

等額本金法的特點是：每月還款金額不同。它根據還款總月數（等額本金）等分貸款金額，再加上上期剩余本金的月利息，形成每月還款金額。因此，等額本金法第一個月的還款額最大，然后逐月遞減，還款額越少。利息總額低于等額本息法。但這種方式在貸款期限的前期還款金額相對較高，適合前期還款能力較強的貸款人。由于收入可能隨年齡或退休年齡的增加而減少，老年人可采用本金法。

例如：李先生買了一套面積120平方米的商品房，向銀行借款60萬元，還款期限20年，年利率6%（月利率5‰）。現在我們分別用等額本息法和等額本息法來分析：

等額本息：每月還款額=[60萬*5‰*（1+5‰）240]/[（1+5‰）*240-1]=3012.5元

等額本息：第一個月=（6‰）第二個月=（60萬/240）+（60-2500）×5‰=5487.5

如果貸款人是一對夫婦，他們都在工作，總收入為15000元，

那么在還款初期，他們每月需要支付7485元，這是他們收入的一半。勉強可以接受，但如果采用等額本金還款的方式，第一個月就要還款9625元，這對于償還60%以上收入的人來說是非常困難的。

同樣數額的本金最終將節省約14萬元。但在前8年，等額本金的還款金額更多。因此，雖然等額本息的利息會少一些，但在前8年，等額本息的還款壓力會更大，少利息的好處根本感受不到。從這個角度看，等額本息還款實際上是以多利息換少還款壓力。同時，對于首付較少的購房者，等額本息的還款模式也可以支持較大的貸款。

應該在哪里使用相等的主體？對于投資性購房者和首付比例較高的購房者來說，等額本金其實更劃算。一方面，投資性購房者希望快速還貸，避免對現金流的依賴。然后，在貸款時間短的情況下，迅速償還貸款。最好選擇同樣數額的本金。一方面可以節省一部分利息；另一方面可以迅速減少剩余本金。必要時，可以迅速置換剩余貸款，然后用房子進行再融資。

從本質上講，等額本息法和等額本息法沒有太大區別，大多是根據每個人的現狀和需要而定。等額本息有利于記憶、計劃和方便還款。其實，絕大多數人更喜歡選擇“等額還款法”，因為這種方法每月還款金額固定，還款壓力均衡，與等額本金法相差不大。而且，隨著時間的增長，資金的使用價值也會有所不同。當然，有很多相對富裕的人，為了讓自己的未來生活更輕松，節約成本，他們會選擇等額本金法。總之，還款方式的選擇取決于每個人的現狀和未來規劃。不要盲目相信別人的話。