【出處】《政治與法律》2010年第11期【關(guān)鍵詞】貧困農(nóng)戶；信貸權(quán)；國(guó)家調(diào)節(jié)【寫作年份】2010年【正文】以往法學(xué)界對(duì)農(nóng)民貧困[1]問題的研究多從社會(huì)保障法的視角展開，關(guān)注的焦點(diǎn)主要是如何解決貧困農(nóng)民的生存問題[2]。然而，農(nóng)民的貧困問題既是一個(gè)生存問題，更是一個(gè)發(fā)展問題。本文嘗試從經(jīng)濟(jì)法的視角并具體通過貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一概念工具來分析貧困農(nóng)民的生存與發(fā)展問題，所要探討的主要是如何看待我國(guó)當(dāng)前貧困農(nóng)戶信貸的制度缺失、貧困農(nóng)戶應(yīng)否享有信貸權(quán)、貧困農(nóng)戶信貸權(quán)屬于什么性質(zhì)的權(quán)利、對(duì)于貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的實(shí)現(xiàn)、國(guó)家或者社會(huì)負(fù)有什么樣的義務(wù)、實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)需要怎樣的國(guó)家調(diào)節(jié)、經(jīng)濟(jì)法在這方面又應(yīng)該如何規(guī)制等問題。一、我國(guó)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)及其實(shí)施機(jī)制的缺失我國(guó)當(dāng)前有關(guān)貧困農(nóng)戶信貸的法律制度主要由兩大塊構(gòu)成。一是規(guī)范貧困農(nóng)戶與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間信貸契約關(guān)系的規(guī)范性文件，主要有《民法通則》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等。《民法通則》肯定了包括貧困農(nóng)戶在內(nèi)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)戶的基本經(jīng)營(yíng)主體地位，這是貧困農(nóng)戶自主締結(jié)信貸契約關(guān)系的基礎(chǔ)；《合同法》的平等、自由原則界定了貧困農(nóng)戶與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間信貸契約關(guān)系的平等和自治性質(zhì)；《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》則共同明確了貧困農(nóng)戶信貸契約關(guān)系的擔(dān)保規(guī)則等。二是規(guī)范貧困農(nóng)戶、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與中央及各級(jí)地方政府之間信貸扶助關(guān)系的規(guī)范性文件，主要有《農(nóng)業(yè)法》、多個(gè)“中央一號(hào)文件”（如2004年至2010年）、《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》、《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》、《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》等。這些規(guī)范性文件主要明確了中央及各級(jí)地方政府在貧困農(nóng)戶信貸法律關(guān)系中的扶助義務(wù)，包括：增加對(duì)貧困農(nóng)戶的信貸投入義務(wù)、信貸貼息義務(wù)；對(duì)貧困婦女、殘疾人等特定貧困農(nóng)戶的專項(xiàng)扶助貸款義務(wù)；幫助發(fā)展面向貧困農(nóng)戶的小額信貸和微型金融服務(wù)的義務(wù)等。此外，各涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身頒布的規(guī)范各下屬金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展涉及貧困農(nóng)民信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定[3]，構(gòu)成了貧困農(nóng)戶信貸的金融內(nèi)部制度。如《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法（試行）》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）》等。它們對(duì)于貧困農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的金額、農(nóng)戶資信狀況、聯(lián)保要求、項(xiàng)目選擇、還款條件等均有明確的要求。應(yīng)該說，上述規(guī)范性文件在將我國(guó)貧困農(nóng)戶信貸關(guān)系納入市場(chǎng)化的契約關(guān)系之中的同時(shí)，也在一定程度上肯定了政府對(duì)于貧困農(nóng)戶信貸的扶助義務(wù)，部分地解決了我國(guó)貧困農(nóng)戶的信貸需求問題。如在現(xiàn)行法律與政策框架下，各地的農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，甚至一些民間貸款機(jī)構(gòu)[4]等均進(jìn)行了一些面向貧困農(nóng)戶的小額貸款實(shí)踐。并且，自20世紀(jì)80年代至今，國(guó)家的信貸扶貧政策使包括貧困婦女、殘疾人戶等在內(nèi)的一些貧困農(nóng)戶獲得了專項(xiàng)扶貧信貸資金的實(shí)際性支持[5]。然而，當(dāng)前我國(guó)貧困農(nóng)戶貸款難仍然是普遍存在的客觀事實(shí)[6]，表明我國(guó)現(xiàn)行貧困農(nóng)戶信貸制度一定存在某種問題。筆者認(rèn)為，從根本上講，這一問題可以表述為我國(guó)貧困農(nóng)戶信貸權(quán)及其實(shí)施機(jī)制的缺失。首先，我國(guó)相關(guān)法律、政策并沒有明確規(guī)定貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一權(quán)利形態(tài)，這是我國(guó)貧困農(nóng)戶信貸制度設(shè)計(jì)沒能真正做到以貧困農(nóng)戶為中心的根本原因。迄今為止，作為一種獨(dú)立的不可或缺的權(quán)利形態(tài)，貧困農(nóng)戶信貸權(quán)在我國(guó)相關(guān)法律、政策中并未有明確的表述，無論是作為民事基本法律的《民法通則》、具有“三農(nóng)”基本法律性質(zhì)的《農(nóng)業(yè)法》，還是帶有綱領(lǐng)性文獻(xiàn)性質(zhì)的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》中均未見有關(guān)于貧困農(nóng)戶信貸權(quán)的表述。不僅如此，與貧困農(nóng)戶信貸利益相關(guān)的一些權(quán)利表述也不完整，如《農(nóng)業(yè)法》第83條明確規(guī)定要保障貧困農(nóng)民的生存權(quán)，但遺憾的是該法對(duì)貧困農(nóng)民的發(fā)展權(quán)沒有明確的表述，而貧困農(nóng)民的發(fā)展權(quán)與貧困農(nóng)戶的信貸利益訴求是緊密地聯(lián)系在一起的。由于相關(guān)法律、政策沒有明確貧困農(nóng)戶信貸權(quán)這一權(quán)利形態(tài)，其所對(duì)應(yīng)的貧困農(nóng)戶信貸利益保護(hù)也就不可能得到特別的重視，這種基礎(chǔ)性的貧困農(nóng)戶信貸權(quán)觀念的缺失，必然無助于貧困農(nóng)戶信貸利益保護(hù)機(jī)制的真正建立。