然而，盡管我國《擔保法》和《物權法》都已確定了知識產(chǎn)權作為一種擔保形式的合法性，完全可以為銀行發(fā)放的貸款提供質押擔保，但是由于知識產(chǎn)權具有無形性、地域性以及時間性等特點，在價值評估、保值、變現(xiàn)、信用程度等方面存在諸多難點，其潛在的法律風險值得我們關注。

估價難與處置難成發(fā)展瓶頸

作為智力成果，知識產(chǎn)權是一種沒有形體的財富，人們對它的占有表現(xiàn)為對某種知識、經(jīng)驗的認識與感受，這是一種虛擬占有而非實際控制。因此，知識產(chǎn)權客體的非物質性決定了銀行不能直接占有被質押的知識產(chǎn)權。

另外，知識產(chǎn)權容易受到其他因素影響而發(fā)生價值波動，貶值風險較高，企業(yè)的經(jīng)營狀況變動往往會直接對知識產(chǎn)權的價值產(chǎn)生影響。以商標權為例，一個評估價值為數(shù)十億的商標可能在短期內因一起質量事件的發(fā)生，就變得一文不值，而這種貶值風險又恰恰是銀行難以掌控的。

由于這些特性，銀行在辦理知識產(chǎn)權質押貸款時，面臨以下兩個問題。

一是貸前評估難。在實踐中，知識產(chǎn)權價值評估不規(guī)范、價值高估、評估結果缺乏公信力等問題較為突出;更需注意的是，知識產(chǎn)權的評估價值與其實現(xiàn)擔保物權時的價值是兩個完全不同的概念，評估價值的參考性有限。

二是貸后處置、變現(xiàn)難。知識產(chǎn)權具有變現(xiàn)性較差的特性，究其主要原因是我國目前尚未形成知識產(chǎn)權交易市場，以知識產(chǎn)權為標的的交易場所很少，買方市場也非常有限;同時，知識產(chǎn)權的特殊性又決定了它的應用需要與一定的產(chǎn)品、技術人員及其他相關因素相配合，這使得知識產(chǎn)權的應用并不像機器、廠房等有形資產(chǎn)那樣具有普遍應用性。因此，即使知識產(chǎn)權處于拍賣過程中，也很難達成交易。此外，評估和轉讓程序較為復雜、嚴格也是一個突出問題，致使銀行要支付比較高的處置成本。綜合上述因素，銀行在實現(xiàn)質權時能否以理想的價格進行處置存在較大的不確定性。

盡管在發(fā)展知識產(chǎn)權質押融資存在著上述難點，但隨著知識產(chǎn)權型企業(yè)在我國的迅猛發(fā)展，銀行還是應該考慮如何設立一套區(qū)別于傳統(tǒng)公司融資條件的準入、審貸標準和貸款條件的知識產(chǎn)權質押貸款模式，將貸款對象界定在新材料、軟件、集成電路、先進制造業(yè)等高收益、低風險、發(fā)展穩(wěn)定的知識產(chǎn)權型企業(yè)上，嚴格授信額度管理，期限以短期貸款為主，做到在風險可控的前提下發(fā)展此類擔保類型。