保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間約定的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議，保險(xiǎn)合同中根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定有著許多強(qiáng)制性條款，比如在人身保險(xiǎn)合同中，要求以死亡為給付條件的合同必須有被保險(xiǎn)人的親筆簽名，否則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。假如保險(xiǎn)合同無(wú)效，會(huì)牽扯到權(quán)利義務(wù)的重新劃分和承擔(dān)。那么，在實(shí)踐中如何處理保險(xiǎn)合同無(wú)效產(chǎn)生的后果呢?

《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。如果保險(xiǎn)合同無(wú)效的話，則根據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定，合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

那么在保險(xiǎn)合同無(wú)效，則保險(xiǎn)人和投保人(受益人)之間首先應(yīng)當(dāng)返還因合同取得的財(cái)產(chǎn)。即保險(xiǎn)人返還給投保人(受益人)保險(xiǎn)費(fèi)，投保人(受益人)返還給保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)賠償金。引起保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因，既可能是保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，也可能是投保人的過(guò)錯(cuò)。假如保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償給投保方因保險(xiǎn)合同無(wú)效所受的損失，該損失不應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)?zāi)害事故所致的損失，而只能是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同標(biāo)的的損失與簽訂自始無(wú)效的保險(xiǎn)合同行為之間無(wú)因果關(guān)系，按照保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是各種災(zāi)害事故，而不是由無(wú)效的保險(xiǎn)合同的簽訂引起，因此，保險(xiǎn)合同無(wú)效與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間沒(méi)有必然聯(lián)系。因此，在保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無(wú)效時(shí)各自的損失應(yīng)當(dāng)包括投保人向繳納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失;保險(xiǎn)人的工本費(fèi)支出、員工工資、管理費(fèi)用、賠款利息(若已付賠款)等。

因保險(xiǎn)合同無(wú)效造成財(cái)產(chǎn)的損失的，要具體問(wèn)題具體分析，只有在確定了保險(xiǎn)合同自始無(wú)效所造成的損失是什么的前提下，才可能確定按過(guò)錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。若是投保人的過(guò)錯(cuò)，投保人應(yīng)賠償保險(xiǎn)人損失，管理費(fèi)等支出的費(fèi)用;若是保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償投保人的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失;若保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都有過(guò)錯(cuò)，就應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失，而投保人承擔(dān)一定的管理費(fèi)等支出。

綜上所述，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效的處理方式應(yīng)是：保險(xiǎn)人退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的因?yàn)?zāi)害、事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任;被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金的，應(yīng)如數(shù)退還給保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效所造成的損失——保險(xiǎn)費(fèi)利息、保險(xiǎn)人管理費(fèi)等支出乃至賠付保險(xiǎn)金的利息，保險(xiǎn)雙方應(yīng)根據(jù)過(guò)錯(cuò)原則各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。