保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

法律咨詢：

您好，請(qǐng)問，保險(xiǎn)合同如何變更?

律師解答：

保險(xiǎn)合同的變更可以分為合同的主體、客體和內(nèi)容的變更。

主體變更

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)當(dāng)事人以及保險(xiǎn)關(guān)系人。保險(xiǎn)當(dāng)事人是指訂立保險(xiǎn)合同并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)關(guān)系人是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求人的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)合同的主體不同，變更所涉及的法律程序規(guī)定也不相同。

投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，如在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營管理權(quán)的同時(shí)將保險(xiǎn)合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財(cái)產(chǎn)受讓人。《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

被保險(xiǎn)人的變更，只能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的即被保險(xiǎn)人的生命或身體，這是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)，是不能變更的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的變更實(shí)際上意味著投保人的變更，因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的移轉(zhuǎn)而消滅了，但是保險(xiǎn)利益仍然存在，為受讓人所有。

受益人的變更，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

客體變更

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。

內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的各事項(xiàng)的變更。《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。這一規(guī)定是內(nèi)容變更的總原則，即須雙方協(xié)商同意后由

保險(xiǎn)人批注或者附貼批單或者雙方訂立變更的書面協(xié)議。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，這樣會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人故意或是無意拖延的情況，為求實(shí)際便利和保險(xiǎn)關(guān)系的確定，有些國家規(guī)定在一定情況下，如僅限在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，經(jīng)一定期間如保險(xiǎn)人并無反對(duì)之意即視為同意。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實(shí)際需要提出變更，二是因一定法定情況的發(fā)生，保險(xiǎn)合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更包括保費(fèi)的變更及其他內(nèi)容的變更，主要是保費(fèi)的變更。法定須予變更的情況有：

(1)保費(fèi)的增加：投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同(第三十五條);保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同(第三十六條);投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付(第五十三條)。

(2)保費(fèi)的減少：據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少，或是保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因自己的實(shí)際需要提出變更請(qǐng)求，主要是因變更保險(xiǎn)金額而變更保費(fèi)。

(1)保險(xiǎn)金額的增加：如保險(xiǎn)價(jià)值因市場(chǎng)價(jià)格上漲，投保人可提出按照或者不按照保險(xiǎn)價(jià)值的增加比例增加保險(xiǎn)金額，當(dāng)然亦需增加保費(fèi);投保人亦可在保險(xiǎn)價(jià)值并無增加的情況下，在保險(xiǎn)價(jià)值限度內(nèi)提出增加保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求。

(2)保險(xiǎn)金額的減少：如因有保險(xiǎn)價(jià)值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可提出減少保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求，只是一些保單規(guī)定保險(xiǎn)人并不受理保險(xiǎn)金額減少的請(qǐng)求，此種保單多為人壽保險(xiǎn)保單。

相關(guān)法律知識(shí)：

中華人民共和國保險(xiǎn)法

第一百一十七條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

第一百一十八條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。