汽車車身險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

一、汽車車身險的保險責(zé)任

1.被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。

被保險人或其允許的駕駛?cè)耍瑧?yīng)同時具備兩個條件：第一，被保險人或其允許的駕駛?cè)耸侵副槐ｋU人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇用或認(rèn)可的駕駛保險車輛的人員。第二，駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符;駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛?cè)诉€必須具備交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認(rèn)定為不合格。

使用保險車輛過程：指保險車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)屬于使用過程。

汽車保險條款的保險責(zé)任采用列明式，未列明的不屬于保險責(zé)任。條款中列明的意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。汽車損失保險條款中約定的災(zāi)害事故包括以下幾類：

1)碰撞、傾覆、墜落

(1)碰撞：指保險車輛與外界靜止的或運(yùn)動中的物體的意外撞擊。這里的碰撞包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失;二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運(yùn)貨物(當(dāng)車輛裝載貨物不符合裝載規(guī)定時，須報請公安交通管理部門批準(zhǔn)，并按指定時間、路線、時速行駛)，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。同時，碰撞應(yīng)是保險車輛與外界物體直接接觸。保險車輛的人為劃痕不屬本保險責(zé)任。

(2)傾覆：保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本身翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。

(3)墜落：指保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空(包括翻轉(zhuǎn)360°以上)后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。

2)火災(zāi)、爆炸

(1)火災(zāi)：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。這里指車輛本身以外的火源及基本險的車輛損失險所列的災(zāi)害事故造成的燃燒，導(dǎo)致保險車輛的損失。

(2)爆炸：僅指化學(xué)性爆炸，即物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。發(fā)動機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬本保險責(zé)任。

3)外界物體墜落、倒塌

(1)外界物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致的保險車輛受損，屬本保險責(zé)任。

吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬本保險責(zé)任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責(zé)任。

(2)外界物體倒塌：保險車輛自身以外，由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛的損失。如，地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒致使保險車輛受損，都屬本保險責(zé)任。

4)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)

(1)暴風(fēng)：風(fēng)力速度28.5m/s(相當(dāng)于11級大風(fēng))以上。在掌握上，只要風(fēng)力速度達(dá)17.2m/s(相當(dāng)于8級風(fēng))，造成保險車輛的損失，即構(gòu)成本保險責(zé)任。

(2)龍卷風(fēng)：一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79-103m/s，極端最大風(fēng)速一般在100m/s以上。

5)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯

(1)雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬于本保險責(zé)任。

(2)雹災(zāi)：由于冰雹降落造成的災(zāi)害。

(3)暴雨：每小時降雨量達(dá)16mm以上，或連續(xù)12h降雨量達(dá)30mm以上，或連續(xù)24h降雨量達(dá)50mm以上。

(4)洪水：凡江河泛濫，山洪爆發(fā)，潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損，淹沒的損失，都屬于本保險責(zé)任。

(5)海嘯：是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛均屬于本保險責(zé)任。

6)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡

(1)地陷：地表突然下陷造成保險車輛的損失，屬于本保險責(zé)任。

(2)冰陷：在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險車輛在通過時，冰面突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險責(zé)任。

(3)崖崩：石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險車輛遭受的損失，屬本保險責(zé)任。

(4)雪崩：大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。

(5)泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流。

(6)滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖石或土在重力作用下突然整體向下滑動。

7)載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)穗S車照料者)。保險車輛在行駛途中，因需跨過江河，湖泊，海峽才能恢復(fù)到道路行駛而過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災(zāi)害，致使保險車輛本身發(fā)生損失，保險人予以賠償。

由貨船、客船、客貨船或滾裝船等運(yùn)輸工具承載保險車輛的過渡，不屬于保險責(zé)任。

2.發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。

保險車輛在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，為了減少車輛損失，采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。此項費用不包括車輛的修復(fù)費用，最高賠償金額以保險金額為限。

施救措施是指發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實施的搶救行為。

保護(hù)措施是指保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴(kuò)大和加重的行為。例如，保險車輛受損后不能行駛，雇人在事故現(xiàn)場看守的合理費用(不得超過3天，每天3人，參照勞動力平均收入計算)，由當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門出具證明的可以賠償。

合理費用是指保護(hù)、施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)的政策規(guī)定。

ケO(jiān)杖嗽詿理以上費用時有一些具體的規(guī)定。在具體運(yùn)用時要注意以下9條原則：

(1)保險車輛發(fā)生火災(zāi)時，被保險人或其允許的駕駛?cè)耸褂盟朔菍I(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的合理費用及設(shè)備損失應(yīng)賠償。

(2)保險車輛出險后，失去正常的行駛能力，被保險人雇用吊車或其他車輛進(jìn)行搶救的費用，以及將出險車輛拖運(yùn)到最近修理廠的運(yùn)輸費用，按有關(guān)行政管理部門核準(zhǔn)的收費標(biāo)準(zhǔn)或該車修理費用的20%(以低者為準(zhǔn))，保險人應(yīng)予負(fù)責(zé)。

(3)在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償，保險人可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的損失和丟失，不予賠償。

(4)搶救車輛在拖運(yùn)受損保險車輛途中發(fā)生意外事故，造成保險車輛損失擴(kuò)大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，予以賠償;如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

(5)保險車輛出險后，被保險人或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負(fù)責(zé)。

(6)保險人只對保險車輛的施救，保護(hù)費用負(fù)責(zé)。例如，保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝載貨物(或其拖帶的未保險掛車)同時被施救，其救貨(或救護(hù)未保險掛車)的費用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費分不清楚，則應(yīng)按保險車輛與貨物(或未保險掛車)的實際價值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。

(7)保險車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故后，經(jīng)確認(rèn)出險地最近修理廠或當(dāng)?shù)匦蘩韽S確無能力修復(fù)時，在取得保險人同意后，該肇事車被移送到其他修理廠或去外地修理的移送費，予以負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險車輛人員的工資和差旅費，不予負(fù)責(zé);

(8)施救保護(hù)費用(含吊車和拖運(yùn)車費用)與修理費用應(yīng)分別計算。當(dāng)車輛全損無施救價值時，一般不給施救費。殘余部分如果有一定價值，可適當(dāng)給予一定的施救費，但不得超過殘值的10%。在施救前，如果施救保護(hù)費用與修理費用相加，估計已達(dá)到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償，但保險人不接受權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

(9)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故后，對其停車費、保管費、扣車費以及各種罰款，保險人不予負(fù)責(zé)。

二、汽車車身險的責(zé)任免除

保險車輛的下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

(1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。

①自然磨損：指車輛由于使用造成的機(jī)件損耗。

②朽蝕：指機(jī)件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。

③故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。

④輪胎單獨損壞：保險車輛在使用過程中，不論何種原因造成輪胎的單獨破損。

但由于自然磨損、朽蝕、故障、輪胎損壞而引起的保險事故(如碰撞、傾覆等)，造成保險車輛其他部位的損失，保險人應(yīng)予以賠償。

(2)玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。

玻璃單獨破碎：指不論任何原因引起的玻璃單獨破碎。玻璃包括風(fēng)擋玻璃、車窗玻璃。

(3)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。

人工直接供油：不經(jīng)過車輛正常供油系統(tǒng)的供油。

高溫烘烤：無論是否使用明火，凡違反車輛安全操作規(guī)則的加熱、烘烤升溫的行為。

(4)自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。

自燃：指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。即指沒有外界火源，保險車輛也未發(fā)生碰撞，傾覆的情況下，由于保險車輛本車漏油或電器、線路、供油系統(tǒng)、載運(yùn)的貨物等自身發(fā)生問題引起的火災(zāi)。

不明原因的火災(zāi)：公安消防部門的《火災(zāi)原因認(rèn)定書》中認(rèn)定的起火原因不明的火災(zāi)。

(5)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。指保車輛因發(fā)生保險事故遭受損失后，沒有及時進(jìn)行必要的修理，或修理后車輛未達(dá)到正常使用標(biāo)準(zhǔn)而繼續(xù)使用，造成保險車輛損失擴(kuò)大的部分。

(6)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。

(7)在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機(jī)損壞。指保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。

保險車輛在停放或行駛的過程中，被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛員繼續(xù)啟動車輛或利用慣性啟動車輛;以及車輛被水淹后轉(zhuǎn)移至高處，或水退后未經(jīng)必要的處理而啟動車輛，造成的發(fā)動機(jī)損壞。

(8)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

受本車所載貨物撞擊的損失：指保險車輛行駛時，車上貨物與本車相互撞擊，造成本車的損失。

車輛所載貨物墜落：指保險車輛裝載的貨物從車上掉下砸傷他人或砸壞他人財產(chǎn)。

(9)摩托車停放期間因翻倒造成的損失。指兩輪摩托車或輕便摩托車停放期間由于翻倒造成的車輛損失。

三、汽車車身險保險金額的確定

(一)汽車車身險保險金額的確定方式

車輛損失險的保險金額由投保人和保險人從下列3種方式中選擇協(xié)商確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。這3種方式是車輛損失險保險金額的確定及相應(yīng)的保險賠償處理的依據(jù)。

(1)按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險合同中的新車購置價是指保險合同簽定時，在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置稅、附加費)的價格。

(2)按投保時保險車輛的實際價值確定。保險合同中的實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。折舊率表見表。