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寧波
保險合同成立與生效
(一)保險合同成立及成立要件
我國《保險法》第十條規定：“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議。”也就是說當事人雙方就保險合同的內容協商達成一致，保險合同即告成立。從保險合同訂立的程序看，保險合同的訂立要經過要約與承諾兩個階段，又稱投保與承保。
一般來說，投保是一種要約;承保是保險人同意承保的意思表示，是一種承諾。承諾生效時保險合同成立。按照合同法理論，所謂合同的成立是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現就是將要約人單方面的意思轉化為雙方一致的意思表示。保險合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經成立的合同必須符合一定的生效要件，才能產生法律約束力。保險合同成立解決了保險合同是否存在的問題，但并沒有解決保險合同是否生效的問題。也就是說，即使保險合同已經成立，如果不符合保險合同規定的生效要件，仍然不能產生法律效力。
我國《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。”
依照這一規定，保險合同的一般成立要件有三：
其一，投保人提出保險要求。投保人提出保險要求即是投保人以訂立保險合同為目的的意思表示，在實踐中表現為投保人主動要求填寫投保單，或經保險代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險人發出申請訂立保險合同的書面要約。
其二，保險人同意承保。保險人收到投保人所填寫的投保單后，經逐項審查，認為符合保險條件，愿意接受投保人的保險要求并表示同意。這種同意承保在實踐中主要表現為保險人的言詞、書信表示同意，或者保險人將保險費收據交付投保人，也表明同意承保。
其三，保險人與投保人就合同的條款達成協議。在保險合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險人與投保人當面洽談協商或者其他形式，訂立保險合同都是投保人與保險人就保險合同條款不斷協商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應當明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險人簽發的保險單或保險費收據內載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險單或保險費收據應視為保險人向投保人發出的新要約，只有經過投保人的反承諾，保險合同方能成立。
因此，一項保險合同的成立，關鍵在于保險人與投保人雙方是否就保險合同的主要條款達成了一致的協議，達成一致即告成立。
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