保險(xiǎn)賠償金給付的若干法律問(wèn)題保險(xiǎn)賠償金給付的若干法律問(wèn)題保險(xiǎn)事故的發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任的成立，則保險(xiǎn)人面臨保險(xiǎn)賠償金的給付，被保險(xiǎn)人的投保目的可望得以實(shí)現(xiàn)。但現(xiàn)實(shí)生活中不少投保人卻感慨投保易，索賠難。造成這種狀況的原因是多種多樣的，其中最主要的原因之一，是法律對(duì)保險(xiǎn)賠償金的相關(guān)問(wèn)題的規(guī)定，或過(guò)于原則，或存在一定的法律真空。因此對(duì)保險(xiǎn)金給付的相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行探討，對(duì)保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)及充分維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，有著十分重要的意義。限于篇幅，本文著重探討財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)賠償金給付的若干法律問(wèn)題。一、保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞絾?wèn)題我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的全部的保險(xiǎn)賠償方式只有一種，即保險(xiǎn)賠償金的給付。保險(xiǎn)法第二條關(guān)于保險(xiǎn)的定義為：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”保險(xiǎn)法第10條關(guān)于保險(xiǎn)人的定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。”保險(xiǎn)法第23、24、25、26、27條的規(guī)定，都明確為保險(xiǎn)金的給付。由是可見(jiàn)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，“保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)賠償以金錢(qián)給付為原則，但例外也有以其他方式為之者，此可稱(chēng)為恢復(fù)原狀之保險(xiǎn)賠償，此和民法上之賠償方式原則上以恢復(fù)原狀為原則，而以金錢(qián)給付為例外者，正好相反。”注1保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人可能通過(guò)合同的約定，選擇以其他的方式進(jìn)行補(bǔ)償，如我國(guó)現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》關(guān)于出險(xiǎn)后賠償方式的約定如下：“如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司選擇下列方式賠償：”（1）按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；（2）賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；（3）修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類(lèi)財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。“這種約定與保險(xiǎn)法本身并不沖突。保險(xiǎn)法第二十條規(guī)定：”投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。“但由是引出的兩個(gè)問(wèn)題是：（一）如果保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定可以以金錢(qián)給付以外的補(bǔ)償方式補(bǔ)償，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就此也不能達(dá)成一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)人可否單方面選擇以金錢(qián)給付以外的補(bǔ)償方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠償？如上所言，在財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)補(bǔ)償方式以保險(xiǎn)金的給付為主要方式，或者說(shuō)保險(xiǎn)金的給付方式為法定賠償方式，其他方式為約定補(bǔ)償方式。在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，有時(shí)保險(xiǎn)合同并未規(guī)定可以有保險(xiǎn)金給付方式以外的其他補(bǔ)償形式，且出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人無(wú)法就此達(dá)成一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)人出于種種原因，卻單方面主張以保險(xiǎn)金給付以外的方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，這種做法是否合法呢？如某臺(tái)資企業(yè)在某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)，其中固定資產(chǎn)部份主要為印刷設(shè)備。投保金額為二手設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)價(jià)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人工廠發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致生產(chǎn)車(chē)間嚴(yán)重被毀，經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)鑒定所有生產(chǎn)設(shè)備全部報(bào)廢。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在設(shè)備的重置價(jià)值上無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)人于是強(qiáng)烈主張以全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)物招標(biāo)的方式，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人受損的全部機(jī)器設(shè)備，并承諾在1年內(nèi)完成全部受損設(shè)備的重置。保險(xiǎn)人認(rèn)為依據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原理，實(shí)物補(bǔ)償是符合保險(xiǎn)原則的。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)似是而非。首先，從保險(xiǎn)法的規(guī)定可以得知，金錢(qián)給付為法定的保險(xiǎn)補(bǔ)償方式，非金錢(qián)補(bǔ)償為約定的補(bǔ)償方式，對(duì)此上文已有詳細(xì)論述。其次，《企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款》規(guī)定的賠償方式非常明確，即為金錢(qián)賠償。再次，從合同法的角度看，雙方若想改變賠償?shù)姆绞剑脖仨毷且噪p方協(xié)商一致為前提。最后，保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)價(jià)值的概念，而不是具體的補(bǔ)償方式。如果保險(xiǎn)人認(rèn)為保留非金錢(qián)以外的補(bǔ)償方式對(duì)其很重要，則保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)條款時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)賠償?shù)亩喾N方式予以明確的界定。