代理是一項重要的法律制度，公民和法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔法律責任。代理制度在社會經(jīng)濟生活中起著十分重要的作用，對保險業(yè)尤其是人壽保險業(yè)更為顯著。保險業(yè)廣泛采用了保險代理制，保險代理人在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)進行保險咨詢、招攬保險業(yè)務(wù)、處理保險業(yè)務(wù)及保險理賠等活動。可以說，“保險是建立在代理法基礎(chǔ)之上的一個行業(yè)”。在某些情況下，代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后仍以被代理人名義進行代理活動，但由于代理人與被代理人之間客觀的密切聯(lián)系，相對人有理由相信其有代理權(quán)，理論研究和司法實踐中把這種代理稱為表見代理，我國《合同法》第49條明確規(guī)定了這種表見代理有效。對于表見代理，被代理人須依法承擔責任。在保險活動中，由于保險公司業(yè)務(wù)管理的疏忽，或者個別保險代理人法制觀念淡薄、業(yè)務(wù)素質(zhì)低下，并受到代理費或傭金的驅(qū)使，保險表見代理經(jīng)常發(fā)生。為此，新《保險法》第128條對此作出了規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔保險責任;但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。”這一條款意味著“表見代理”的法學(xué)概念被引入了《保險法》，是保險立法上的一個進步。在保險實務(wù)中，保險代理人擁有哪些代理權(quán)限，絕大多數(shù)投保人是不知情的。從保護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，明確規(guī)定投保人有理由相信保險代理人具有代理權(quán)并已訂立保險合同的，則保險代理人的越權(quán)行為在法律上視為保險公司的授權(quán)行為，保險公司應(yīng)當承擔保險責任。一、表見代理的含義表見代理，指對無權(quán)代理人所為的民事行為，善意且無過錯的第三人基于某種理由能夠確信其有代理權(quán)，即可使被代理人承擔有權(quán)代理法律后果的無權(quán)代理。也就是說，表見代理是發(fā)生有權(quán)代理效力的無權(quán)代理。其前提條件是代理人本來沒有代理權(quán)，表面上卻足以令人相信其有代理權(quán)。立法上的意義在于維護交易安全，保護善意第三人的合法民事權(quán)益。“表見”為法律上的常用概念，如表見讓與。其意思實質(zhì)上“是”但表面看起來“不是”，或?qū)嵸|(zhì)上“不是”但表面看起來“是”。表見代理是發(fā)生有權(quán)代理效力的無權(quán)代理，這就使無權(quán)代理的問題很復(fù)雜：相對人有理由相信代理人有代理權(quán)的無權(quán)代理，屬于表見代理，行為有效;相對人明知或應(yīng)知行為人無權(quán)代理的，屬無權(quán)代理，行為無效;行為人沒有代理權(quán)，相對人不知也不可能知道的，可以追認，屬效力待定。效力待定又可分為兩種情況：因追認而有效;因拒絕追認或撤銷而無效。《合同法》第49條規(guī)定：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有正當理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。”這條規(guī)定使我國的代理法律制度得以較為完整地建立。表見代理的核心是“相對人有理由相信行為人有代理權(quán)”，本屬無權(quán)代理的代理行為要按照有權(quán)代理來處理。所謂“有理由相信行為人有代理權(quán)”，是指行為人雖無代理權(quán)，但相對人在善意且無過錯的情況下，根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、交易習(xí)慣，基于誠實信用原則，有充分的理由相信其有代理權(quán)。其判斷標準是足以使一般常人認為其有代理權(quán)。具體情形包括：1.代理人明知行為人以本人名義訂立合同而不否認的;2.被代理人的工作人員超越職務(wù)范圍以被代理人名義從事相關(guān)的民事活動的;3.行為人用被代理人的合同專用章或者加蓋公章的空白合同書、介紹信訂立合同，被代理人不能證明是盜用或雖能證明是盜用但不能證明自身無過錯的;4.被代理人授權(quán)范圍不明的;5.代理權(quán)被終止或者被限制，被代理人應(yīng)當通知但未及時通知相對人的;6.其他足以使相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的情形。