代理是一項重要的法律制度，公民和法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為承擔法律責任。代理制度在社會經濟生活中起著十分重要的作用，對保險業尤其是人壽保險業更為顯著。保險業廣泛采用了保險代理制，保險代理人在保險公司授權范圍內進行保險咨詢、招攬保險業務、處理保險業務及保險理賠等活動。可以說，“保險是建立在代理法基礎之上的一個行業”。在某些情況下，代理人沒有代理權、超越代理權或代理權終止后仍以被代理人名義進行代理活動，但由于代理人與被代理人之間客觀的密切聯系，相對人有理由相信其有代理權，理論研究和司法實踐中把這種代理稱為表見代理，我國《合同法》第49條明確規定了這種表見代理有效。對于表見代理，被代理人須依法承擔責任。在保險活動中，由于保險公司業務管理的疏忽，或者個別保險代理人法制觀念淡薄、業務素質低下，并受到代理費或傭金的驅使，保險表見代理經常發生。為此，新《保險法》第128條對此作出了規定：“保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任;但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。”這一條款意味著“表見代理”的法學概念被引入了《保險法》，是保險立法上的一個進步。在保險實務中，保險代理人擁有哪些代理權限，絕大多數投保人是不知情的。從保護消費者權益的角度出發，明確規定投保人有理由相信保險代理人具有代理權并已訂立保險合同的，則保險代理人的越權行為在法律上視為保險公司的授權行為，保險公司應當承擔保險責任。一、表見代理的含義表見代理，指對無權代理人所為的民事行為，善意且無過錯的第三人基于某種理由能夠確信其有代理權，即可使被代理人承擔有權代理法律后果的無權代理。也就是說，表見代理是發生有權代理效力的無權代理。其前提條件是代理人本來沒有代理權，表面上卻足以令人相信其有代理權。立法上的意義在于維護交易安全，保護善意第三人的合法民事權益。“表見”為法律上的常用概念，如表見讓與。其意思實質上“是”但表面看起來“不是”，或實質上“不是”但表面看起來“是”。表見代理是發生有權代理效力的無權代理，這就使無權代理的問題很復雜：相對人有理由相信代理人有代理權的無權代理，屬于表見代理，行為有效;相對人明知或應知行為人無權代理的，屬無權代理，行為無效;行為人沒有代理權，相對人不知也不可能知道的，可以追認，屬效力待定。效力待定又可分為兩種情況：因追認而有效;因拒絕追認或撤銷而無效。《合同法》第49條規定：“行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有正當理由相信行為人有代理權的，該代理行為有效。”這條規定使我國的代理法律制度得以較為完整地建立。表見代理的核心是“相對人有理由相信行為人有代理權”，本屬無權代理的代理行為要按照有權代理來處理。所謂“有理由相信行為人有代理權”，是指行為人雖無代理權，但相對人在善意且無過錯的情況下，根據商業習慣、交易習慣，基于誠實信用原則，有充分的理由相信其有代理權。其判斷標準是足以使一般常人認為其有代理權。具體情形包括：1.代理人明知行為人以本人名義訂立合同而不否認的;2.被代理人的工作人員超越職務范圍以被代理人名義從事相關的民事活動的;3.行為人用被代理人的合同專用章或者加蓋公章的空白合同書、介紹信訂立合同，被代理人不能證明是盜用或雖能證明是盜用但不能證明自身無過錯的;4.被代理人授權范圍不明的;5.代理權被終止或者被限制，被代理人應當通知但未及時通知相對人的;6.其他足以使相對人有理由相信行為人有代理權的情形。