存單質(zhì)押涉及刑事犯罪嗎

存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單作為質(zhì)押。這個事情是不犯罪的，國家也支持!2007年第4號《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》已經(jīng)2006年12月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第55次主席會議通過，現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。所以外界傳言存單質(zhì)押涉及犯罪是錯誤的理論。

現(xiàn)今，銀行貸款業(yè)務(wù)比較多。很多不法分子，包括銀行工作人員有時會利用制度上的不健全，采取非法牟利的手段，所以很容易產(chǎn)生各式各樣的糾紛五花八門。在仲裁、法院受理存單質(zhì)押案件裁判一般遵循以下規(guī)則：

1、以存款抵押又不移交存單，應(yīng)認定擔(dān)保關(guān)系不成立

——擔(dān)保人具函明確表示以存款和存單作為擔(dān)保物設(shè)定“抵押”又不辦理存單的質(zhì)押手續(xù)，應(yīng)當認定擔(dān)保關(guān)系不成立。

2、銀行職員核押虛假存折構(gòu)成犯罪，不免除核押效力

——銀行職員為他人出具虛假存單用于質(zhì)押貸款并核押，該職員構(gòu)成犯罪的，不影響銀行因核押行為產(chǎn)生的對世效力。

3、存單質(zhì)押人追償權(quán)，應(yīng)自存款扣劃日起算訴訟時效

——存單出質(zhì)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后享有追償權(quán)，但應(yīng)受到普通訴訟時效限制，即追償權(quán)從其質(zhì)押存款被扣劃之日起計算。

4、以虛開存單辦理的質(zhì)押合同無效，應(yīng)適用過錯責(zé)任

——借款人持他人存單為自己借款擔(dān)保，金融機構(gòu)未盡審核義務(wù)，即接受存單質(zhì)押，應(yīng)就自己主觀過錯承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

5、以虛假存單質(zhì)押騙取貸款中金融機構(gòu)過錯責(zé)任認定

——因有關(guān)金融機構(gòu)工作人員個人犯罪而在虛假存單上蓋有金融機構(gòu)真實公章，金融機構(gòu)應(yīng)依過錯大小承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

6、銀行以定期存單違規(guī)與他人辦理質(zhì)押借款手續(xù)責(zé)任

——銀行在明知定期存單非存款人辦理亦未交予存款人情況下，為該存單辦理質(zhì)押借款手續(xù)，應(yīng)自行承擔(dān)其法律風(fēng)險。

7、是否非法借貸，看出資人有無借款給用資人的意思

——區(qū)分一般存單糾紛和以存單為表現(xiàn)形式的非法借貸糾紛的標準，關(guān)鍵在于看出資人有無借款給用資人的意思表示。

8、保證人可在債權(quán)人放棄存單質(zhì)押權(quán)范圍內(nèi)免除責(zé)任

——同一債務(wù)既有保證擔(dān)保又有存單質(zhì)押擔(dān)保，當債權(quán)人放棄質(zhì)押擔(dān)保時，保證人可在放棄物的擔(dān)保范圍內(nèi)相應(yīng)免責(zé)。

9、存款人與用資人約定并收取息差的，應(yīng)為非法借貸

——出資人為用資人獲得貸款而按銀行要求將款項存入銀行，并與用資人約定并實際收取高額息差的，應(yīng)為非法借貸。

10、銀行接收存款后，將存款交與他人，應(yīng)負全部責(zé)任

——存款人將自有資金轉(zhuǎn)入金融機構(gòu)賬戶，未交與或指示交與具體用資人，且未取得或約定高息，屬典型的存款糾紛。

11、借名貸款致他人損失的，用資人與銀行的責(zé)任承擔(dān)

——用資人借用他人名義貸款并用該貸款辦理存款，嗣后以該存單質(zhì)押貸款，造成被借名人的損失一般由用資人承擔(dān)。

12、金融機構(gòu)已核押存單即便虛開，仍應(yīng)向質(zhì)權(quán)人兌付

——以金融機構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變造、虛開，金融機構(gòu)仍應(yīng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載款項。

相關(guān)法律

《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》里規(guī)定涉嫌違法違規(guī)的行為只有三種，它們分別是

第二十四條　存款行出具虛假的個人定期儲蓄存單或個人定期儲蓄存單確認書的，依照《金融違法行為處罰辦法》第十三條的規(guī)定予以處罰。

第二十五條　存款行不按本辦法規(guī)定對質(zhì)物進行確認，或者貸款行接受未經(jīng)確認的個人定期儲蓄存單質(zhì)押的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處3萬元以下的罰款，并責(zé)令對其主要負責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。

第二十六條??借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時向出質(zhì)人退回個人定期儲蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處3萬元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

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