存款保險(xiǎn)制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度。

一、個(gè)人存款本金利息都會(huì)保

從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

二、最高償付限額為人民幣50萬元

《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

具體來說，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在50萬元以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

三、儲(chǔ)戶不用交保費(fèi)

有些市民擔(dān)心，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，保費(fèi)將由儲(chǔ)戶承擔(dān)，增加了自己的負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)也由國務(wù)院決定。

四、7個(gè)工作日足額償付

《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

五、利率市場(chǎng)化腳步更近了

“存款保險(xiǎn)是在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中解決銀行退出的機(jī)制安排”。招商證券宏觀發(fā)展研究中心主管謝*軒及其團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，目前利率市場(chǎng)化條件齊備。現(xiàn)在存款浮動(dòng)上限范圍為1.3倍，下一步存款浮動(dòng)上限區(qū)間有望完全放開，利率進(jìn)入完全市場(chǎng)化階段。