融資是企業為了擴大發展，或是為了周轉資金的需要等原因，而進行的較為常見的經濟行為，就目前市場形勢來看，中國小微企業融資存在者融資困難的現象，雖然很多人一直致力于解決這方面的問題，但是一直以來都收獲甚微，那么中國小微企業融資難的原因是什么呢?

一、小微企業貸款難問題成因分析

(一)小微企業成長中自身障礙影響正常融資

1、小微企業融資擔保缺失。一是小微企業普遍缺乏足夠品質的抵押品;二是向外尋求擔保難。

2、小微企業財務不透明，行為不規范。小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務狀況，給銀行把握客戶真實經營狀況和財務信息帶來困難，不敢貿然放貸。

3、小微企業易受外界環境影響，抗風險能力差。小微企業資產總額較小且處在產業體系的單個環節，所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。

4、部分小微企業誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發生。小微企業轉移資產、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發生，給銀行信貸帶來較大風險。

(二)銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求

1 、對小微企業擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。

2、信貸審批權限過度集中，手續繁瑣。

3、銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權，導致基層銀行責、權、利不對稱，經營自主權弱化，實現貸款高效審批和發放難度增大，出現考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業因自身管理不規范、信用觀念淡薄而存在高風險，部分小微企業甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現資金鏈條斷裂，極易發生風險，給銀行信貸人員增加了壓力。

(三)社會環境尚存有不利于小微企業成長的制約因素

1、小微企業信用擔保體系不健全。目前大部分擔保公司成立較晚，規模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業融資擔保需求。

2、小微企業貸款抵押物評估、登記環節多，收費高。調查發現，目前銀行、小微企業普遍反映抵押評估程序復雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業的融資成本，提高了企業貸款的門坎。

3、小微企業缺乏政策資金扶持。小微企業作為一個弱勢群體，特別是符合國家產業政策的小微企業在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關政策給予支持。

二、建議與對策

(一)地方政府要努力打造有利于小微企業融資的良好社會環境

1、制定有利于小微企業信貸的激勵政策。針對商業銀行給小微企業放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經營與政府政策性扶持之間的關系，制定出臺有利于擴大小微企業信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構加大對小微企業的信貸支持。

2、大膽推進金融改革創新。通過建立新型金融組織，進一步健全小微企業金融服務體系。目前，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進，受到小微企業的廣泛歡迎。

3、扎實搞好銀企、政企對接。政府出面，通過向金融機構推介小微企業、舉辦小微企業融資洽談等多種形式，構建銀企對接平臺，創造合作機會，是化解小微企業融資難的一項有效做法。

4、建立和完善征信體系。政府要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的小微企業社會征信系統和運行機制，擴大征信系統的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業基本信息和情況，方便金融機構查詢，提高市場透明度。

5、幫助小微企業完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創新，如工商部門可推出股權質押辦法，房管部門可創新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規范貸款抵(質)押物的評估、登記程序，簡化手續，減少環節，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業負擔。

(二)銀行業金融機構要積極加大對小微企業的有效信貸投入

1、提高認識，轉變經營理念。要積極落實國家關于改進小微企業金融服務的各項要求，進一步增強做好小微企業金融服務的社會責任感，進一步轉變經營理念，將大力發展小微企業信貸業務作為自身信貸結構調整的內在要求和重要內容。

2、用足政策，擴大貸款規模。各金融機構要用足國家對小微企業的信貸支持政策，確保對小微企業的貸款增幅不低于本機構全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。

3、積極創新，滿足小微企業融資需求。加快信貸產品的開發和推廣力度，為客戶開發從資金融通、風險規避到財務管理、資產保值增值等的一攬子金融產品。要加快抵押方式的創新，適當放寬抵押資產的范圍，積極探索集體土地使用權流轉和抵押制度，為小微企業擴大抵押貸款提供方便。

4、開展優質服務，不斷提升金融服務水平。要進一步細分市場，擴大客戶群體。針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做小微企業信貸管理制度，優化信貸業務運作流程，在風險可控的前提下實行貸款“一站式”優質高效審批。

(三)小微企業要不斷提高自身融資能力

1、加強內部管理，規范企業財務制度。要自覺規范自身經營管理行為，逐步建立健全內部的財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度。

2、調整結構，轉變發展方式。要順應國家宏觀調控，加快推進技術創新和結構調整，實行轉型升級，使產品符合國家產業政策和環保政策，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。

3、密切與金融機構的聯系，爭取金融機構的支持。要主動加強與金融機構之間的聯系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。

小微型企業不屬于上市企業，故而財務狀況是不透明的，投資者在不了解其信用狀況的情形下，是不會選擇投資小微型企業的。由于小微型企業的資產數額較小，故而極易受到外界環境的影響，就目前市場來看，存在著很火不利于小微型企業發展的因素。

融資計劃書怎么寫

項目融資有哪些適用范圍

短期融資券的發行條件