無論是投保人行使解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同，還是保險(xiǎn)人行使解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同，都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力提前終止，并導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人不存在合同效力的法律后果不再受保險(xiǎn)合同保護(hù)。我國《保險(xiǎn)法》雖沒有明確規(guī)定，但從其對解除法律后果的具體規(guī)定來看，有必要對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行區(qū)分。具體而言，如果投保人或保險(xiǎn)人解除壽險(xiǎn)合同，解除權(quán)的行使應(yīng)導(dǎo)致壽險(xiǎn)合同追溯消滅，這可以通過壽險(xiǎn)合同解除時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)返還來證明。例如，我國《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，其解除效力只發(fā)生在將來，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系自解除之日起消滅，不具有追溯效力。如保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第五十二條第一款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以增加保險(xiǎn)金額按合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)或終止合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)按照合同約定扣除保險(xiǎn)責(zé)任日至解除合同日的應(yīng)收部分后退還投保人。”第二，合同終止前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。律師和你在一起。怎么了？找個(gè)律師！保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生保險(xiǎn)事故，涉及保險(xiǎn)人是否有義務(wù)履行相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，是否承擔(dān)退還保險(xiǎn)費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)合同終止權(quán)的溯及力沒有具體規(guī)定，但從相關(guān)條款不難看出，我國《保險(xiǎn)法》對此問題的規(guī)定主要分為以下兩種：

第一種是保險(xiǎn)人不必追償承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國《保險(xiǎn)法》第十六條第四款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。”。在這種情況下，保險(xiǎn)人對合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說，保險(xiǎn)合同解除權(quán)不具有追溯效力，合同關(guān)系指向未來消滅。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十七條第一款、第四款規(guī)定：“沒有保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人要求賠償或者給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)予以返還或者賠償。”投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以虛報(bào)或者故意制造保險(xiǎn)事故的方式解除合同的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，投保人仍需支付保險(xiǎn)費(fèi)。

我國《保險(xiǎn)法》之所以規(guī)定保險(xiǎn)合同終止權(quán)在上述兩種情形下不具有追溯效力，主要是考慮到一方主觀惡意極其明顯，從對價(jià)平衡的角度平衡了雙方的利益。第二是保險(xiǎn)人必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，大多數(shù)保險(xiǎn)合同的解除權(quán)具有溯及力，即合同自始無效的法律后果。如我國《保險(xiǎn)法》第十六條第五款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從公平正義的角度看，投保人不存在主觀惡意，因此會(huì)得到保險(xiǎn)費(fèi)的返還，雙方的權(quán)利義務(wù)也會(huì)回歸到合同成立前。總之，我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人在合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出了不同的詳細(xì)規(guī)定，按照對價(jià)平衡原則的要求，保護(hù)了雙方的合法權(quán)益，從而維護(hù)保險(xiǎn)交易的公平、公正和穩(wěn)定有序發(fā)展。第三，保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的返還保險(xiǎn)合同是給付合同，投保人在保險(xiǎn)合同成立后有義務(wù)按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同因投保人或者保險(xiǎn)人行使終止權(quán)而終止時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)還是返還現(xiàn)金價(jià)值，關(guān)系到保險(xiǎn)人和投保人的利益。具體來說，應(yīng)分為以下幾種情況：

1、不退還保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)合同追溯終止時(shí)，保險(xiǎn)人失去收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，因此，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。但考慮到一些特殊因素，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，有些保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)，如投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，投保人和被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人和受益人謊稱保險(xiǎn)金發(fā)生保險(xiǎn)事故等，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。主要發(fā)生在保險(xiǎn)合同終止后具有終止效力的情況下，如被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)增加通知義務(wù)導(dǎo)致合同終止，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失后，保險(xiǎn)合同終止。合同終止后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人提出申請，自合同終止之日起至合同期滿，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在解除保險(xiǎn)合同后向投保人全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3。返回保單的現(xiàn)金價(jià)值

如上所述，壽險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，現(xiàn)金價(jià)值始終屬于投保人或受益人。因此，人身保險(xiǎn)合同終止時(shí)，投保人已支付保險(xiǎn)費(fèi)2年以上的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還現(xiàn)金價(jià)值。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人申報(bào)年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制，在人身保險(xiǎn)合同終止后的法定期限內(nèi)未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)合同終止后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值退還保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人之間的權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)明確。因此，從利益平衡的角度出發(fā)，通過不同的救濟(jì)方式盡量減少被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)合同解除權(quán)才能發(fā)揮最大的法律效力。你知道嗎