[案情介紹]趙先生向原**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所在地區(qū)公司投保奧迪車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額34萬(wàn)元。因?yàn)槭切萝?chē)，保險(xiǎn)單上沒(méi)有車(chē)牌號(hào)。保險(xiǎn)公司已在保險(xiǎn)單正本“特別協(xié)議”一欄加蓋紅色矩形章，上面寫(xiě)著“收到許可證后三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，申請(qǐng)表中“特別約定”欄為空。趙某從交警部門(mén)拿到駕照后一直沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。后來(lái)，這輛車(chē)在保險(xiǎn)期間發(fā)生了一起保險(xiǎn)事故，損失金額為20萬(wàn)元。趙某根據(jù)保險(xiǎn)單向s區(qū)公司索賠。S區(qū)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，據(jù)此向s區(qū)人民法院起訴。一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)單上沒(méi)有“特別約定”，保險(xiǎn)單上的“特別約定”也沒(méi)有趙某的簽字，因此該條款沒(méi)有效力。因此，S區(qū)公司被判刑賠償趙某20萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司不服判決，向中級(jí)人民法院提起上訴。二審法院認(rèn)定合同有效，“特別約定”有效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。【案例分析】1。保險(xiǎn)合同應(yīng)被確認(rèn)為有效。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的慣例，申請(qǐng)表一般由投保人填寫(xiě)并簽字，保險(xiǎn)公司蓋章同意承保。在正式簽發(fā)的保單和背書(shū)中，各家保險(xiǎn)公司的做法基本相同，只有保險(xiǎn)公司的印章和保險(xiǎn)公司相關(guān)人員的簽字，而沒(méi)有投保人的簽字。這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的通行做法，應(yīng)該也已經(jīng)得到社會(huì)的認(rèn)可。據(jù)我所知，許多國(guó)際保險(xiǎn)單（如航空保險(xiǎn)單）只有保險(xiǎn)公司的簽名，而沒(méi)有被保險(xiǎn)人的任何簽名。根據(jù)一般合同的概念，一審法院不能主張保險(xiǎn)合同。在一般合同中，雙方通常都要簽字。保險(xiǎn)單的主要功能在于投保人履行告知義務(wù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)要約。保險(xiǎn)公司簽字，表示保險(xiǎn)公司接受，合同成立。申報(bào)單上往往沒(méi)有保險(xiǎn)條款，但以保險(xiǎn)單上的條款為準(zhǔn)。綜上所述，本案保險(xiǎn)單載明的所有條款，包括特別約定，均應(yīng)具有法律效力。2、 一審法院的判決存在邏輯混亂。一審法院認(rèn)為投保人未簽署保險(xiǎn)單的，應(yīng)當(dāng)宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效。認(rèn)為本保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)公司的單方面要約，投保人尚未接受本保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同尚未成立。因此，不能要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，法院將承認(rèn)合同成立，即使申請(qǐng)人沒(méi)有作出承諾，合同的所有條款仍然有效。“特別協(xié)議”也具有法律效力。但根據(jù)《特別約定》，在這種情況下，保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。3、 根據(jù)保險(xiǎn)單中“特別約定”的性質(zhì)和違反的后果，保險(xiǎn)合同中的條款可分為三類(lèi)：條件性、中立性和保證性。如果違反前者，將損害合同的基礎(chǔ)，并可撤銷(xiāo)合同。如果違反了后者，合同將繼續(xù)存在并有效，但雙方應(yīng)采取一些補(bǔ)救措施。筆者認(rèn)為，本案保險(xiǎn)單中載明的“特別約定”是合同的重要內(nèi)容，是合同的基礎(chǔ)和附條件條款。根據(jù)法律常識(shí)，投保人違反約定的，保險(xiǎn)人可以從一開(kāi)始就宣告保險(xiǎn)和合同無(wú)效。保險(xiǎn)人之所以同意這一內(nèi)容，是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)有其法定程序。如果沒(méi)有牌照號(hào)碼，被保險(xiǎn)人和其他人員可以利用保單，冒充其他車(chē)輛作為保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行欺詐和索賠。”《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》規(guī)定，被保險(xiǎn)車(chē)輛必須持有交通管理部門(mén)核發(fā)的駕駛證和號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則本保險(xiǎn)單無(wú)效。由于本案“特別約定”保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)人逾期不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的后果，二審法院的判決是正確的。《保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，除保險(xiǎn)合同第十八條規(guī)定的事項(xiàng)外，投保人和保險(xiǎn)人可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議。本案中的“特別約定”屬于《保險(xiǎn)法》第十九條。你知道嗎