所謂保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方?jīng)Q定訂立和履行合同的一切實(shí)質(zhì)性和重要事實(shí)同時(shí)絕對(duì)遵守合同中所作的約定和承諾。最大誠(chéng)信的內(nèi)容包括解釋、通知、保證、棄權(quán)和禁止反悔?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則?！边@一規(guī)定將誠(chéng)實(shí)信用原則確立為民法的基本原則之一，是包括合同行為和市場(chǎng)行為在內(nèi)的一切民事行為的君主制原則。它貫穿于整個(gè)民事活動(dòng)，是當(dāng)事人必須遵守的原則。保險(xiǎn)活動(dòng)作為民事活動(dòng)的一種，其特殊性是由保險(xiǎn)活動(dòng)的職業(yè)性和當(dāng)事人的不平等性所決定的。民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則比保險(xiǎn)法中的普通民事行為有更高的表現(xiàn)和要求。因此，它前面是“最大”原則。那么，“最大誠(chéng)信原則”是什么？如何在保險(xiǎn)活動(dòng)中落實(shí)和體現(xiàn)“最大化”？以下是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司解釋義務(wù)、保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款效力的闡述，進(jìn)一步論證最大誠(chéng)信原則。在保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，只要涉及到多個(gè)保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕理賠。如：車(chē)輛損失保險(xiǎn)和盜竊救援條款中有該保險(xiǎn)公司免責(zé)內(nèi)容的，在規(guī)定的檢驗(yàn)期限內(nèi)未進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或者檢驗(yàn)不合格的。筆者做了一個(gè)涉及上述規(guī)定的案例。2012年9月23時(shí)許，司機(jī)蔡某將車(chē)停在小區(qū)內(nèi)。次日凌晨1時(shí)許，他發(fā)現(xiàn)該車(chē)左側(cè)大燈著火，隨即用水撲滅并報(bào)警。經(jīng)公安局消防支隊(duì)調(diào)查，調(diào)查結(jié)論為起火點(diǎn)位于車(chē)輛左前方，起火點(diǎn)位于左前大燈。起火原因是線(xiàn)路發(fā)熱故障，起火損壞（損壞）車(chē)輛左前部。事故發(fā)生后，蔡某向投保車(chē)輛的平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司以上述免責(zé)條款“未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行年檢”為由拒絕賠償。保險(xiǎn)公司拒絕的理由成立嗎？免責(zé)條款合理嗎？首先，不按規(guī)定年檢不代表車(chē)輛不合格，有的車(chē)輛未經(jīng)年檢，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，由公安交警部門(mén)委托司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行鑒定，車(chē)輛檢測(cè)結(jié)果合格。但是，一般保險(xiǎn)公司仍以聲稱(chēng)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任為由作出規(guī)定。顯然，不按規(guī)定年檢只是公安車(chē)輛管理部門(mén)的行政規(guī)定，與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有必然的關(guān)聯(lián)或因果關(guān)系。保險(xiǎn)公司以此作為拒賠理由，顯然違反了“保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則”。最后，法院支持了被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2009年9月，陳某將所有汽車(chē)停放在一個(gè)居民區(qū)。第二天發(fā)現(xiàn)車(chē)被偷后，他立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)調(diào)查，該案未獲破案，已超過(guò)第一保險(xiǎn)條款規(guī)定的60天期限。根據(jù)合同約定，陳某向其保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司向陳某發(fā)出拒絕賠償通知書(shū)，以該車(chē)“未按規(guī)定檢驗(yàn)”為由拒絕賠償。《合同法》第三十九條明確規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，并應(yīng)當(dāng)以合理的方式，提請(qǐng)對(duì)方注意免責(zé)條款或責(zé)任限制條款，并根據(jù)對(duì)方要求予以解釋。格式條款是當(dāng)事人事先準(zhǔn)備好重復(fù)使用，在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第十九條規(guī)定：“以保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同下列條款無(wú)效：（一）依法免除保險(xiǎn)人的義務(wù)或者增加投保人、被保險(xiǎn)人的責(zé)任?！?，這種明顯不合理、不公平的免責(zé)條款，無(wú)論申請(qǐng)人是否在申請(qǐng)表上簽字蓋章，都應(yīng)直接認(rèn)定為無(wú)效。顯然，上述標(biāo)準(zhǔn)條款明顯不公平，增加了投保人的責(zé)任。保險(xiǎn)公司拒絕賠償，顯然違反了“保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則”。最后，法院判決保險(xiǎn)公司敗訴，并賠償了陳某的索賠。

當(dāng)然，有些保險(xiǎn)免責(zé)條款的內(nèi)容是有害的、眾所周知的、容易理解的。對(duì)于此類(lèi)條款，即使投保人不簽字，也不宜認(rèn)為保險(xiǎn)人未能明確說(shuō)明義務(wù)，而應(yīng)認(rèn)為該條款無(wú)效。如無(wú)證駕駛、酒后駕駛等，《保險(xiǎn)法》司法解釋二第十條明確規(guī)定，保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)禁止的規(guī)定作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)理由。保險(xiǎn)人提示保險(xiǎn)條款后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人不履行明示解釋義務(wù)為由主張保險(xiǎn)條款不生效的，人民法院不予支持?？傊?，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則要真正落實(shí)到保險(xiǎn)活動(dòng)中，必須以公平和誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)，以民法通則、合同法、保險(xiǎn)法及相關(guān)司法解釋為基礎(chǔ)，綜合考慮保險(xiǎn)實(shí)踐中的各種因素和可操作性，既不能機(jī)械地按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)，也不能僅僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款沒(méi)有明確規(guī)定和告知就否定保險(xiǎn)條款。你知道嗎