1、 理賠是兩個(gè)相對(duì)應(yīng)的概念，是被保險(xiǎn)人行使權(quán)利和保險(xiǎn)人履行義務(wù)的具體表現(xiàn)。索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或者被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定履行義務(wù)的行為。理賠是指保險(xiǎn)人收到投保人或被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生及其造成的物質(zhì)損失或人身傷害進(jìn)行一系列調(diào)查、審查和賠償?shù)男袨??？傊碣r是投保人或被保險(xiǎn)人行使權(quán)利、保險(xiǎn)人履行義務(wù)的過程。它是保險(xiǎn)合同履行的核心環(huán)節(jié)，直接反映了保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出索賠。此外，要遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，提供相關(guān)證據(jù)，采取積極措施協(xié)助保險(xiǎn)人理賠。保險(xiǎn)人還應(yīng)“信守合同、守信用”，堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則。其中，主動(dòng)性是指保險(xiǎn)人主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開展理賠工作；快速性是指保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定的時(shí)間及時(shí)賠付，不得延誤；準(zhǔn)確是指賠償數(shù)額的計(jì)算要力求準(zhǔn)確，賠償數(shù)額要盡可能多，不計(jì)賠償，不過度賠償；合理是指賠償要合理，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，并分析了符合合同規(guī)定的具體情況，也符合實(shí)際情況。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以最快的速度將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因和其他有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人，并提出索賠。索賠受時(shí)間限制。投保人或者被保險(xiǎn)人未在規(guī)定期限內(nèi)行使請(qǐng)求權(quán)的，請(qǐng)求權(quán)在時(shí)效期間屆滿時(shí)消滅。在我國(guó)，中國(guó)**保險(xiǎn)公司簽發(fā)的各種保險(xiǎn)條款中也有一個(gè)規(guī)定。投保人或者被保險(xiǎn)人提出索賠后，還應(yīng)當(dāng)采取積極措施，協(xié)助保險(xiǎn)人解決索賠。

1。提供索賠文件。這是投保人或被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任。索賠文件主要包括：（1）保險(xiǎn)單。

②保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)，如賬簿、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等，如果是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，還應(yīng)提供提單、運(yùn)輸合同等。證明損失原因和程度的文件，如事故證明、損失鑒定證明等。人壽保險(xiǎn)應(yīng)出具死亡或傷殘證明。（4） 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的清單和救助、安置費(fèi)用的原始文件。其他援助措施。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在核實(shí)損失和證據(jù)時(shí)，向保險(xiǎn)人提供一切必要的協(xié)助。（2） 理賠程序（1）備案檢查。保險(xiǎn)人接到事故通知后，應(yīng)當(dāng)編號(hào)立案。立案時(shí)，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)單號(hào)、事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、事故原因和近似損失，并由被保險(xiǎn)人填寫事故通知單（一式兩份）。根據(jù)被保險(xiǎn)人提交的事故通知單，制作相關(guān)保險(xiǎn)單復(fù)印件和核定版本復(fù)印件，以便在調(diào)查前了解保險(xiǎn)的相關(guān)情況，并有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。

檢查主要是指保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后對(duì)各種保險(xiǎn)單據(jù)的核實(shí)和對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查。其中，事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是非常重要的一部分。對(duì)于保險(xiǎn)人，只有通過實(shí)地調(diào)查和掌握第一手證據(jù)，才能做出正確的判斷，為今后確定賠償責(zé)任和賠償范圍奠定基礎(chǔ)。檢查的主要內(nèi)容是：

1。檢查保險(xiǎn)合同的真實(shí)性和有效性。真實(shí)有效的保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提。保險(xiǎn)合同不存在或者無效的，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。（2） 檢查索賠人的資格和保險(xiǎn)標(biāo)的。發(fā)現(xiàn)索賠人無權(quán)索賠或者損失不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)終止理賠。檢查事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和原因。檢查事故發(fā)生的時(shí)間，就是確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)。檢查事故發(fā)生地，就是確定保險(xiǎn)標(biāo)的是否在合同約定的地點(diǎn)。同時(shí)，它還可以衡量保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的程度。另外，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任有一定的范圍，因此保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失原因進(jìn)行核查，從而確定發(fā)生的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)。經(jīng)檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故不屬于承保范圍，或者保險(xiǎn)事故的發(fā)生不在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，或者投保人、被保險(xiǎn)人擅自變更保險(xiǎn)標(biāo)的的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2。責(zé)任審計(jì)。

責(zé)任審計(jì)是指保險(xiǎn)人根據(jù)立案檢查獲得的相關(guān)信息，確定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任必須具備一定的條件。保險(xiǎn)人必須認(rèn)真考慮、綜合分析事實(shí)，逐一復(fù)核，作出正確判斷。應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的人不應(yīng)該逃避，不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的人不應(yīng)該屈服。特別是在多原因造成損失的情況下，保險(xiǎn)人在審查因果關(guān)系時(shí)，必須采取實(shí)事求是的態(tài)度。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人必須區(qū)分直接原因和間接原因、主要原因和次要原因，做出正確合理的決策。對(duì)于拒絕賠償?shù)那樾?，保險(xiǎn)人必須謹(jǐn)慎處理，并提供充分的依據(jù)。根據(jù)中國(guó)**保險(xiǎn)公司的規(guī)定，保險(xiǎn)人決定拒絕賠償后，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)公司審批。如果被保險(xiǎn)人有異議，要認(rèn)真考慮，進(jìn)一步了解，重新研究。（3） 計(jì)算支付金額和保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人支付的金額包括實(shí)際損失和合理的救助、訴訟費(fèi)用兩部分。在計(jì)算支付金額時(shí)，實(shí)際損失和合理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)分別計(jì)算，每一筆金額不得超過合同約定的保險(xiǎn)金額。首先，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的計(jì)算，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)。也就是說，以損失發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為準(zhǔn)。當(dāng)然，固定價(jià)值保險(xiǎn)和重置成本保險(xiǎn)是不同的。在計(jì)算賠付金額時(shí)，要注意被保險(xiǎn)人報(bào)損的價(jià)格以及是否合理。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，工業(yè)企業(yè)的原材料、輔助材料等流動(dòng)資產(chǎn)損失，只按進(jìn)價(jià)賠償；半成品按成本價(jià)賠償；成品按出廠價(jià)投保，其他按成本價(jià)投保成本價(jià)只按成本價(jià)補(bǔ)償。商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，按購(gòu)買價(jià)投保的，按購(gòu)買價(jià)賠償；按銷售價(jià)投保的，按銷售價(jià)賠償；包裝材料按賬面價(jià)投保的，按賬面價(jià)賠償。另外，在計(jì)算實(shí)際損失時(shí)，要區(qū)分哪些是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，哪些不是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，哪些是直接損失，哪些是間接損失。不在賠償金額范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)予以消除。二是要注意救助費(fèi)用包括哪些項(xiàng)目，是否合理、必要。救助費(fèi)用是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的救助費(fèi)用。保險(xiǎn)事故發(fā)生前的預(yù)防措施費(fèi)用一般不應(yīng)計(jì)入救助費(fèi)用。但是，在一些特殊情況下，雖然沒有發(fā)生危險(xiǎn)事故，但事故發(fā)生的時(shí)間較長(zhǎng)