所謂仲裁是指經(jīng)濟(jì)糾紛的雙方在糾紛發(fā)生前或發(fā)生后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)做出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行裁決的一種解決爭議的方法。

【法律咨詢】

您好，請(qǐng)問，人身保險(xiǎn)合同的效力問題?

【律師解答】

通過對(duì)人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)的法理分析，探討了人身保險(xiǎn)合同簽訂過程中誰為要約方與誰為承諾方的問題，提出保險(xiǎn)公司為要約方投保人為承諾方的觀點(diǎn);同時(shí)認(rèn)為保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證是完善合同形式的步驟而非對(duì)合同實(shí)質(zhì)內(nèi)容審查、修改的程序，投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是人身保險(xiǎn)合同的生效條件，同時(shí)也是投保人的合同義務(wù)。總體上認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同存在的效力問題不是個(gè)別問題，而是帶有普遍性的問題。其產(chǎn)生源于保險(xiǎn)公司偏重自身利益的考慮，同時(shí)也由于法律規(guī)定欠缺操作性，為此提出解決問題的建議。

一、人身保險(xiǎn)合同效力問題的提出

合同的效力，通常是指某一合同當(dāng)事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷或確認(rèn)無效的問題，這時(shí)候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。

人身保險(xiǎn)合同的效力。一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的效力問題與上述合同的效力并無不同。但本文所述人身保險(xiǎn)合同的效力，不是指某一具體合同的效力問題，而是指人身保險(xiǎn)合同從何時(shí)生效的問題。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間的不一致，已經(jīng)不再是個(gè)別合同出現(xiàn)的效力問題，而是帶有普遍性、且嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的問題。

一個(gè)比較典型的問題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任?深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關(guān)注。投保人購買某保險(xiǎn)公司20萬人壽保險(xiǎn)及20萬附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。原被告之間的保險(xiǎn)合同究竟是否成立與生效?

依照《合同法》規(guī)定，承諾生效時(shí)合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達(dá)受要約人時(shí)起算的。那么，人身保險(xiǎn)合同的承諾，何時(shí)才算到達(dá)了要約人?在實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)公司的理解顯然是不一致的，但保險(xiǎn)公司并未就此給投保人以足夠清楚的說明，由此導(dǎo)致糾紛發(fā)生。

二、人身保險(xiǎn)合同效力的法理分析

人身保險(xiǎn)合同之所以存在效力問題，是因?yàn)橥侗Ｈ艘环?包括被保險(xiǎn)人和受益人)對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間認(rèn)識(shí)不一致造成的。投保方認(rèn)為從其申請(qǐng)保險(xiǎn)并被保險(xiǎn)公司或其代理人受理時(shí)起，合同即已成立并生效;而保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)不同情況以最有利于自己的方式處理：在受理投保申請(qǐng)至簽發(fā)保單前未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，合同生效時(shí)間按照保險(xiǎn)公司或其代理人受理投保人申請(qǐng)時(shí)開始;但若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始。

1、人身保險(xiǎn)合同的成立與生效

一般情況下，合同成立的時(shí)間即為合同生效時(shí)間，法律有規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，合同的生效時(shí)間依法律規(guī)定或合同約定。《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。”“依法成立的合同，受法律保護(hù)。”第四十四條第一款規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。”即成立的合同對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，受法律保護(hù)。

而合同的成立又是從承諾生效時(shí)開始的，人身保險(xiǎn)合同亦然。《保險(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定：“承諾生效時(shí)合同成立。”第三十二條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。”

成立的合同隨即生效為一般情形，但法律有規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，依照法律規(guī)定或當(dāng)事人約定。就人身保險(xiǎn)合同而言，其成立并不表明生效。保險(xiǎn)公司都把投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)或者首期保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同的生效條件，以下將專門論述。

保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)給付義務(wù)。因此其何時(shí)開始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。這也是導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同糾紛的重要因素。

2、人身保險(xiǎn)合同的要約方與承諾方

如上所述，合同的成立是從承諾生效時(shí)開始的。那么，人身保險(xiǎn)合同又是由誰先提出要約而后又由誰來承諾呢?

為此，我們有必要先弄清楚何為要約何為承諾。《合同法》規(guī)定，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定(一)內(nèi)容具體確定;(二)表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示。《保險(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”本條給我們的根本印象是，投保人是要約人，保險(xiǎn)公司為承諾人。

將投保人作為要約人，保險(xiǎn)公司作為承諾人。不僅在法律上能夠找到根據(jù)，而且?guī)缀跛械膶W(xué)者都持這種觀點(diǎn)。“人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。”“簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。”李玉泉博士的觀點(diǎn)則有些模棱兩可，他認(rèn)為：一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)模顚懲侗蔚耐侗Ｈ艘部梢允浅兄Z人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人。

在人身保險(xiǎn)合同訂立的過程中，我們對(duì)誰是要約方誰是承諾方的認(rèn)識(shí)，是有爭議的。從法律規(guī)定以及法學(xué)家的代表觀點(diǎn)看，人身保險(xiǎn)合同的要約人是投保人，承諾人是保險(xiǎn)公司;但是作者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同的要約方應(yīng)是保險(xiǎn)公司，投保人才是承諾方。

人身保險(xiǎn)合同大多由保險(xiǎn)代理人上門推銷，直接與潛在客戶或目標(biāo)客戶進(jìn)行商談。在商談過程中，保險(xiǎn)代理人會(huì)向投保人詳細(xì)講解各險(xiǎn)種的適應(yīng)對(duì)象、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)事件發(fā)生后公司可以賠付的保險(xiǎn)金數(shù)額。投保人在申請(qǐng)人身保險(xiǎn)時(shí)，完全不是按照自己的想法向保險(xiǎn)公司提出要求的，而是按照保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇。我們習(xí)慣于將自己與保險(xiǎn)公司之間形成的保險(xiǎn)關(guān)系稱之為購買保險(xiǎn)，就像我們?cè)谏痰曩I東西一樣。保險(xiǎn)公司也是把自己提供的保險(xiǎn)服務(wù)當(dāng)作確定的商品來推銷的。對(duì)于成型的商品，我們無法要求其變更而只能選擇要或是不要，充其量只能在價(jià)款上要求降低或者優(yōu)惠。要求降低價(jià)款可作為新的要約，而保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)價(jià)款是不容變更的。也就是說，保險(xiǎn)公司向潛在投保人提供的各險(xiǎn)種服務(wù)內(nèi)容和價(jià)款是不容變更的。在此情況下，買主是要約人還是承諾人?正如在商場買商品一樣，在這種買賣合同關(guān)系中，如果顧客根本不砍價(jià)的情況下，顧客和商場誰是要約人，誰是承諾人是顯而易見的。

保險(xiǎn)代理人向潛在投保人提供的各險(xiǎn)種宣傳資料，表面上看像是廣告，但其內(nèi)容卻十分明確具體，完全具備要約的特征。根據(jù)《合同法》第十五條第二款“商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約規(guī)定的，視為要約”的規(guī)定。這些宣傳品或廣告，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)公司通過其代理人向投保人發(fā)出的要約。

保險(xiǎn)代理人在向投保人推銷人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人不需要考慮公司所印制的格式保險(xiǎn)合同條款的變更，他所關(guān)心的是被保險(xiǎn)人的健康狀況，會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況以及患病史進(jìn)行詳細(xì)的詢問;其次他還關(guān)心被保險(xiǎn)人與投保人是否存在利益上的關(guān)系，因?yàn)檫@是《保險(xiǎn)法》第十二條的基本要求，投保人與被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益將導(dǎo)致合同的無效。在此過程中，保險(xiǎn)代理人只有在被保險(xiǎn)人已經(jīng)體檢合格且與投保人具有保險(xiǎn)利益的情況下，才會(huì)讓投保人填寫投保單。投保人填寫投保單的行為意味著他愿意接受保險(xiǎn)公司向其發(fā)出的要約，是對(duì)保險(xiǎn)公司要約的承諾。

保險(xiǎn)公司出具保單實(shí)際上是一種完善合同形式的行為，比如打印好的合同需要法定代表人簽字、法人蓋章。在合同的簽訂過程中，我們是根據(jù)合同或協(xié)議簽字的先后順序來判斷要約方和承諾方呢?還是按照合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是由誰先提出來，且未經(jīng)對(duì)方提出新的要求來判斷要約方與承諾方的?

事實(shí)上，在投保人填寫投保單以前，保險(xiǎn)代理人已經(jīng)對(duì)被保險(xiǎn)人以及投保人資格和條件進(jìn)行了認(rèn)真審查，保險(xiǎn)代理人是在自己認(rèn)為被保險(xiǎn)人以及投保人完全符合保險(xiǎn)公司要求的情況下才讓投保人填寫投保單的。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人已經(jīng)代為受理的投保單根本不需要進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，因?yàn)橛善溆≈频谋紊系臋?quán)利義務(wù)條款投保人根本不可能變更。

那么，保險(xiǎn)公司為什么不將印好并加蓋公章的人身保險(xiǎn)合同由愿意投保的人簽字直接成立合同呢?這可能是基于保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全上的考慮，比如代理人可能將代為收取的保險(xiǎn)費(fèi)不向公司交納而私自侵占，二來保險(xiǎn)代理人有可能與投保人惡意串通損害公司利益，當(dāng)然可能還有其他考慮。

因此，作者認(rèn)為在人身保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，只有將保險(xiǎn)公司作為要約方，投保人作為承諾方，在法理上才能站得住腳。投保人填寫投保單時(shí)承諾生效，合同成立，但人身保險(xiǎn)合同并未生效。其生效要在投保人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)，滿足合同生效條件時(shí)才開始。

當(dāng)事人簽訂合同過程中，一般不會(huì)有人關(guān)心合同簽訂過程中的要約方與承諾方，因?yàn)橐s方與承諾方對(duì)于合同的效力沒有任何影響，它所反映的無非是誰先提出簽訂合同誰后答應(yīng)的問題。通常，人身保險(xiǎn)合同的簽訂過程亦不應(yīng)存在這種問題。盡管作者認(rèn)為人身合同的承諾方是投保人，但是人身保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式卻是以保險(xiǎn)公司最后簽發(fā)的保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，這種作法給人的印象是保險(xiǎn)公司才是簽訂人身保險(xiǎn)合同承諾方。而合同的成立時(shí)間是以承諾方做出承諾時(shí)開始的，合同的成立一般情況下又是合同生效的時(shí)間。

3、保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證行為的性質(zhì)

保險(xiǎn)公司與投保人在簽訂人身保險(xiǎn)合同的一般順序是，投保人按照保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)，選擇適合自己的險(xiǎn)種，填寫投保單，此時(shí)投保人與保險(xiǎn)公司之間已經(jīng)就保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致，然后直接或通過保險(xiǎn)代理人交給保險(xiǎn)公司，由公司簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)公司出具保單的行為屬于什么性質(zhì)呢?如上所述，保險(xiǎn)公司出具保單實(shí)際上是一種完善合同形式的行為，比如打印好的合同需要法定代表人簽字、法人蓋章。我們不能按照合同或協(xié)議簽字的先后順序來判斷要約方和承諾方，只能按合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是由誰先提出來，且對(duì)方是否提出新的要求進(jìn)行判斷。也就是說，人身保險(xiǎn)合同在投保人將自己名字簽在投保單時(shí)已經(jīng)成立。因?yàn)椋瑱?quán)利義務(wù)條款尚不確定的任何合同，合同當(dāng)事人便不會(huì)簽名或蓋章;合同只要有一方簽名，就意味著合同的內(nèi)容已經(jīng)確定，也即合同已經(jīng)成立!

按照《保險(xiǎn)法》第十三條：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”顯而易見，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單是在保險(xiǎn)合同成立之后，保單實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司在簽字蓋章后提供給投保人的一份合同，正如其他合同的文本一樣。它不是合同一方當(dāng)事人對(duì)條款進(jìn)行審核的程序，而是完善合同形式的必須步驟而已。

“簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。人身保險(xiǎn)作業(yè)方式在理想與現(xiàn)實(shí)之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應(yīng)為：客戶提出投保要約、公司核保通過——保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)出具保險(xiǎn)單。而現(xiàn)實(shí)中，國內(nèi)外的作業(yè)方式通常為：客戶提出投保要約——代理人收費(fèi)——公司核保通過——出單承保。”作者不同意這種看法，人身保險(xiǎn)實(shí)際操作的一般過程是，保險(xiǎn)代理人向潛在投保人提供足夠詳細(xì)而且投保條件和承保責(zé)任相當(dāng)明確的宣傳材料向其推銷(或投保人從其他途徑看到這些內(nèi)容詳盡而且確定的宣傳資料)——潛在投保人接受保險(xiǎn)公司某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品并愿意購買該保險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢合格——投保人填寫投保單并預(yù)交費(fèi)用——保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。基于作者“保險(xiǎn)合同自投保人填寫投保單時(shí)已經(jīng)成立，投保人才是承諾人”的觀點(diǎn)，也不能認(rèn)同其“簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式”。

4、投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)行為的性質(zhì)

有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等;二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。澳門《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。

通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖已成立但未生效，對(duì)雙方未產(chǎn)生拘束力，本無“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”并不妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱耍趯?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。

人身保險(xiǎn)合同是一種附生效條件的合同，其條件就是投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)。為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢?原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤收入，甚至可以說，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障。如此，保險(xiǎn)將難以為繼。

作者同意人身保險(xiǎn)合同是附條件生效的合同，其條件是交納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，合同的成立并不表明它即生效。與此同時(shí)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)還是人身保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)。因此，本文中探討人身保險(xiǎn)合同的要約方與承諾并不十分重要。無非是想將這一問題弄清楚。

三、人身保險(xiǎn)合同效力問題產(chǎn)生的后果

如前所述，人身保險(xiǎn)合同的效力問題不同于其他某一具體合同的效力問題，它是帶有普遍性的問題。其他某一具體合同的成立與生效通常情況比較容易確定，而人身保險(xiǎn)合同則不然。法學(xué)界以及作為非專業(yè)的人士，對(duì)人身保險(xiǎn)合同簽訂過程中的要約人與承諾人，合同成立的時(shí)間與合同生效的時(shí)間，投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單證的性質(zhì)都存有爭議。一方面，法律的規(guī)定過于原則，缺乏可操作性;另一方面，特別是保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作上對(duì)于合同的生效時(shí)間隨意掌控;主要表現(xiàn)在，它可以在受理投保人投保單后，不受限制地拖延簽發(fā)保險(xiǎn)憑證的時(shí)間;或者，在簽發(fā)保單以前未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，可以將合同的生效時(shí)間回算至投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，卻又聲稱保險(xiǎn)合同尚未生效。保險(xiǎn)人的這種做法，使投保人處于十分不利的地位，其自身信譽(yù)也受到損害。

人身保險(xiǎn)合同的效力問題非我國獨(dú)有，西方國家及我國臺(tái)灣地區(qū)也曾出現(xiàn)這些問題。以臺(tái)灣地區(qū)為例，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，壽險(xiǎn)業(yè)于收受投保申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)后常采取一種觀望政策，遲遲不簽發(fā)保險(xiǎn)單;在觀望期間，如被保險(xiǎn)人平安無事，保險(xiǎn)人便將保險(xiǎn)合同溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn);若被保險(xiǎn)人身故，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成前，保險(xiǎn)合同尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。壽險(xiǎn)業(yè)這種做法，不僅嚴(yán)重影響其自身信譽(yù)，也倍受社會(huì)各界指責(zé)。因而臺(tái)灣于1975年修正保險(xiǎn)法施行細(xì)則時(shí)規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開始。”那么保險(xiǎn)人究竟應(yīng)于何時(shí)承諾，過去頗多爭議。若無限制，保險(xiǎn)人就有可能采取如上所述的“觀望”政策。因而臺(tái)灣財(cái)政部特發(fā)函指示:“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后五日內(nèi)為同意承保與否之表示，逾期未為表示者，即視為承諾。”臺(tái)灣的這些規(guī)定和作法不失為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益之重要舉措，值得我們借鑒。

為解決投保人交費(fèi)到保險(xiǎn)人簽發(fā)保單之間發(fā)生保險(xiǎn)事故的責(zé)任承擔(dān)問題，美國采取暫保單的形式。依美國保險(xiǎn)法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權(quán)利義務(wù)。暫保單性質(zhì)上屬口頭約定的書面記錄、尚非保單本身，但如果它的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則在保險(xiǎn)單作成交付前有與保險(xiǎn)單同等之效力，一旦保險(xiǎn)單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險(xiǎn)單發(fā)出即發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按所商定的某一種保險(xiǎn)單之效力由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

我國人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中亦有首期保費(fèi)收據(jù)之出給，但我國法律并未賦予它以等同于美國壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力，這不能不說是我國人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一大缺陷，以至于近年來我國的保險(xiǎn)糾紛不斷。

【相關(guān)法律知識(shí)】

中華人民共和國保險(xiǎn)法

第一百六十一條保險(xiǎn)公司違反本法規(guī)定，超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

第一百六十二條保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。