保險(xiǎn)合同的效力是指保險(xiǎn)公司與投保人之間所簽訂的保險(xiǎn)合同是否具有法定的有效性。保險(xiǎn)合同效力的變更主要有以下幾種：

一、合同的無(wú)效

合同的無(wú)效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：

1.約定無(wú)效與法定無(wú)效

根據(jù)不同的原因來(lái)劃分，無(wú)效有約定無(wú)效與法定無(wú)效兩種。約定無(wú)效由合同的當(dāng)事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無(wú)效。法定無(wú)效由法律明文規(guī)定。法律規(guī)定的無(wú)效原因一旦出現(xiàn)，則合同無(wú)效。各國(guó)的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情況之一者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

(1)合同系代理他人訂立而不作申明。

(2)惡意的重復(fù)保險(xiǎn)。

(3)人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。

(4)人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。

2.全部無(wú)效與部分無(wú)效

根據(jù)不同的范圍來(lái)劃分，無(wú)效有全部無(wú)效與部分無(wú)效兩種。全部無(wú)效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力，以上講的那幾種情況就屬于全部無(wú)效;部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無(wú)效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額以內(nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單所填寫(xiě)的不符(只要沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)年齡的限度)，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡給付保險(xiǎn)金額，這也是部分無(wú)效。

3.自始無(wú)效與失效

根據(jù)時(shí)間來(lái)劃分，無(wú)效有自始無(wú)效和失效兩種。自始無(wú)效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開(kāi)始就不生效;失效是指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無(wú)效。如被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即失去效力。失效不需要當(dāng)事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。

二、合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)(或法律賦予，或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。

合同的解除與合同的無(wú)效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往;后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán);而無(wú)效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

行使解除權(quán)的法律效力是，雙方都負(fù)有回復(fù)到合同訂立以前的狀態(tài)的義務(wù)。因此，已受領(lǐng)的給付應(yīng)返還給對(duì)方;責(zé)任方對(duì)他方所造成的損失，需承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。但如果保險(xiǎn)合同的解除系由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，要求保險(xiǎn)人返還保費(fèi)，顯然不利于行使解除權(quán)的保險(xiǎn)人，因此，有時(shí)在法律或合同條款上明確規(guī)定，在上述情況下，保險(xiǎn)人無(wú)需返還保費(fèi)。

三、合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種：

1.合同因期限屆滿而終止

2.合同因解除而終止

3.合同因違約失效而終止

4.合同因履行而終止

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