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寧波
保險單轉讓和質押條例
保單的轉讓和質押實際上是壽險合同權益（主要是保險金的現金價值和索賠）的轉讓。除合同另有約定外，人身保險的投保人或者被保險人可以隨時轉讓保險單的全部或者部分權益，但應當書面通知保險人對保險單提出意見。受益人不能變更的，應當先征得受益人同意。投保人或者被保險人轉讓保險單上的全部權利和義務的，是絕對轉讓，應當在被保險人存續期間轉讓。同時，根據《合同法》第八十八條的規定，只有保險人同意修改保險單，保險合同才有效。保單受益人無權對保單的絕對轉讓提出異議。被保險人死亡時，保險金將全額支付給受讓人。實踐中，壽險合同中常有這樣一種約定：保單質押貸款條款允許投保人將保單質押，在支付數年保費后向保險人申請貸款。貸款金額以當時保單現金價值的一定比例為限。貸款本息等于或超過現金價值時，保險合同終止，發生保險事故或退保前貸款本息等于或超過現金價值，保險人將從保險金或退保金中扣除貸款本息。應該說，保單質押貸款的實質是現金價值或死亡保險的預付款，而真正意義上的保單質押則是指投保人或被保險人與債權人簽訂質押合同，將保單權益轉讓給債權人，作為債權的擔保。質押合同訂立后，投保人或者被保險人作為出質人，應當將保險單轉讓給質權人占有，質押合同自保險單占有轉讓時生效。在質押期間，除質押合同另有約定外，質權人有權收取保單孳息。保險單質押擔保的主債權達到清償期限尚未清償時，質權人可以通過轉讓保險單或者交出保險單的方式處分質押保險單的權益，實現質押權。但需要注意的是，投保人只對保單的現金價值享有權利，而無權要求賠償保險金。保單質押的效力不等于保險金。因此，債權人在行使質權時，因保險事故的發生而取得保險金請求權的，債權人不得要求保險金清償債權。另外，在以死亡為給付條件的人身保險合同中，為了促使被保險人慎重考慮，做出更有效地保護自身利益的決定，《保險法》第五十六條第二款規定，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押按照這種合同簽發的保險單。
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