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寧波
保險合同中的免責條款有效嗎
陳是福建省永定縣龍潭中學的學生。2002年8月31日，陳向龍潭中學繳納了19元的保險費。龍潭中學作為投保人，與中國**陽人壽保險股份有限公司龍巖中心分公司簽訂了個人和醫療保險格式合同，該合同就保險公司的豁免達成協議，即：，“被保險人支付的醫療費用中依法應當由第三人賠償的部分，保險人不負責支付保險金，但行為人逃逸或者無賠償能力的除外“。被保險人包括陳在內共有397人。2002年10月14日，陳在騎三輪摩托車時被一輛卡車撞倒。陳受傷后被送往龍巖市人民醫院治療。在此期間，犯罪人賠償陳50657元醫療費。出院后，陳根據保險合同將保險公司告上法庭，要求其承擔支付保險金的責任。在訴訟中，保險公司以保險合同中約定的免責條款為由，不同意承擔支付保險金的責任，人民法院認為，申請人陳龍潭中學與被告保險公司簽訂的保險合同合法有效。在保險期間，如果原告受傷，他有權要求被告按照合同支付醫療保險金。在訴訟中，被告以保險合同中約定的免責條款為理由進行了辯論。但是，格式條款違反了訂立合同應當遵循的公平原則，因此無效。據此，新羅區法院裁定，被告的保險公司應在規定期限內支付原告陳的意外傷害醫療保險金3000元和住院醫療保險金7492.48元
本案的焦點是保險合同中的免責條款是否有效。從法律上講，合同是當事人之間的法律。依法成立的合同，不得隨意變更或者終止。但是，違反法律強制性規定的合同條款不具有約束力。《中華人民共和國保險法》第六十八條規定，壽險被保險人因第三人的行為發生死亡、殘疾、疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人支付保險金后，無權向第三人追償。但是，被保險人或受益人仍有權向第三方索賠。可見，法律賦予被保險人同時向侵權人和保險公司索賠的權利。作為一項法定權利，它不能被任意剝奪。因此，《合同法》第40條規定，如果提供格式條款的一方免除其責任，增加另一方的責任，排除另一方的主要權利，則該條款無效。在這種情況下，保險公司作為標準合同的提供者，應根據公平合理的原則確定雙方的權利和義務。但是，保險公司的免責條款排除了陳從侵權人處獲得賠償后依法向保險人要求支付保險金的權利。因此，本條款無效，對合同雙方均無法律效力。陳仍有權要求保險公司支付約定的醫療保險福利
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