保險(xiǎn)合同是一方交付保費(fèi)一方承擔(dān)危險(xiǎn)的合同，若保險(xiǎn)人沒有承擔(dān)危險(xiǎn)，則其收取保費(fèi)就失去了依據(jù)。因此，當(dāng)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任開始前解除合同，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還，即解除具有溯及力，雙方當(dāng)事人負(fù)有恢復(fù)原狀的義務(wù);保險(xiǎn)責(zé)任開始后解除合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)了危險(xiǎn)，在責(zé)任開始至解除時(shí)的保費(fèi)則不必返還，剩余部分退還投保人。也就是說，此時(shí)合同的解除不具有溯及力，保險(xiǎn)人已承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)不退還，多收取的保險(xiǎn)費(fèi)按不當(dāng)?shù)美?guī)則返還。

區(qū)分解除事由是故意而為還是過失而為

保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法定條件通常為對(duì)方當(dāng)事人主觀上有過錯(cuò)，客觀上實(shí)施了損害保險(xiǎn)人合法權(quán)益的行為，在這種情形下保險(xiǎn)人才有權(quán)行使合同解除權(quán)。解除事由的發(fā)生是投保人故意而為的，該行為往往和欺詐相聯(lián)系，如投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù);被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金;投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故等。此時(shí)保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，以示對(duì)欺詐者的懲罰，此時(shí)解除無溯及力。若解除事由的發(fā)生是投保人過失而為的，如投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)解除有溯及力。

區(qū)分是保險(xiǎn)事故發(fā)生前的解除還是保險(xiǎn)事故發(fā)生后的解除

在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，如果保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)了可以解除合同的事由并及時(shí)地解除了合同，對(duì)于投保人而言，損失了部分保費(fèi)，但有利于投保人在糾正了自己的行為后，盡快找其他保險(xiǎn)人又形成新的保險(xiǎn)合同關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保障。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于大多數(shù)的保險(xiǎn)合同是不發(fā)生保險(xiǎn)事故的，所以保險(xiǎn)人會(huì)盡量促成合同成立并維持合同效力，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，才去檢查是否存在可以解除合同的事由，如果存在就解除合同，不予賠付。這雖然符合經(jīng)濟(jì)原則，但對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人卻不夠公平，也有違原則。因此，對(duì)在不同時(shí)期保險(xiǎn)人提出的解除，在合同溯及力上應(yīng)有所區(qū)別。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)人解除合同，原則上無溯及力，無需退還保費(fèi);在保險(xiǎn)事故發(fā)生后解除合同，原則上有溯及力，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)該退還保費(fèi)。