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保險(xiǎn)合同未約定自殘免責(zé)時(shí)，被保險(xiǎn)人自殘應(yīng)如何處理？

來源: 律霸小編整理 · 2020-12-01 · 1049人看過

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十七條第二款規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第四十四條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”

那么，如果保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的自殘行為沒有約定，保險(xiǎn)人應(yīng)該如何給付保險(xiǎn)金，如何處理保險(xiǎn)費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值？

按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人自殺，在兩年期限內(nèi)的，不承擔(dān)責(zé)任但應(yīng)退還現(xiàn)金價(jià)值；超出兩年期限，一般應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人在合同成立或合同效力恢復(fù)的兩年期限內(nèi)自殘，保險(xiǎn)合同對(duì)其也沒有約定，保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？保險(xiǎn)法沒有明確的規(guī)定，我們只能依據(jù)第二十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以解除合同，不給付保險(xiǎn)金，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這樣就出現(xiàn)了悖論，自殺的人故意制造保險(xiǎn)事故的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自殘行為的嚴(yán)重性，但自殘可以解除合同，可以不給付保險(xiǎn)金，不退還保險(xiǎn)費(fèi)；而自殺卻可以退還現(xiàn)金價(jià)值，明顯悖于社會(huì)的公平理念。

這是我的疑慮之處，保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定，不能不是一種缺憾。

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