在辦理銀行住房貸款的過程中，購(gòu)房者要根據(jù)開發(fā)商所提供的貸款銀行辦理住房貸款手續(xù)。因?yàn)樵诖酥埃_發(fā)商要和銀行簽訂合作協(xié)議，沒有合作協(xié)議，銀行是不會(huì)隨便就給一個(gè)樓盤辦理住房貸款的。如果開發(fā)商和幾家商業(yè)銀行都簽訂了合作協(xié)議，購(gòu)房者就可以在這幾家銀行中間選擇一家來辦住房貸款;如果只有一家銀行的話，購(gòu)房者就無法選擇了。目前各大商業(yè)銀行在住房貸款方面的宏觀政策沒有大的差別，只是在個(gè)別手續(xù)和所提供的材料要求方面略有區(qū)別。今后發(fā)展的趨勢(shì)是降低門檻、簡(jiǎn)化手續(xù)、嚴(yán)格審查、加大對(duì)違約的懲罰力度等。

辦理住房貸款時(shí)可否選擇和保險(xiǎn)公司

按照中國(guó)人民銀行的相關(guān)要求，負(fù)責(zé)審查和辦理住房貸款業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所必須是貸款銀行認(rèn)可的，貸款銀行對(duì)律師事務(wù)所從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的資質(zhì)情況進(jìn)行考察后，和律師事務(wù)所簽訂合作協(xié)議，律師事務(wù)所才能辦理相應(yīng)的住房貸款業(yè)務(wù)。所以，購(gòu)房者選擇好貸款銀行，負(fù)責(zé)審查貸款資料的律師事務(wù)所也就確定了，而不能用自己的私人律師或別的律師事務(wù)所來辦理。同樣，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，以不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款必須對(duì)該不動(dòng)產(chǎn)投保，所投保的保驗(yàn)公司也是由貸款銀行指定的，購(gòu)房者自己不能選擇別的保險(xiǎn)公司。購(gòu)房者主要做的是按照貸款律師的要求準(zhǔn)備材料和在貸款銀行允許的范圍內(nèi)合理地選擇貸款額度和時(shí)間。

怎樣科學(xué)地選擇貸款額度和時(shí)間

怎樣選擇貸款額度和時(shí)間才是最適合的，這完全是每個(gè)購(gòu)房者根據(jù)自身的實(shí)際收入和償還能力來確定的。貸款額大，時(shí)間長(zhǎng)，支付利息就多;相反就少。目前貸款的利率只有兩種，5年以下(包括5年)的年利率是4.77%，5年以上的年利率是5.04%。如果購(gòu)房者沒有多余的存款又想減輕今后每月還款的壓力，可以選擇少付首付款延長(zhǎng)貸款年限，但一般情況下首付款不能低于20%，年限不能超過20年，住房貸款除外。這樣做的益處是能保證購(gòu)房者的正常生活不會(huì)因?yàn)檫€款而出現(xiàn)困難，弊端是要多支付貸款利息。如果購(gòu)房者有多余的存款又沒有別的用途，最好是多支付首付款，減少貸款額度，然后根據(jù)自己每月的償還能力選擇貸款時(shí)間，時(shí)間越短支付銀行利息就越少。如果購(gòu)房者有多余的存款又有別的投資途徑，最好是少付首付款，多貸款，因?yàn)?a href='http://www.bjxgfjob.com/daikuan/100.html' target='_blank' data-horse>住房貸款利率較低，投資其他方面回報(bào)可能會(huì)大于所支付給銀行的利息。

提前還貸值不值

提前還貸要交違約金，可能是今后的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)橘J款利息是銀行獲得收益的主要方式之一，如果購(gòu)房者都提前還款少付利息，銀行的收益必然會(huì)受到很大影響，所以收取一定的違約金合情合理，也是有法律依據(jù)的?，F(xiàn)在只有上海實(shí)行，且只限于在不到一年就全部還清貸款的情況，各商業(yè)銀行收取違約金的數(shù)額并不高，一年之后提前還款不收違約金。所以鑒于這種情況，購(gòu)房者是沒有必要急于提前還款的。重要的是要改變自身的消費(fèi)觀念，不要把眼光總放在付給銀行的利息上，要多角度地分析按期還貸的益處，例如可以減輕當(dāng)前的生活壓力，建立起良好的銀行信用檔案等。

如果貸款者收入較預(yù)期有明顯增多，具有提前還貸的能力，是否要提前還貸，提前還貸值不值這要根據(jù)實(shí)際情況來定。如果有多余的錢而沒有別的用途，就算要交違約金，提前還款還是合適的，因?yàn)槎喔兜睦⒖隙ū冗`約金要高;如果僅為了不想以后支付提前還款的違約金而把投資用的資金來提前還款，或者是通過別的途徑借錢提前還款，就不值得了。