那么首付貸到底是什么?為何如此受追捧?它火熱背后的又有怎樣的危機呢?小編一一告訴你!

起底讓購房者“瘋狂”的首付貸何為首付貸?眾所周知，許多大城市的房價高企，其中，北上廣深更是領跑全國。因此，不少購房人為了湊夠首付不得不向銀行、民間借貸等第三方機構借款。然而，即使有第三方借貸，首付的壓力仍然不小，于是“首付貸”應運而生。所謂“首付貸”，是指若購房人首付款不足，中介為其提供補助資金拆借、幫助其放大購房杠桿的一項金融業務，可以使實際首付比例降至10%甚至更低。小例子A想要購買一套價值100萬的房子

根據國家政策規定(《關于調整個人住房貸款政策有關問題的通知》)：在不“限購”的城市，居民首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點;對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例調整為不低于30%。

也即是說，購買這套房子，A至少需要準備100×25%=25萬元的首付房款。但通過“首付貸”這樣的金融服務，購房者卻可以在只有10多萬現金的情況下，同樣購買這套房子。關于“首付貸”的這些你知道嗎?

誰提供“首付貸”?

房地產中介機構、開發商、小額貸款公司、互聯網金融平臺(P2P)等都是提供者，二手房中介和P2P平臺是主力軍。

“首付貸”有哪些特點?

首付低：以深圳為例，首付貸普遍為首付款的50%左右，可使實際首付比例降至10%甚至更低;

風險低：“首付貸”分為有抵押和無抵押，比起經營貸，它的風險不高，主要風險是樓市下周期短：“首付貸”可分為一次性支付和分期支付，周期不長一般為1-5年。

放款快：“首付貸”一般十分容易申請，只要在線填寫聯系方式，提供身份證、社保卡、公積金卡、半年工資流水等資料，審核后即可放款，放款時間最快僅需1天。

“首付貸”背后醞釀的危機

那么“首付貸”真的辣么好嗎?律霸網小編告訴你，并非如此!

首先，了解一個名詞，何謂首付貸加杠桿?通俗地說，如果你要購買一套100萬元的房子，按照銀行以往3成首付的要求，你需要首付30萬元，現在大型房產中介借鑒P2P模式，引入社會閑散資金來幫你解決首付款。舉個例子，如果你或你的直系親屬名下有一套房子可做抵押，可以解決首付款的70%，那就是21萬元，相對于你只要拿出9萬元自有資金，也就是2.33倍首付貸杠桿，但從總房價來看，就是逾10倍總杠桿。“首付貸”風險有哪些?銀行業人士向記者表示，“首付貸”的風險不容忽視。首先是有政策風險。中國居民個人住房貸款的首付比例是由央行統一進行宏觀調控的。通過民間二次借貸的方式支付首付，使不符合條件的購房者也能向銀行貸款，相當于越過了金融貸款審核的門檻，中間存在一定的騙貸嫌疑，不符合相關政策。其次，增加了銀行授權的風險。這類互聯網金融“首付貸”產品處于監管的真空區間，央行征信系統對這類貸款亦無數據，這意味著購房者在銀行辦理抵押貸款時，銀行并不清楚是否申請了“首付貸”產品。第三，放大了房地產市場的風險。一旦有了“首付貸”，購房者杠桿率過高，一旦未來房價下跌，很可能資不抵債，進而引發違約率上升。而且，“首付貸”也可能造成逆向選擇問題，導致大量沒有購房能力的購房者沖動購房，增加潛在風險，這種現象在深圳等房價上漲預期強烈的地區尤為顯著。“首付貸”存風險管理部門加大監管力度深圳市金融辦發函到相關互聯網金融企業和協會。在這份名為《關于商請提供防范房地產行業金融風險相關材料的函》中，市金融辦表示，根據省市主要領導批示精神，針對深圳市房地產交易過熱，銀行機構、P2P小額貸款公司等機構相繼參與“首付貸”、高杠桿放貸，放大金融風險的現狀，研究如何進一步防范金融風險。中介紛紛與首付貸“撇清關系”在監管壓力下，此前涉足房地產金融的多個中介紛紛站出來，與首付貸“撇清關系”。日前，律霸網回應稱，此前律霸網與銀行、小貸、擔保公司等合作開展首付貸業務合作已全面暫停。律霸網表示，其在2月底便已停止新房首付貸。截至2月，其首付貸累計發放不到3億元，僅在北京發放，目前在途余額1.2億元，未對二手房交易提供首付貸服務。前晚，我愛我家也發布聲明，否認涉足過“首付貸”業務。關于“首付貸”看看他們都咋說?

央行：購房首付貸違法增加房地產市場風險

包括P2P平臺在內的房地產市場的場外配資，包括房地產中介結構和房地產開發企業利用互聯網金融平臺所從事場外配資，也包括房地產開發企業、房地產中介機構和P2P為主體的互聯網金融企業相結合，從事場外配資業務。人民銀行在這個問題上的態度是非常明確的，一是房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應的資質，是違法從事金融業務，而且這里面還存在著自我融資、自我擔保、搞資金池的現象。二是房地產中介機構、房地產開發企業自辦的金融業或者與P2P平臺合作開展的金融業務，所提供的首付貸的產品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調控政策的有效性，增加了金融風險，同時也增加了房地產市場的風險。代表：全國人大代表、重慶市市長黃奇帆如果聽任當前一些地方的房市高杠桿，將會是另一場金融災難。一些銀行的購房貸款首付已經從原來的40%降到30%，現在有些已經降到20%，如果房產商或者中介再給買房的人提供10%到20%的首付，實際上就使得買房的人變成零首付或者5%到10%的首付，而美國次貸危機的源頭就是零首付，房價也就沒頭沒腦地兩個月、三個月暴漲了30%、50%。這和去年股市高杠桿造成的3000點到5000點的后果是一樣的。