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寧波
無形資產融資應防范和控制有形風險
然而，盡管我國《擔保法》和《物權法》確定了知識產權作為一種擔保形式的合法性，可以充分為銀行發放的貸款提供質押擔保，但由于知識產權的無形性、地域性和時間性特點，在價值評估、價值保全、實現和信用度等方面存在諸多困難，其潛在的法律風險值得我們關注
評估和處置的難度成為發展的瓶頸
作為一種知識成果，知識產權是一種無形的財富。人們對知識的占有表現為對某種知識和經驗的理解和感受，這是一種虛擬的占有，而不是實際的控制。因此，知識產權客體的非物質性決定了銀行不能直接擁有質押的知識產權
此外，知識產權容易受到其他因素的價值波動，貶值風險高。企業經營狀況的變化往往會直接影響知識產權的價值。以商標權為例，估計價值數十億美元的商標在短期內可能會因質量事件而變得毫無價值，而這種貶值風險正超出銀行的控制
由于這些特點，銀行在處理知識產權質押貸款時面臨以下兩個問題首先，貸款前評估很困難。在實踐中，知識產權價值評估不規范、價值估計過高、評估結果缺乏可信度等問題更加突出；應當指出的是，知識產權的評估價值和擔保權益實現時的價值是兩個完全不同的概念，評估價值的參考范圍有限。其次，貸款后難以處分和實現。知識產權具有流動性差的特點。主要原因是中國尚未形成知識產權交易市場，以知識產權為標的的交易場所少，買方市場也非常有限；同時，知識產權的特殊性決定了其應用需要與某些產品、技術人員等相關因素相配合，這使得知識產權的應用不像機器、廠房等有形資產那樣具有普遍性。因此，即使知識產權處于拍賣過程中，也很難達成交易。此外，評估和轉讓程序的復雜性和嚴格性也是一個突出問題，導致銀行不得不支付較高的處置成本。基于上述因素，盡管知識產權質押融資發展存在上述困難，但隨著我國知識產權企業的快速發展，我行能否以理想價格處置質押存在很大的不確定性，銀行仍應考慮如何建立一套不同于傳統企業融資條件的知識產權質押貸款模式，如準入、貸款審批標準、貸款條件等，并在新材料、軟件、集成電路、先進制造等高收益領域界定貸款對象，為知識產權企業的穩定發展提供低風險，嚴格信用額度管理，注重短期貸款，在風險可控的前提下發展此類擔保類型
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