1、 互聯網第三方支付平臺現狀

第三方支付平臺是指有實力和信譽的獨立第三方通過與主要外資銀行簽訂合同，為網上交易提供支持的平臺。一般來說，它實際上是一個“中間件”或“技術插件”，它將商家與銀行連接起來，并利用自身的實力和聲譽來確保買家和賣家之間的正常在線交易。縱觀國內市場，現有的第三方支付平臺主要分為兩種模式：獨立第三方支付模式和非獨立第三方支付模式。第三方支付平臺的開發。隨著互聯網金融的快速發展，第三方支付行業從無到有。第三方支付平臺的市場規模從2008年的2700億元增加到2015年的9.31萬億元。2011年5月18日，支付寶、快錢、拉拉等27家企業首次獲得央行頒發的營業執照，成為首批獲得牌照支付的第三方支付公司。截至2015年3月30日，中國人民銀行發放了270張牌照。面對有限的市場和用戶，第三方支付平臺出現惡性競爭，消費者成為這場戰爭的最終受害者。此時，迫切需要制定行業規范。第三方支付平臺的法律完善（1）明確法律定位。要真正對第三方支付平臺進行管理和監管，就必須以法律的形式關注第三方支付平臺的性質和業務范圍。通過定位，我們可以明確誰應該被監督以及如何被監督。只有這樣，才能追本溯源，徹底解決問題。（2）明確儲量管理體制。2010年后，人們對第三方支付平臺的資金安全存在諸多擔憂，其中最大的擔憂是由于第三方支付平臺的運營特點，其擁有的大量客戶儲備資金的安全性和所有權。在如何存入客戶準備金的問題上，《征求意見稿》第4條和《管理辦法》第26條明確規定：“支付機構應當將客戶準備金存入商業銀行的專項存款賬戶。此外，支付機構只能選擇一家銀行作為準備金的開戶銀行，商業銀行的分支機構只能開立一個準備金的專項存款賬戶。”與以往混亂的準備金托管現象相比，新規定要求“只能選擇一家銀行作為客戶準備金托管銀行”，大幅減少了第三方支付平臺上的存款賬戶數量，有效降低了監管難度。然而，銀行和支付機構之間這種新的談判和監管模式能否正常運作還有待觀察。畢竟，我們很難最終確定所選商業銀行在現實中是否能夠真正公平、獨立地監督和管理第三方支付平臺。（3）明確規定成果的所有權。在仔細解讀相關法律法規后發現，雖然法律法規明確承認儲備水果應屬于客戶自身，但這部分水果的實際控制權仍由支付機構控制。這種將所有權原本屬于客戶的儲備水果移交給支付機構的做法是不合理的。由于在整個過程中，第三方支付平臺只起到臨時保管準備金的作用，而客戶擁有準備金的所有權，因此支付平臺沒有理由支配客戶準備金的收益。我們不妨借鑒《證券法》中“客戶申請新股時，證券市場如何分配凍結資金產生的利息收入”的做法，為準備金的收益設立風險保護基金，這種方法不僅保護了客戶的資本安全，而且還巧妙地將利益返還給客戶本人

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